『三人聚众』追求低风险和收益稳定，放在余额宝好吗？，有15万存款想理财
理财不局限于理财产品才是理财 ， 比如购买国债和存款也是一种理财方式 。 若只求低风险和稳定 ， 应当选择国债和存款 ， 而不是余额宝这种波动性理财产品 。
余额宝对接的是货币基金余额宝并非存款产品 ， 而是理财产品 ， 对接的是货币基金 ， 那么其收益率就存在波动性 ， 具有不稳定性 。 如果只追求收益的稳定 ， 那么货币基金并不是很好的理财产品 ， 特别不适合大资金长期持有 ， 只适合零散的闲置资金投资该类产品 。
而在收益方面 ， 并不乐观 ， 7日年化收益仅有2%多一点 ， 只相当于一年定期存款 。 若进行资本长期投资 ， 收益和资本都将被通货膨胀吞噬 。
因此 ， 如果要选择低风险和稳定性的产品 ， 而不考虑流动性和收益性 ， 那么更建议选择购买国债或者进行三五年定期存款 ， 相对而言风险更低（国债和存款为无风险产品） ， 利率更高 。 
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资产应当分散式投资 ， 而不应集中于单一产品为了对冲通货膨胀和保持资金的流动性 ， 应当对资产进行分散式投资 ， 而不应当将其集中于某单一产品 。
比如三年五年的国债或者定期存款 ， 虽然其是无风险产品 ， 也可以带来相当于中低风险理财产品的收益率 ， 但是它存在较大的流动性风险 ， 例如提前支取会损失全部定期利息或者大部分利息 。
因此 ， 为了保证资金的流动性 ， 比如不知道什么时候会用到这笔资金 ， 那么我们就不能把全部的钱投资某单一产品 ， 特别是期限较长的国债或者存款 。
当然 ， 余额宝之类的货币基金可以解决流动性问题 ， 但其收益相对较低 ， 与通货膨胀相差甚远 ， 从长期投资的角度上来说不可取 ， 也以致在投资方面要进行分散式投资 ， 以此来获得资金的流动性和收益性 。 
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基金产品可以有效的分散流动性风险并获得较高的收益基金产品具有很强的流动性 ， 不仅是余额宝之类的货币基金 ， 其他的基金产品也可以通过赎回及时变现 ， 具有极强的流动性 。
当然 ， 基金产品它是存在价格风险的 ， 即价格存在波动性 ， 在基金净值处于低位时赎回可能导致亏损 。 那么进行基金投资就应当投资多只基金 ， 而不是某单一基金 ， 比如投资余额宝之类的货币基金的同时 ， 还投资其他债券基金和指数基金等 。
货币基金采用的计算方法是摊余成本法 ， 存在每日万分收益 ， 也基本为正 ， 投资货币基金可以带来强流动性 。
其他基金采用的计算方法是净值法 ， 每日净值存在波动性 ， 但如果持有中低风险的债券基金 ， 持有期限在十天半个月净值也基本为正 ， 可以保证收益 。
而持有权益资产类的基金 ， 比如长期持有沪深300指数基金年复合收益率在10%以上 ， 可以有效的对冲通货膨胀 。
【『三人聚众』追求低风险和收益稳定，放在余额宝好吗？，有15万存款想理财】因此 ， 从长期投资来看 ， 应当持有多类型的基金产品 ， 而不是持有单一产品 。 比如可以根据自身的风险承受能力配置低风险的货币基金以此保持资金的流动性 ， 配置中低风险的债券基金以此保持较为稳定的收益 ， 配置中高风险的指数基金以此来对冲高通胀 。
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