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法人|令人绝望的88万贷款怎么产生的？，重度残障人士陷“以贷养贷”泥潭

作者：《法人》采访人员曹萌
北京已进入深秋 ， 阵阵寒风从窗外袭来 ， 吹得人有些发冷 。 在一间昏暗狭小的卧室里 ， 范伯陪着患有抑郁症的儿子 ， 目光停驻在儿子的手机上 ， 13.2万元的借呗贷款不禁让他叹了口气 。 年近70岁的范伯 ， 不知道这个家还能维系多久 。
01额度轻松升到15万“以贷养贷”缓解危机
从范伯的口中 ， 《法人》采访人员得知 ， 他的儿子范征（化名）因3岁时得了一场大病 ， 逐渐失去了听力和语言能力 ， 可自尊心却强于常人 。 几年前 ， 范征不顾家人的阻拦 ， 执意与朋友创业投资 ， 却不幸遭遇电信诈骗 ， 导致家人资助的10万元血本无归 ， 全家陷入了巨大的经济压力中 。 之后 ， 范征身心受到严重打击 ， 又患上了抑郁症 。 “他常常会一个人待在屋里 ， 很少和家人交流“范伯说 。
“想着他生病 ， 就让他在家里好好养着 ， 谁想到在手机上还能借出这么多钱 。 ”面对借呗平台上列出的一笔一笔欠款记录 ， 范伯无奈而绝望 。
通过进一步了解 ， 采访人员得知 ， 范征在使用借呗的过程中“以贷养贷” ， 也就是以“新债还旧债”的方式缓解日常财务危机 。 采访人员通过与范征的书面沟通得知 ， 当他无法偿还借呗贷款时 ， 会利用借呗中的剩余额度 ， 进行新一笔贷款 ， 并用这笔钱去偿还此前的贷款 。
据范征的借呗数据显示 ， 从2016年10月首次使用借呗计算 ， 已结清贷款共有51笔 ， 累计贷款金额88.3万元 ， 缴纳利息4.48万元 。
法人|令人绝望的88万贷款怎么产生的？，重度残障人士陷“以贷养贷”泥潭
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02贷款额度一路提升平台不知借款人状况
范征持有一级残疾人证 ， 为多重残疾人 。 多重残疾指个体同时具有两种或两种以上的残疾 ， 多数兼有智力残疾 ， 在中国亦称“综合残疾” ， 残疾等级属于较严重 。 四十多岁的范征存在听力和语言障碍 ， 且由于长期服用抗抑郁药物 ， 身体状况不佳 ， 不能从事体力劳动 ， 整个家庭收入来源仅是范伯老两口的退休金 。
法人|令人绝望的88万贷款怎么产生的？，重度残障人士陷“以贷养贷”泥潭
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打开范征的手机支付宝APP ， 在借呗账户中 ， 采访人员清晰地看到 ， 他的可借款额度已达到了15万元 ， 这不禁让人感到诧异 ， 借呗平台应该并不知晓范征的身体状况 。
为此 ， 采访人员拨打了蚂蚁集团的客服电话 ， 其工作人员表示 ， 他们并不知道借款人范征是一位残障人士 ， 15万元的借款额度则是借呗的评估系统根据借款人的使用、还款、账户资金和征信情况综合评估而来 。
由于在借呗上贷款 ， 操作流程并不复杂 ， 范征先后进行了几笔贷款 。 采访人员仔细查阅范征的历史贷款记录显示 ， 范征与借呗的第一笔贷款发生在2016年10月28日 ， 贷款金额仅为100元 。 随后又在借呗上进行了三笔小额贷款 ， 都如期偿还 。
范征的初始借呗额度仅有5千元 ， 但在不到四个月的时间里 ， 也就是2017年2月16日 ， 范征的第五笔借呗贷款额度迅速提升至5万元 ， 2018年则是达到了15万元 。
在范征遭遇电信诈骗 ， 损失10万元之前 ， 他还可以参加社会工作 ， 有一些微薄的收入 。 但在患上抑郁症之后 ， 范征就无法工作了 。 随着借呗贷款额度的提升 ， 加上不断附加的利息 ， 范征“以贷养贷”进入恶性循环 ， 使得本来经济窘迫的家庭雪上加霜 。
仔细回顾一下整个过程 ， 如果范征不能轻易获得这些高额贷款 ， 也许 ， 违约行为和负债压力可以提早避免 。 那么 ， 互联网贷款平台究竟是如何对借款人进行风险评估的？
03没有面签的贷款违约风险是否可控
对比人们经常使用的银行信用卡 ， 无论在贷款额度 ， 还是提额速率上 ， 借呗都显得过于“高效快捷” 。 信用卡研究人士董峥对采访人员表示 ， 目前国内并无残障人士不能申请信用卡或使用互联网贷款产品的规定 ， 但债权人在向债务人发放贷款前 ， 应对债务人进行完整考察 ， 不仅包括借款、还款等信用方面上的考察 ， 更应与债务人进行面谈或面签 ， 查看身体、精神状况等方面 。 若得知债务人为残障人士 ， 发卡机构或放贷机构出于该类人群出现事后风险概率偏高于常人、以及对事后风险可控性的考虑 ， 发卡机构或放贷机构应给予残障人士更为合理的使用额度 ， 来降低其在使用过程中因误刷、盗刷或被骗等情况所带来的事后风险 。
同时 ， 中伦文德律师事务所高级合伙人武坚也认为 ， 类似借呗这样的信贷产品 ， 正常情况下应该会有对借款人还款能力的评估方法 ， 其本质是对借款人未来违约可能性的一种评估 ， 但可能存在一定不准确或不确定性 ， 这是信贷所都面临的风险 。
就上述范征案例而言 ， 借呗向范征发放贷款无可厚非 ， 这让残障人士享受到了与常人一样的金融服务待遇 。 但仅凭借过往金融产品的使用情况 ， 便在不知道对方为残障人士的情况下发放15万元贷款额度 ， 这样的风险评估是否存在很多漏洞？
相较传统贷款业务而言 ， 互联网贷款应用大数据分析 ， 在无抵押、无面谈的情况下 ， 将贷款流程压缩至几分钟内 。 在金融创新的同时 ， 违约风险也在增加 。


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