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我被蚂蚁集团告了！因为揭露它不为人知的事( 二 )

我被蚂蚁集团告了！因为揭露它不为人知的事
无论按照学界 ， 还是法律里的定义 ， 相互宝这种“先以一个很低的垫付成本（或没有成本）加入互助组织 ， 组织有互助的合同协议 ， 然后在互助组织中有成员“出险”时 ， 大家一起平摊理赔成本 ， 为出险者提供经济保障 。 ”的模式 ， 涉及合同约定、支付保费、出现事故等要进行理赔 。 这些 ， 本质上都和保险并无两样 。至于“事后分摊”的模式 ， 不过是保费先后缴纳的问题 ， 这不是判断保险的必要因素 ， 只是保险的一个形式而已 。既然是保险 ， 那就得按保险的规则来啊 。 不过 ， 相互宝并没有 。事实上 ， 蚂蚁集团旗下产品 ， 不少都以“新模式探索”的名义 ， 脱离了其产品属性里本该有的监管条款 。 看样子 ， 似乎自称为“科技互联网创新” ， 就可以不管这行应有的规则和风险管控 。 蚂蚁集团网贷业务的加杠杆问题如此 ， 相互宝的合规风险问题更是如此 。不过 ， 监管并不认同这点 。9月8日 ， 银保监会打击非法金融活动局发布《非法商业保险活动分析及对策建议研究》理论研究文章点名道：相互宝、水滴互助等网络互助平台会员数量庞大 ， 属于非持牌经营 ， 涉众风险不容忽视 。 互助平台的部分前置收费模式平台形成沉淀资金 ， 存在跑路风险 ， 如果处理不当、管理不到位还可能引发社会风险 。我被蚂蚁集团告了！因为揭露它不为人知的事
注意关键字 ， “打击非法金融活动局”和“非法商业保险活动” 。这篇文章也指出 ， “这些网络互助平台 ， 本质上具有商业保险的特征 。 ”没错 ， 这个成立一年时间就积累了上亿用户的网红产品 ， 在银保监会的定义中 ， 它就是商业保险 。 但由于它并没有保险牌照 ， 理论上 ， 要被取缔的 。蚂蚁集团的所有宣传口径反复强调 ， 相互宝不是保险 。 因为 ， 他们曾经因打着保险的旗号宣传而导致相互宝差点“早夭” 。2018年 ， 在它横空出世40多天后 ， 原名为“相互保”的这个产品因为虚假宣传等问题遭遇监管处罚 ， 原来的合作方信美人寿就此退出这个项目 。 相互保改名 ， 从保险的“保”改为余额宝的“宝” ， 宣传口径从保险产品变成一个网络互助产品 。我被蚂蚁集团告了！因为揭露它不为人知的事
此后 ， 相互宝便一直游离在国家金融监管的体系之外 。在监管体系之外 ， 有一个上亿人参与的大盘 ， 每个月有数亿资金流动 ， 如果这在其他中小国家是难以想象的 ， 很多国家都会把这定义为非法集资 。根据《保险法》第一百五十九条规定 ， 擅自设立保险公司、保险资产管理公司或者非法经营商业保险业务的 ， 由保险监督管理机构予以取缔 ， 没收违法所得 ， 并处违法所得一倍以上五倍以下的罚款 。在国内 ， 既然都定性相互宝本质上是商业保险 ， 但相互宝并没有保险相关牌照 ， 所从事的业务也就是非法保险活动了 ， 为什么银保监局没有进行打击与取缔？也许是考虑到它会对中国的医疗保险体系作一个补充 ， 但它存在的问题和隐患 ， 如果爆发 ， 将不亚于任何一个已经爆了的P2P平台 。2、监管？这和P2P没区别体量庞大 ， 牵涉到巨量的社会公共资源 ， 并且通过信用推动项目运转 ， 这样的产品如果没有公权力监管 ， 很容易就遍身都是雷区 。本质上 ， 相互宝是保险 ， 但并不是标准的保险产品 。 因为它搞的是自己的一套标准 ， 并且是随时由自己调整的标准 。 这样一来 ， 相互宝似乎直接躲开了《保险法》等法律法规约束 。保险行业对重疾险的承保范围、核保理赔、风控流程等都有详细的规定 。 既然相互宝不受保险行业的法律法规约束 ， 它的运行规则是根据什么设定的？它的监管、风控怎么进行？答案是 ， 自定规则、自我监管 。目前 ， 相互宝的健康告知、承保范围、分摊标准、救助标准等规则均由平台自定 ， 现有保险监管条文的无法适用 ， 所以资金流动也完全不像传统保险资金那样被监管 。 无论是资金还是游戏规则 ， 都掌握在相互宝自己手中 。你没看错 ， 这个上亿用户参与的网络互助产品 ， 一切规则、监管、风控都自己一手掌握 。 用一句话概括就是“它既是运动员 ， 又是裁判 。 然后最终解释权归本公司” 。但这 ， 可是保险 ， 与参与者的性命攸关的保险！自定规则自我监管 ， 自称懂王可还好？大海航行全靠浪 ， 也不带这么浪的 。网络互助产品所有的问题中 ， 最受诟病的问题就是——有没有资金池？按照相互宝的说法 ， 相互宝上线之初就实行实名制、无资金池、全程风控、公开透明这“四大准则” 。网络互助产品的沉淀资金来自于预付费模式 ， 而相互宝采用的是事后分摊 ， 也就是说赔付案例确定后再分摊到个人 。 如果是这样 ， 确实没有资金可以沉淀 ， 也无法形成资金池 。但这些 ， 都只是相互宝自己说的 。 P2P当初也都说自己全程风控 ， 公开透明 。回到资金池问题 。 一般来说 ， 保险没有资金池是很难正常运营下去的 ， 所以理论上 ， 相互宝也会有资金池 。 但相互宝的资金状况只有内部知道、内部监督 。知乎上有很多给相互宝站台的大V ， 对于监管问题 ， 基本都是那句“毕竟背靠阿里这么大的公司 ， 安全和信用还是不用担心的 。 ”


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