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普通工薪家庭不知道怎么理财？ 工薪阶层理财方法( 二 )


至于保障，社保可以帮助我们解决一些问题 。此外，重疾、收入损失、收入中断的风险可以通过商业保险中的人身险来补充 。
一个30岁的成年人，一个月200多块钱，加起来能有几百万的保障 。不像标准普尔图说的那样，花费家庭收入的20% 。
金字塔第三层:[对冲账户]
这涉及到更长远的规划，需要用时间杠杆来完成 。
比如养老、子女教育这些大多数家庭的刚性需求问题，需要提前储备，做到万无一失 。
最典型的适用工具是理财保险、银行理财、定期存款等 。这些资产的特点是收益稳定、持续增长、安全性高 。
顶层金字塔:[投资账户]
如果前三层楼都倒了，还是管管投资账户吧 。
【普通工薪家庭不知道怎么理财？ 工薪阶层理财方法】投资账户的钱可以用来炒股，基金定投等 。这些项目可以帮助家庭创造高收入，积累更多财富 。当然也会有比较高的风的风险 。
小骆驼建议，投资前一定要有相关的知识储备或者可靠的专业指导 。

常见金融工具的比较
我们再来回顾一下金融金字塔:现金账户可以直接通过银行活期和余额宝来管理 。它只需要保证流通，不流失 。
保障账户可以通过社保和人身险直接管理，少量可以撬动大量保障 。
账户可以理财保险，银行理财，定期存款 。投资账户最常见的配置是投资基金和股票 。很多人都在用这些金融工具，但是都是糊里糊涂的用，所以小骆驼整理了一个对比表，让大家了解一下:

一、金融保险
1.安全性高 。
2.锁定收益率
3.流动性低 。
先说安全问题 。很多不了解理财保险的朋友之后，最大的担心就是安全问题 。比如保险公司会破产吗？答案是，可以 。保险公司会像银行一样倒闭 。
但保险公司破产后，对普通用户不会有任何影响 。就在去年，安邦保险倒闭，被人人保险接管:

根据我国《保险法》的规定，保险公司破产后，必须有人接管，所有的合同承诺都要赔付 。
也就是说，保险公司破产，对于老百姓来说，只是保险单被另一家保险公司管理，并没有实质性的影响 。此外，保险锁定了回报率:

保险目前的预定利率为3.5%，是一年期定期存款的两倍多 。而这个利率就是:现在买，终身以这个利率支付的锁定利率 。
当然，并不是每份理财保险都是这个收益 。有一些产品被坑，产品形式会更复杂，或者强行绑定其他保险责任，最后内部收益率可能只有1: 00 。
最后提醒一下，保险理财的期限不短，缴费年限可能是3年、5年、10年 。如果在付款期内想取钱，本金就没了 。以目前流行的理财型保险，增加终身寿险的金额为例:

可以看到，这款产品是30岁购买的，一年存了10万 。存了10年，前10年取出来，现金价值低于交的保费！
但换个角度，其实弱流动性对应的是强强制储蓄的优势 。对于不会存钱的朋友，保险理财可以保证你合法强制存钱 。而且这个存款周期和金额(缴费周期和保费)可以自己决定 。
对应教育孩子和养老的需求，你只要根据你需要用钱的时间和金额，把你需要交的保费和时间倒过来就可以了，保证万无一失的完成专款专用 。
二 。银行理财产品
1.功能:一般安全
2.浮动收益率的特征
3.流动性强 。
这里的银行理财主要是指银行推出的理财产品，不包括定期存款 。由于银行推出的理财产品有相当一部分是代销，信息资源网络的安全性无法得到保障 。这取决于我们选择的具体产品类型和相关业务 。
并且银行理财产品的收益率是浮动的，或者一定期限内的收益率是有保障的 。但是银行理财产品的优势是短期产品选择多，流动性比较强，适合我们储存资金短期内使用 。
三 。定期存款
1.特点:中高安全性
2.特点:定期锁定收益率 。
3.一般流动性
定期存款大家应该都很熟悉了，而且在大多数人的认知里，这种理财方式还是比较安全的 。诚然，定期存款的安全系数比较高，但是小骆驼要提醒大家，银行倒闭的风险还是存在的 。
这件事才发生了几个月:

去年11月，官方宣布倒闭的承包商银行不必支付欠用户的利息 。
按照法律规定，用户押金50万元以上的部分不保证支付 。简单来说，虽然概率很低，但假设银行破产，我们在里面的钱最多能担保50万 。
比如我们每年给孩子存10万教育基金，存了6年有60万银行倒闭，我们大概只能拿回50万 。所以不建议把那些专款专用，短期内不会动的钱都放在银行里 。再者，银行定期存款的利率也比较平均 。做一个类似金融工具的对比图就可以看的很清楚了:


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