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『医疗险』医疗险＂双变革＂利好三方 险企:设计产品也将更灵活

近日 ， 重疾险、医疗险双双迎来重要变革 。
3月31日 ， 中国保险行业协会（下称“保险业协会”）发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》（下称“规范修订版”） ， 并于近期向行业开展征求意见工作 。
4月2日 ， 银保监会发布《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》（下称《通知》） ， 长期医疗险产品相关细则正式落地 。
银保监会有关负责人表示 ， 《通知》通过细化费率调整的相关规定 ， 解决了困扰医疗保险发展的制度障碍 ， 明确传达了鼓励发展长期医疗保险的积极信号 ， 将有利于促进长期医疗险的健康发展 ， 更好地保障消费者权益 。
【『医疗险』医疗险"双变革"利好三方 险企:设计产品也将更灵活】而重疾险疾病定义的修订 ， 无论对险企还是消费者 ， 都将是一大福音 。 比如 ， 将甲状腺按照轻重程度分级理赔 ， 可在一定程度上降低重疾险赔付率 ， 很大可能会使行业重疾险保费下降 ， 消费者将直接受益 ， 险企设计产品也将更灵活 。
1重疾四大变化
总结起来 ， 最新重疾定义主要有四大变化：
·首次引入轻度疾病定义 ， 将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病 ， 按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级 。
·将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病 ， 并适度扩展保障范围 。
·扩展对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术4种疾病的保障范围 ， 完善优化了严重慢性肾脏病等疾病定义 。
·甲状腺未剔除 ， 根据疾病严重程度进行分级 ， 并按照轻重程度进行分级理赔 。
为何要对重疾险定义进行修订？
据了解 ， 2007年 ， 保险业协会与中国医师协会联合发布现行规范 ， 对于促进重大疾病保险快速发展 ， 提升消费者对重大疾病保险的认识、保护消费者权益起到重要作用 。 但随着医学临床诊断标准和医疗技术的不断发展和革新 ， 现行规范中的部分内容已不能满足当前行业发展和消费者的需求 ， 因此需要加以修订和完善 。
就市面上现有的重疾险产品来说 ， 重疾险保障疾病分轻、中、重 ， 还可多次给付 。 重疾险疾病种类也动辄80种、甚至100种以上 。
保险业协会有关负责人介绍称 ， 此次重疾定义修订主要运用大数据分析等科技手段 ， 结合人工验证审核 ， 对行业约2900款重疾产品、超过3亿条相关承保理赔数据进行了多维度精细化测算分析 ， 对保险事故原因、病种分型、恶性肿瘤分期等进行了分类统计 ， 并参考《中国卫生健康统计年鉴》等权威数据源 ， 建立了保险业首个重大疾病评估模型 ， 对疾病的“重大”程度进行科学量化分析 。
同时开展了国际比较 ， 广泛借鉴国际保险市场经验 。 收集超过20个国家和地区保险市场的重大疾病定义标准 ， 重点选择了英国、韩国等代表市场 ， 对现行规范中的疾病定义进行详细的对比分析 。 还建立了行业联动工作机制 ， 加强内部调研 ， 综合行业经验和医学权威标准 ， 形成规范修订版初稿 ， 并通过行业内论证 。 此外 ， 组织了11家三甲医院多学科医学专家学者 ， 先后召开3轮医学专家论证会 ， 确保符合医学最新实践 ， 今年1月 ， 规范修订版通过了医学专家评审 。
2甲状腺癌依然在列
上述有关负责人指出 ， 截至目前 ， 本次重疾定义修订的成果包括三个方面：
一是优化分类 ， 建立重大疾病分级体系 。 首次引入轻度疾病定义 ， 将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病 ， 按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级 。
该负责人表示 ， 通过科学分级 ， 一方面充分适应了医学诊疗技术发展 ， 将部分过去属于重症疾病 ， 但目前诊疗费用较低、预后良好的疾病明确为轻症疾病 ， 使赔付标准更加科学合理；另一方面 ， 也适应重大疾病保险市场发展实际 ， 对目前市场较为普遍的轻症疾病制定明确的行业标准 ， 规范市场行为 。


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