我被蚂蚁集团告了！因为揭露它不为人知的事( 四 )
这时候 ， 相互宝会强调它并不是保险 ， 而是“网络互助” ， 互助 ， 是充满慈善色彩的 。保险 ， 是所有金融产品中被监管最严格的产品 。 所有的资金流向都在监管部门眼皮子底下 ， 某笔资金属于用于理赔的风险保费 。 用于投资增值的储蓄保费 ， 还是用于公司运营的附加保费都被安排得清清楚楚明明白白 。 正因为这样这种严监管属性 ， 保险产品的投资收益普遍不高 。监管严厉 ， 风险可控 ， 这也是国家能给商业保险产品兜底的原因但相互宝的所有资金状况收取、分摊、划扣、转移、赔付等都是自己掌握的 ， 外界无从得知 。用户每一期都会收到相互宝的分摊明细 ， 会告知资金流向哪个赔付案例中 。每个赔付项目 ， 有个打了马赛克的姓名地址相关信息 ， 看起来已经很充分了 。 但涉及到隐私问题 ， 这些打马赛克资料基本都是指定不到具体人员的 。 这种情况 ， 和当初P2P们的标的信息公开基本是一样的 ， 它们看起来头头是道 ， 半透半明 。 但鬼知道这是真还是假的呢？正规保险会自负盈亏 ， 本身会对骗保行为进行打击查处 。 慈善基金则会有监管部门对捐赠项目进行审计核查 。 但相互宝的话 ， 如果这些资料是假的怎么办？这些资料全都是假的又怎么办？甚至说 ， 如果这些资料全部由相互宝造假 ， 去把钱“自融”到口袋里 ， 那又怎么办？不能怎么办 ， 没人管 。当然 ， 相互宝会说 ， 它还是有客观公正的“第三方赔审团” ， 对理赔审核意见存在异议时 ， 由用户群赔审人员对案件进行投票、讨论、评议并作出案件结论 。所谓赔审团 ， 人员的资质审核都在相互宝 ， 所谓的投票评议 ， 在一个科技公司内部 ， 太过于容易人为操作了 。 赔审员难道可以前往蚂蚁集团后台抽查数据与操作的真实性？所以要说客观民主 ， 太过草率 。
所以 ， 和P2P的监管问题一样 ， 自融、骗保、挪用 ， 或者人为设置拒赔比例 ， 这些在相互宝模式下都具备了相当的操作空间 。 要出现大规模问题的话 ， 谁来兜底？9月3日 ， 相互宝被非法金融活动局点名之后 ， 蚂蚁集团在IPO招股书“重大事项提示”部分新增内容表示：考虑到相互宝并非受适用法律法规监管的、规范的保险产品 ， 其运营主体也并非保险业持牌机构......控股股东承诺承担相应的风险兜底责任 。同时 ， 招股书上也表示 ， 如因各种原因相互宝无法满足合规性要求 ， 不适合蚂蚁集团作为上市公司继续经营 ， 则蚂蚁集团将剥离相互宝业务 。可见 ， 蚂蚁集团对相互宝的合规并没有百分百的信心 。虽说 ， 蚂蚁集团员工持股的杭州君澳和杭州君瀚这两家公司要为相互宝兜底 。 从财力上看 ， 蚂蚁集团都作背书了 ， 是有这个实力的 。 但它要是不愿意呢？说到底 ， 无论是阿里还是蚂蚁集团或者杭州君澳这两家公司 ， 都只是商业公司 。商业公司是允许破产的 ， 公司股东的股权也是允许质押的 ， 商业公司通过资金运作转移资产 ， 让账上的资产为零甚至负数的情况十分普遍 。 王思聪曾经也因为旗下公司的债务纠纷被列入失信执行人 ， 原本财大气粗的熊猫直播最后负债累累 。既然自己的底都有可能穿了 ， 那商业公司如何给一个本质上就是保险的产品兜底？并且 ， 要是它不愿意兜底 ， 快速就可以将自己的老底转移了出去 。如果这种方式被效仿 ， 是不是只要宣称有某个公司兜底 ， 都可以像相互宝一样运作一个类的项目？我金角财经可以 ， 银角财经可以 ， 铜角财经照样可以 。 然后抽某个点数的“管理费”？这简直就是发家致富新渠道啊！3、分摊费会越来越高 未来存爆雷隐患相互宝的大部分成员都来自经济不太发达的地区 。相互宝数据显示 ， 1亿成员中 ， 三分之一的成员来自农村和县域 ， 近6成成员来自三线及以下城市 。 在全国 ， 参与相互宝人数最多的十个省份为河南、广东、山东、四川、湖北、江苏、湖南、安徽、河北、浙江 。这里的关键词“农村、县域、三线及以下城市” ， 都在说明一个问题 ， 这些人的经济情况可能不是特别宽裕 ， 部分人连基本的社保都没有配置 ， 对类似产品的风险意识更是薄弱 。但他们凭着对马云、对蚂蚁集团天然的信任 ， 把相互宝当做商业保险 ， 把重病赔付的希望全部寄托在相互宝上 。 但相互宝的《健康告知》 ， 很有可能已经把他们拒之门外 。 但他们看不懂 ， 依然吭哧吭哧地每个月两次参与分摊 ， 期待自己有个万一的时候相互宝也能帮助自己 。比如一名用户 ， 在相互宝分摊了一年多以后 ， 得了鼻咽癌 ， 却被拒赔了 。 拒赔理由是 ， 他在五年前摔伤时 ， 医院的查到他有大三阳 。 他一直都想不通 ， 以前有大三阳 ， 和鼻咽癌有什么关系 。像这样的拒赔案例数不胜数 ， 也正因此 ， 不少人认为 ， 相互宝的健康告知门槛 ， 比起一般的商业保险要高很多 。 有业内人士指出 ， 估计是相互宝自身为了规避风险 ， 如果太多人符合标准 ， 这个模式很快就会玩不下去 。其实 ， 并不是巨头旗下的网络互助计划就有百分百的保障 ， 百度旗下的灯火互助由于参与人数不足50万已经正式下线 ， 其面世仅300天 。事实上 ， 相互宝的这种模式本身就不可能长远地运营下去 。按理来说 ， 蚂蚁集团用技术解决了摊付互助的历史问题 ， 是不是相互宝模式只要通过了合规监管就能存续下去？不是的 。 相互宝的模式还有一个更重要的问题尚未解决 ， 这决定了终将有结束的时候——随着时间越长 ， 生病申请赔付人数越来越多 ， 分摊金额越来越高 。 分摊金额越高 ， 萌生退意的人就越多 ， 用户减少 ， 分摊费就越高......在项目刚启动的时候 ， 有90天的等待期 。 所以刚开始的几个月 ， 用户分摊的费用很低 ， 但等待期过后 ， 赔付申请开始增加 ， 用户分摊的费用也在短时间内暴涨 。
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