经济参考报|汽车金融要算清“糊涂账”( 五 )
险企面对盈利压力
此次改革涉及面广、力度大 。 分析人士预计 ， 改革后 ， 商车险基准保费价格下降 ， 车险保费规模也可能下降 ， 甚至出现承保亏损 。 虽然行业面临阵痛期 ， 但只有改革才能解决车险市场长期存在的问题 。 保险公司需积极作为 ， 直面挑战 。
穆迪投资者服务公司发布报告认为 ， 自2020年9月实施的车险费改将会降低车险费率并扩大保障范围 ， 从而将削弱财险公司未来12至18个月的承保盈利能力 。 “为了抵消车险赔付率的上升 ， 我们预计财险公司将控制佣金费用增长 。 再加上债券收益率下降造成的投资收益增长放缓 ， 财险公司未来12至18个月可能出现盈利下降的局面 。 ”穆迪分析师郭嘉铭表示 。
此次车险综合改革 ， 也将倒逼保险行业转型升级 。 业内人士表示 ， 车险的盈利点较低 ， 改革后保险公司的经营难度将提高 ， 行业会逐渐分化 。 人保、平安等大型保险公司将通过规模效应降低运营成本 ， 通过科技赋能 ， 优化保险公司定价水平和风险识别能力 ， 逐步探索为消费者提供定制化的车险服务 ， 而一些没有能力进行科技赋能的小型保险公司 ， 或将逐渐被挤出市场 。
清华大学五道口金融学院中国保险和养老金研究中心研究员朱俊生表示 ， 车险综合改革短期内可能给市场带来三方面影响：一是可能造成保费增长趋缓 ， 甚至出现负增长 ， 保险机构要积极应对业务增长压力 ， 从高速增长向高质量发展转换 ， 同时积极拓展非车险市场 ， 推动保险业务结构调整 。 二是可能造成赔付率上升、费用率压缩 ， 承保盈利减少 ， 甚至出现承保亏损 ， 保险机构要积极应对盈利压力 ， 改变粗放经营模式 ， 建立精细化、专业化的管理能力 ， 增强细分风险的定价能力 。 三是可能造成行业集中度提升 ， 大公司在保费收入获取与盈利方面具有规模经济优势 ， 中小主体面临很大的市场竞争压力 ， 可主动退出不具有比较竞争优势的车险市场 ， 或者深入挖掘车险细分市场 ， 培育核心竞争力 。
朱俊生建议 ， 保险行业提升风险识别和定价技术能力 ， 运用大数据、车联网等新技术驱动保险定价的创新 ， 并建立行业共享的投保和索赔历史数据库 ， 为车险定价提供支撑 。 此外 ， 为更有效地参与市场竞争、提高效率 ， 保险公司可以寻求与第三方专业公司合作 ， 获取其专业的数据和分析服务 。 （采访人员 王虎云 吴慧珺 张斯文）
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