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当铺罪与罚

近期有互联网大佬抨击传统银行仍然是当铺思维 ， 当铺似乎被当做丑陋落后事物的代名词 。 当铺恶名其来有自 ， 多数源于文学作品 。其一是鲁迅的作品 。 2011年国庆节自己与朋友一起到绍兴旅游 ， 参观三味书屋时 ， 导游说鲁迅当年的桌子上刻着一个“早”字 ， 说有一天鲁迅大早上去当铺当东西换钱 ， 又去药铺取药 ， 然后送回家让家人煎药给父亲吃 ， 再到书屋就迟到了 ， 被私塾先生罚站 ， 但是孤傲的鲁迅并不多加解释 ， 而是默默的在自己的书桌上刻了一个“早”字 ， 提醒自己以后不能再迟到 。记得中午课本上似乎有一篇鲁迅的文章 ， 提到对当铺的恶劣印象 。 今天在度娘上检索 ， 原来鲁迅《呐喊》自序中曾说：“我有四年多 ， 曾经是常常——几乎是每天出入于质铺和药铺里 ， 年纪可是忘记了 ， 总之是药店的柜台正和我一样高 ， 质铺的是比我高一倍 ， 我从一倍高的柜台送上衣物或手饰去 ， 在侮蔑里接了钱 ， 再到一样高的柜台给我久病的父亲买药” 。其二是《金瓶梅》中西门庆发家之一就是开了一个当铺 。 搜到一篇专业研究文章 ， 专门统计了小说中提到当铺的文字 ， 比如 ， 第20回:“西门庆自娶李瓶儿过门,又兼得了两三场横财……又打开门面两间,兑出两千两银子来,委傅伙计、贲第传开解当铺,女婿陈敬济只掌钥匙,出人寻讨;贲第传只写帐目,称发货物;傅伙计便督理生药、解当两个铺子,看银色,做买卖 。 潘金莲这边楼上,堆放生药 。 李瓶儿那边楼上,厢成架子,搁解库衣服首饰,古蓝书画玩好之物 。 一日也当许多银子出门.”第45回:“贲四拿了一座大螺铀大理石屏风,两架铜锣铜鼓连铛儿……要当三十两银子 。 ”应伯爵说:“没说的,赎甚么?下坡车儿营生.及到三年过来,七本八利相等 。 ”第95回:“平安儿一日在假当铺,看见傅伙计当了人家一副金头面,一柄镀金铁饭钩子,当了三十两银子 。 那家只把银子使了一个月,加了利钱就来赎讨 。 ”由于当物被平安儿偷走,当者没有赎到, 所以在铺前吵闹.并说:“我当了一个月,本利不少你的,你如何不与我头面、钩子?值七八十两银子 。 ”后来傅伙计签应赔他60两银子,当者嫌少不肯 。 当然,后来领回赃物还了当者 。 为此,“月娘见这等合气,把印子铺只是收本钱赎讨,再不解当出银子去了 。 ”文章从小说关于当铺的描述 ， 结合其他历史资料 ， 说明代嘉靖、万历年间 ， 是典当行业发展的繁盛时期 ， 这与当时商品经济的发展及白银的流通大有关系 ， 所以 ， 典当行业的经营管理也渐趋完善 。当铺的业务 ， 其实就是小额抵押贷款 ， 而且针对的是非标准化的动产提供的小额短期贷款 。 与银行抵押贷款不同地方：一是当铺不能吸收存款 ， 没有杠杆 ， 完全用自有资金进行放贷；二是银行对借款用途有要求 ， 当铺不管 ， 爱干啥干啥 。 三是银行抵押贷款一般是要求标准的抵押物 ， 房地产等不动产、股票、其他有价证券、仓单等等 ， 但是当铺对抵押物没有什么明确要求 ， 几乎是来者不拒 ， 只要是当铺认为有价值的都可以 。 四是 ， 银行抵押贷款的大质押物只是作为第二还款来源 ， 主要还是看客户的经营性还款能力（消费贷款要看贷款人收入） ， 当铺是只看抵押物 ， 不关心借款人信用、资质等情况 。基于以上差异 ， 向当铺借钱需要面临三个方面的苛刻条件：第一 ， 当铺的典当利率是比较高的 ， 肯定在两位数以上 。 第二 ， 当铺的抵押率比较低 ， 一般不会超过50% ， 也就是当铺最多只会给予典当物价值一半的资金；而且这个价值是由当铺说了算 ， 并没有一个市场公元价值来参考 ， 而当铺通常是会狠狠压低价值评估的 。 第三 ， 当铺资金的时间比较短 ， 绝当期也比较短 ， 会导致很多典当物被当铺处置营利 ， 甚至没收自用 。正因为如此 ， 当铺的客户多是中低收入群体 ， 很多都是走投无路者 。 这也是当铺恶名的根源：盘剥弱势群体 。但是 ， 客观来说 ， 典当行以其短期性、灵活性和手续便捷性等特点 ， 其实是银行贷款业务的一个有效补充 。 在历史上 ， 也的的确确为很多人解决了燃眉之急 ， 起到了关键时候救命的作用 。 就说鲁迅先生 ， 他小的时候如果不是有当铺存在 ， 他为父亲买药的钱何处筹集？拿着东西去药店估计是换不来药的 ， 向亲戚邻居借钱估计也是走不通的 ， 至少是不持续的 。 这也是当铺早在南北朝时就出现并延续千多年不衰的根本原因！当铺的问题在于虽然干着类似于银行的业务 ， 但长期以来并没有得到合理的、足够的金融监管 。 1993年之前 ， 全国典当行业均由体改委主管 。 1996 年 ， 典当行业主管部门转变为现在的商务部 。 2000年 ， 典当行划归经贸委主管 。 2005年 ， 典当行划归商务部、公安部 ， 同年4月1日 ， 两部委联合公布《典当行管理办法》并沿用至2018年 。 2017年全国金融工作会 ， 强调加强金融风险防范和严格金融监管 。 2018年5月14日 ， 商务部发布《商务部办公厅关于融资租赁公司、商业保理公司和典当行管理职责调整有关事宜的通知》 。 通知称商务部已于2018年4月20日将制定融资租赁、商业保理和典当行三类公司的业务经营与监管职责划给银保监会 。 典当行总算被纳入正规监管体系！数据显示 ， 截至2017年12月底 ， 全国共有典当企业8483家 ， 从业人员4.9万人 ， 当年发生典当额2899亿元 ， 年底余额963亿元 。 虽然规模不大 ， 但是是中国金融体系不可或缺的一个组成部分 ， 这不正是马大师所说的金融生态体系所必须的一份子么？付兵涛银行业资深研究员 ， 主要研究领域包括：宏观经济、货币政策、银行业发展 。 作者文章仅为个人观点 ， 不代表任何机构 。


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