『医疗险』医疗险＂双变革＂利好三方 险企:设计产品也将更灵活( 二 )
二是增加病种数量 ， 适度扩展保障范围 。 基于重大疾病评估模型 ， 量化评估重大程度 ， 并结合定义规范性和可操作性 ， 将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病 ， 并适度扩展保障范围 。
其中 ， 3种新增的重度疾病类型包括严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎 。 3种新增的轻度疾病则为上述3种核心疾病对应的3种轻度疾病 ， 即轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症 。
三是扩展疾病定义范围 ， 优化定义内涵 。 根据最新医学进展 ， 扩展对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术4种疾病的保障范围 ， 完善优化了严重慢性肾脏病等疾病定义 。
此次修订并未剔除甲状腺癌 ， 而是将它根据疾病严重程度进行了分级 ， 并按照轻重程度进行分级赔付 。
根据最新医学实践 ， 科学划分疾病等级 ， 合理区分重度疾病与轻度疾病 ， 使赔付更加精准合理 ， 是本次修订工作的一个重要突破 。 如对恶性肿瘤 ， 引入了世界卫生组织WHO的恶性肿瘤形态学标准ICD-O-3 ， 并根据美国癌症联合会（AJCC）最新版TNM分期系统 ， 以及国家卫健委下发的恶性肿瘤诊疗规范 ， 结合疾病生存率、医疗费用等测算分析研究 ， 将恶性肿瘤按照严重和轻度进行了分级 。
在现行规范中属于除外责任不予赔付的部分早期恶性肿瘤 ， 本次也是依据上述分级原则 ， 纳入了规范修订版轻度恶性肿瘤 ， 如包括黑色素细胞瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤癌、TNM分期为T1N0M0的前列腺癌等疾病 。
“从这一角度来说 ， 对消费者的保障更加全面了 。 ”上述有关负责人说 。
3减少理赔争议
根据最新医学实践 ， 规范修订版放宽了部分定义条目赔付条件 ， 如对“心脏瓣膜手术” ， 取消了原定义规定的必须“实施了开胸”这一限定条件 ， 代之以“实施切开心脏” ， 切实提升了消费者的保障权益 。
规范修订版还尽可能采用可以量化的客观标准或公认标准、减少主观判断 ， 使重大疾病的认定更清晰、透明 。 如对恶性肿瘤分级 ， 现行规范仅参考了世界卫生组织（WHO）《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD）的恶性肿瘤类别 ， 本次在原定义基础上 ， 引入了世界卫生组织（WHO）《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版（ICD-O-3）的肿瘤形态学标准 ， 使定义更加准确规范 ， 最大程度地避免了可能出现的理赔争议和理解歧义 。
规范修订版在描述上也更加规范统一 。 如在人体损伤标准相关内容上 ， 对现行规范中“肢体机能完全丧失”的表述 ， 修改为使用行业标准《人身保险伤残评定标准及代码》中“肌力”的相关表述 ， 描述更权威 ， 更统一 ， 消除广大消费者对于重疾定义在人体损伤标准方面与伤残标准描述不一致的困扰 。
本次征求意见将先行对保险业内进行意见征求 ， 并根据反馈意见进行完善 。 在完成行业意见征求后 ， 将联合相关机构 ， 面向全社会公开征求意见 。
接下来 ， 还将根据业内外反馈意见进一步完善规范修订版内容 ， 做好规范修订版的最终评审、发布和实施相关工作 ， 并建立和完善重疾定义规范的长效工作机制 。
4偏向长期医疗险
医疗险这边也更多偏向了长期医疗险 。
数据显示 ， 2019年 ， 医疗保险原保险保费收入2442亿元 ， 同比增长32% ， 高于行业总保费增速约20个百分点 ， 占健康险总保费的34.6% 。 但从期限来看 ， 绝大部分为1年期业务 ， 长期医疗险产品较少 ， 不能有效满足人民群众长期健康保障需求 。
2019年11月 ， 银保监会发布《健康保险管理办法》 ， 规定保险公司可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整 ， 其主要目的是引导保险公司开发销售长期医疗保险产品 ， 这既能有效解决短期医疗险因产品停售等原因无法续保的问题 ， 同时也符合国际通行做法 。
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