保险|排雷“开门红”六乱象 银保监会喊话人身险公司：均衡发展( 二 )
监管部门祭出“组合拳” ， 首先监管督查将对不符合本通知有关要求的公司进行重点关注 ， 提示风险；对各公司的自查整改工作进行全面审核 ， 将自查不尽不实的公司列为年度重点监管对象；对迟报、瞒报违法违规问题的公司依法从严从重进行处罚 。
除了监管督查外 ， 监管部门还将启动专项调查 。 监管部门将结合公司自查情况 ， 对重点公司、渠道、地区视情开展专项调查 ， 对保险公司及其从业人员的违法违规行为 ， 发现一起 ， 查处一起 。
最后 ， 监管部门将及时总结公司自查、监管督查和专项调查工作情况 ， 对查实的典型案例进行行业通报 ， 必要时对消费者提示风险 。
“销售误导容易导致客户撤单率、退保率等增加；如果为了实现‘开门红’而编造虚假资料套取费用 ， 还会导致保险公司的经营状况不实和财务数据混乱；较高的销售成本和保单利率承诺等也会给公司带来投资压力 ， 这些都有可能影响到保险公司的可持续发展 。 ”中国人民大学财政金融学院副教授、保险法专家张俊岩表示 。
因此 ， 《通知》明确 ， 各人身险公司要以依法合规为红线 ， 严格规范销售行为 ， 确保各业务环节依法合规 ， 业务财务数据真实完整 。 同时 ， 应当遵循适当性原则 ， 将合适的产品销售给适当的客户 。 对于保险产品进行组合销售的 ， 应根据消费者需求和经济承受能力合理规划 ， 明确告知并确保消费者能够单独购买任一主险产品 。
鼓励合理规划全年任务 平衡发展节奏
多年来 ， “开门红 ， 红一年”这句话 ， 被很多险企奉为给全年业务博取“好彩头”的“玄学”秘籍 。
在王向楠看来 ， “开门红”能促进人们在现金流较充裕、家庭责任感更强之时 ， 购买保险这种渴求性相对弱的产品；此外 ， 岁末年初也是产品更新换代之时 ， 多了营销话题 。
不过 ， 他指出 ， 虽然公司普遍积极参与开门红 ， 但是个体理性并不代表集体理性 。 “开门红”的原因有的随时间推移而弱化 ， 有的也不易推崇 。 弱化开门红而形成一年中均衡发展的格局 ， 是有利于行业健康的 。
对于“开门红”营销存在的弊端 ， 李文中解释道 ， 首先 ， 这容易导致业务发展不平衡 ， 在某个时间段过于集中 ， 而且往往容易集中在短期理财产品上（造成产品结构集中） ， 必然会容易引起现金流大幅波动 ， 增加金融风险；其次 ， 各家公司都过份强调开门红 ， 就不可避免陷入不正当竞争 ， 扰乱市场秩序 。
而事实上 ， 早在去年便有保险机构喊话淡化“开门红”概念 ， 强调业务均衡发展 。 五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究员朱俊生直言 ， 今年疫情使得很多公司保费增长承压 。 不过 ， 回归保障仍是主流 。 此次监管部门是从高质量发展理念出发 ， 力促险企树立理性的经营理念 ， 更重要的是提高公司治理能力 ， 规范运营 ， 建立可持续发展模式 ， 秉持长期主义 ， 抛弃短视主义 。
因此 ， 监管部门此次喊话“均衡发展” 。 《通知》强调 ， 要摒弃片面追求规模和业绩、以高费用换取短期业务发展的经营思路 ， 回归风险保障本源 ， 科学制定发展战略 ， 合理规划全年发展任务 ， 平衡业务发展节奏 ， 有效防控经营风险 ， 促进人身保险市场平稳健康高质量发展 。
同时 ， 要以保险消费者需求为中心 ， 公平合理设计保险产品 ， 以保险基本原理为根本 ， 严格按照产品监管制度要求开发设计人身保险产品 ， 突出保险产品的风险保障功能 ， 不断优化产品供给 ， 满足消费者真实需求 ， 切实保护保险消费者合法权益 。
那么 ， 对于人身保险公司的均衡发展 ， 李文中建议 ， 首先 ， 要保证保险姓保 ， 如果过份强调其资金融通功能 ， 那就是功能异化 。 保险公司在产品功能结构上要合理搭配 ， 在保证保险姓保的同时也确实需要运用投资类产品来保障保险公司的现金流和正常收益 。
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