贷款|一秒到账 不收利息：消费贷快把00后给掏空了( 三 )
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极客公园制图
一个很自然的疑问是：为什么商家愿意为 BNPL 付钱？
答案其实很简单 ， 还是上文提到的“够快 ， 够简便” 。
BNPL 减少支付摩擦、减轻消费者心理负担带来的一个很直接的影响就是 ， 商品的销量提升了 。
Global Payments 的一项报告显示 ， BNPL 可以为商家带去 20%-30% 的交易转化率 ， 并提高客单价 。BNPL 三巨头都曾披露过 ， 支持 BNPL 服务的商家客单价平均增长了 60% 以上 ， 单个客户的客单价甚至能增长 200% 。
在去年接受媒体采访时 ， Affirm 的联合创始人 Max Levchin 更是直言“我们的业务是为商家带来新客户 ， 增加他们的购物车规模 ， 增加他们在销售点的转化率 。”随着 BNPL 获得年轻人群的青睐 ， ZARA、Nike、Burberry、Dyson 等一众大牌都已支持 BNPL 支付 。
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Klarna 的 App 界面 | Klarna
一边增强消费者购买力 ， 一边为商户引流创收 ， 是 BNPL 的生存之道 。
在 Klarna、Afterpay 等 BNPL 服务的 App 里 ， 聚合了入驻商家的网站链接、促销信息以及消费者的测评 ， 多彩的界面设计、精美直观的商品图片无不勾引起消费者的购物欲望 。
为了吸引更多年轻流量 ， BNPL 公司们在广告营销上也下足了功夫 ， 社交媒体中经常能看到他们活跃的身影 。
今年 5 月 ， 福布斯针对 2000 名美国成年人进行了一项有关 BNPL 的调查 ， 其中有 43% 的受访者明确表示自己曾在 Facebook、Instagram、TikTok 等社交媒体中看到过 BNPL 的相关广告 。
如此看来 ， BNPL 并非只是支付工具那么简单 ， 成为新一代的流量入口也许才是其终极目标 。
03、仍然是债务
但不管 BNPL 是如何营销的 ， 不管它的还款期限如何的灵活 ， 债务仍旧是债务 ， 它不会凭空消失 。
澳媒曾报道过一名向财务咨询寻求帮助的年轻人 ， 他背负着 BNPL 的多重负债 ， 共计 8000 美元 ， 在现实世界中他也需要依靠每两周 522 美元的青年津贴维持生活 。
在自己的财务状况彻底崩塌之前 ， 他甚至没有意识到 BNPL 仍旧是一项需要背负的债务 。
其实 ， 很多人一样也没意识到 。
今年年初 ， Creditspring 在英国进行了一项调查 ， 在所有受访者中竟然有大约三分之一的人不认为 BNPL 是一项借款形式 ， 43% 的人不知道有些公司的 BNPL 服务会收取滞纳金 ， 超过一半（53%）的人没有意识到 BNPL 的债务也有堆积的风险 。
BNPL 的快速增长主要是由年轻消费者推动的 ， 但年轻人未必能承担起负债的后果 。
Walnut Unlimited 的一项调查显示 ， 在英国 ， 有 52%-53% 的年轻消费者由于生活成本不断上升 ， 他们对于支付目前的 BNPL“不太有信心” 。
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年轻人正在因 BNPL 负债 | unsplash
情况不容乐观 。
使用 BNPL 进行“无痛”消费确实能给人带来即时满足的快乐 ， 但是立即得到商品的同时 ， 人们也会立即获得债务 。而一旦年轻人的消费能力被过度透支 ， 谁能来为此兜底呢？
由于 BNPL 公司通常会先将商品全额付清 ， 因此后续的欺诈和拒付风险将全部由 BNPL 公司承担 ， 这十分考验公司抵御坏账（企业未收回应收账款）的能力 。
考虑这个问题时 ， 坏账率和毛利率是需要衡量的两个重要指标 。
如果一家 BNPL 公司的毛利率足够高、坏账率足够低 ， 那么公司就有能力渡过危机 ， 起码生存不会受到太大的威胁 。
但目前看来 ， 实际情况可能与理想状况正相反 。
许多 BNPL 公司都声称自己的坏账率控制在极低的水平 ， 甚至只有百分之一点几 ， 但是一本详细研究 Afterpay 的书中数据表明 ， 其 1% 的坏账率算法与传统口径并不一致 ， 如果按照传统口径计算其坏账率可能会达到 15% 左右 ， 并不算低 。
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