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『董责』瑞幸风险保险买单？且等等！但董责险要火是确定的

『董责』瑞幸风险保险买单？且等等！但董责险要火是确定的
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作者：汴燕
出品：资管科技
4月2日 ， 瑞幸咖啡自曝造假22亿元的暴雷事件 ， 一时间激起轩然大波 ， 当日晚 ， 瑞幸股价暴跌75.57% ， 市值蒸发49.7亿美元 ， 次日再跌15.94% ， 报收5.38美元/股 ， 创出历史新低 ， 还不到17美元发行价的三分之一 。
此后关于瑞幸咖啡的瓜一个接一个 ， 现在另一个颇受关注的瓜就是投资者还比较陌生的董责险 。
美股上市的公司基本都投有董责险 ， 瑞幸咖啡也不例外 ， 财务造假曝出之后 ， 瑞幸咖啡即刻就向保险公司申请了董责险理赔 ， 涉及到平安等多家保险公司 ， 至于最终是否理赔 ， 目前尚无定论 。
《资管科技》认为 ， 瑞幸咖啡凉凉已经是定局 ， 但对于董责险却是一个大发展的契机 。
想索赔只待案件定性落地
据了解 ， 国内约有十多家保险公司以共保体的形式参与了瑞幸咖啡此次承保 。 公开信息显示 ， 平安、太保、人保、中华联合保险、国任保险等数家国内险企或参与承保了瑞幸咖啡的董责险项目 。 除此之外 ， 安联、美亚、苏黎世等国际险企或参与了承保 ， 总保额达2500万美元 。 并且目前瑞幸咖啡已向相关保险公司提出了董责险理赔申请 。
目前只有平安对此事有做出稍进一步的回应 。
4月9日 ， 中国平安(601318)管理层在股东大会上表示 ， 瑞幸咖啡董责险基础层涉及多家保险公司 ， 总保额为1000万美金 。 其中 ， 平安产险承保了基础层保单主承保份额的30% ， 并分保100万美元、自留200万美元（最大可能损失） 。 目前 ， 平安产险已经收到被保险人提起的理赔申请 ， 正在进一步处理中 。
据了解 ， 瑞幸咖啡董责险保单组成的“共保体”一共有4层 ， 总保额达到2500万美元 。 “基础层共保体”由8家中资公司组成 ， 除平安产险外 ， 太保产险承保份额17.5% ， 人保财险、中华联合财险承保份额为15% ， 国任财险承保份额10% ， 大地保险、锦泰财险承保份额为5% ， 前海财险承保份额为2.5% 。
在股东大会上 ， 中国平安董秘盛瑞生特地指出 ， 该产品有清晰条款 ， 故意违反条款属于免责行为 。
对于保险公司是否要理赔瑞幸咖啡 ， 目前众说纷纭 。
一位保险从业人表示 ， 董责险主要针对董事、监事、高级管理人员的 ， 是否理赔 ， 首先 ， 要看这些人员是否是基于执行正常的业务所造成的疏忽、所带来的赔偿 ， 从而转嫁给保险公司去代偿理赔 。 其次 ， 看动机 ， 是出于主观故意 ， 恶意欺诈 ， 还是出于客观过失 。 具体到瑞幸事件 ， 保险公司最终会不会赔、赔多少 ， 涉及到很多复杂问题：最终的责任认定——究竟是COO的问题 ， 还是其它高管也有问题 。 事件中董监高的每个人各承担什么责任 ， 哪些人是恶意欺诈 ， 其他人是否无辜等 。 再比如 ， 保险合同的具体条款及特别约定 ， 以及中外法律的相关责任认定的异同 ， 以及共保合同中各家保险公司之间的责任分配等等 。 结果如何 ， 现在只能拭目以待 。
综合而言 ， 董责险不承担恶意、违背忠诚义务、信息披露中故意的虚假或误导性陈述、违反法律的行为 。 综合目前市面上的董责险责任免除条款来看 ， 均把“投保人、被保险人及其代表的故意行为、不诚实行为、欺诈行为或重大过失”责任排除在外 。
也就是说 ， 目前保险公司是否会理赔 ， 其实至少也要等到案件明确定性后 。
董责险或将打开国内市场
董责险到底是什么？
【『董责』瑞幸风险保险买单？且等等！但董责险要火是确定的】所谓董责险 ， 即“董监高责任险” ， 全称是“董事、监事及高级管理人员责任保险” (Directors and Officers Liability Insurance ， 简称D&O保险) ， 是职业责任保险的一种 ， 它是针对公司董事、监事、高管人员在履行管理职务或雇员职责时 ， 存在因不当履职行为损害公司、股东及其它利益相关者利益 ， 而依法应承担相应的民事损害赔偿责任的风险进行承保 。


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