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贷款|一秒到账 不收利息：消费贷快把00后给掏空了( 四 )


BNPL 公司的毛利率也并不算高 。
据 Redburn 去年的一项研究显示：一家 BNPL 公司平均向商家收取 4% 左右的佣金、手续费 ， 扣除掉信用卡网络费（0.6%）、平均资金成本（0.5%）、支付通道费（1.3%）、虚拟卡发卡费（0.1%）和平均坏账率（1.2%）后 ， 毛利仅有 0.3% 左右 。
在毛利率较低的情况下 ， BNPL 则需要依赖放款规模形成的规模效应来抵御坏账风险 ， 如果放款规模不能覆盖坏账成本 ， 就容易引发资金链断裂 。
年轻人欠债 ， 个人的命运可能就此改写；BNPL 无力抵抗坏账而大规模破产的话 ， 整个社会的经济状况都将受到重创 ， 影响的也许是更多人的前途与命运 。
监管不会坐视不理 。
在过去的六个月里 ， 包括英国、美国在内的多个国家均已开始关注 BNPL 服务 。
英国的金融监管机构已经禁止了 Klarna 的部分广告 ， 并表示正在研究《消费者信贷法》准备通过完善监管措施对这一快速发展的行业进行限制 。
澳大利亚证券投资委员会也因为近六分之一的澳洲用户使用 BNPL 后发生了透支、以贷养贷等问题而决定加强对 BNPL 服务的干预 。
去年 12 月 ， 美国消费者金融保护局也对头部的五家 BNPL 公司 ， 包括 Klaena、Affirm、Afterpay、PayPal、Zip 展开了调查 ， 并表达了对于债务累积、监管套利以及数据收集等问题的担忧 。
【贷款|一秒到账 不收利息：消费贷快把00后给掏空了】在政策将逐渐收紧的情况下 ， BNPL 公司将不得不重新思考自身业务的定位以及应当做出哪些调整 ， 野蛮生长的时期已经过去 ， 但对于其长期发展而言 ， 也许并非坏事 。


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