经济观察报|银行探寻最佳转型路径，中小银行数字化转型样本：“挑战大于机遇”之下
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经济观察网采访人员郑一真陕西省农村信用社联合社业务管理部总经理吴刚在日前在腾讯云商业银行北京城市沙龙上分享道：“这两年大家都喊狼来了 ， 包括国有银行服务下沉、股份制银行去农村地区做一些优质客户 ， 我们实际上非常非常担心 。 数字化转型是没有选择的选择 。 ”
“陕西信合”是陕西省辖内农村信用合作联社、农村合作银行和农村商业银行等农村合作（商业）金融机构的集体简称 ， 是陕西省内地方性银行类金融机构 ， 主要为农村客群提供金融服务 。 但是危中有机 ， 今年 ， 陕西信合委托外部机构的一项调查中发现 ， 90%的客户还是愿意到农信机构来办理业务 ， 客户经理贴近农村居民的优势还在 。 这也是吴刚在今年的业务中不断推动数字化转型的动力 。
中小银行的数字化转型迫在眉睫 。 以陕西信合为代表的中小银行机构在疫情之后加速谋求数字化转型 。
长安银行网络金融部总经理胡建平也观察到 ， 这两年大行通过数字化技术 ， 客户在非常快速地下沉 。 对中小银行来说 ， 数字化面临更大的挑战 。 客户和市场都在改变 ， 我们必须要寻求一些比大行更好 ， 或者更高效 ， 或者更快捷的数字化方法 ， 要不然可能是一个生存问题 。
中小银行的需求
陕西信合今年初初开始全面推广个人线上数字贷款“秦e贷”‘秦e贷’ ， 也正是凭借这款线上线下联动的产品 ， 陕西信合在今年疫情之后依然可以打开农村信贷市场 。
“我们非常重视数字化转型工作 。 从去年年初开始 ， 就投入了很大的人力、物力、财力在数字化转型上 。 如果我们年初的时候没有‘秦e贷’ ， 整个的农村和县域的信贷服务实际上就没法展开了 。 数字化是未来的一个趋势和方向 ， 肯定会加大投入 。 ”吴刚表示 。
相比其他银行一般与互联网公司合作先从助贷获客导流的路径不同 ， 陕西信合本身有很好的客户基础 ， 农村客户对农信社的粘性依然很高 。 农信机构客户覆盖面大 ， 为农村客户提供代收社保和医保等服务累积了多丰富的数据 。 基于20年来积累的数据基础 ， 陕西信合自主研发了“秦e贷” ， 同时借力腾讯金融云的大数据技术 ， 提升自身的数据处理分析能力 。
据腾讯金融云副总经理曹骏介绍 ， 银行如果想把服务推到用户手上 ， 需要有很多场景 。 腾讯与陕西信合在几个场景上进行合作 ， 比如智慧社区 ， 有很多金融服务可以迁到社区里面 ， 又比如三农领域——农民的生活场景也可以做金融服务 。 银行可能并不擅长建设和运营场景 ， 这也正是腾讯云的优势 。 相信这种合作探索出来以后 ， 对于未来银行去找到更多的客群、客户 ， 并且服务客户是很有帮助的 。
陕西信合推进数字化的初衷 ， 吴刚认为 ， 在于提升效率、降低成本、创新业务模式 。 “我们实际上通过云服务 ， 想提升农村场景化的金融服务能力 ， 构建适应新型农村产业链和消费链的金融新业态 ， 持续提升或者说推进我们的科技金融服务线上化、平台化和场景化 。 ”
对于农信机构而言 ， 吴刚认为 ， 我们一直在探索和打造具有自身特色并能有效解决农村客户数据缺失等问题的服务模式 ， 线上线下一体化的模式可能是最适合的 ， 这也是农信机构数字化转型现阶段最优的模式 。 在中西部的县域 ， 尤其是在一些偏远地区 ， 互联网金融科技企业的渗透不像在城市那么深 。 对于农村客户而言 ， 吴刚认为 ， 最关注的是便捷和普惠 。
“中小银行在数字化转型方面 ， 压力和挑战最大的 。 ”胡建平表示 ， 第一 ， 中小银行规模实力、技术储备、业务能力和大行有非常大的差距 。 中小银行定位是本地 ， 重点服务普惠、小微、市民等过去金融服务不够充分的人群 ， 这个定位之下我们其实在市场上是一个比较小的角色 。 这两年经济发展放缓 ， 利率市场化推进、金融脱媒、互联网金融快速渗透等令商业银行的传统业务和传统盈利模式受到挤压 。 中小银行受到的冲击更大 ， 利润率持续下降趋势更为明显 。 第二 ， 金融客户的行为和习惯发生了重大改变 。 网络金融已成为客户自助办理金融业务的主要渠道 ， 金融客户已习惯在生活场景中随时嵌入金融服务 。 第三 ， 移动互联网、大数据、云计算、人工智能等技术大量应用 ， 也为数字化转型提供了可能 。 所以 ， 用数字化转型推动银行高质量发展是一条必由之路 ， 数字化转型的核心是用新的技术、新的业务模式来打造金融生态体系 。
长安银行在数字化转型方面 ， 会优先考虑紧盯一些细分的市场和特定的行业 ， 比如说医院、学校、社区 ， 或者是跟地域民生紧密相关的领域 ， 重点在那些领域、场景打造金融生态体系 ， 去做数字化转型和持续的运营 。
新基建与新连接
银行数字化转型是风险大于机遇是业内的共识 。
如何转型 ， 怎么转？波士顿咨询全球资深顾问、腾讯云金融行业资深顾问孙中东分享了转型的整体思路及打法 。 在他看来 ， 银行数字化转型的重点任务是零售业务数字化能力建设和公司业务数字化能力建设两大方面 ， 而实施路径是通过开放银行的方式 ， 把人们的日常工作生活和金融服务更为深入、紧密的融合 。 在此过程中 ， 技术服务能力建设和数据治理及服务能力建设则成了数字化转型的重要保障 。
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