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『乐居网』缓解中小企业融资难，完善贷款制度

『乐居网』缓解中小企业融资难，完善贷款制度
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相比前些年 ， 当前中小企业融资难问题得到较大缓解 ， 但同中央要求、企业期待相比 ， 仍有较大差距 。 各地应按照中央要求 ， 抓住痛点堵点问题 ， 从制度上探寻原因 ， 从根本上破解中小企业融资难题 。
我国中小企业融资约80%来自银行贷款 ， 故研究中小企业融资难要把主攻方向放在银行贷款上 。 目前企业在贷款上反映较强烈、较普遍的问题主要有：
一是贷款短期化 ， 与企业需求和资金周转期脱节 。 很多企业的资金需求是中长期需求 ， 期待银行能提供中长期贷款 。 据了解 ， 美国小企业管理局合作银行对中小企业贷款一般是7年到10年 。 目前我国银行业贷款存在短期化、期限错配问题 ， 和企业需求难以匹配 。 这往往会带来两个后果：一是人为地增加还贷次数 ， 企业倒贷、续贷压力大 ， 也给银行抽贷提供了可能 。 二是这容易导致企业资金“断档” ， 影响正常生产经营 。
二是先还后贷“一刀切”及“过桥”成本高、续贷风险大 。 无论企业效益好坏 ， 贷款期限是否错配 ， 现在银行大多要求先还款、后贷款 。 这会带来两大问题：一是过桥成本高 。 资金紧张的企业为了还贷 ， 不得不拆借高息“过桥”资金 ， 大幅度增加成本 。 二是续贷时间长 。 先还后贷存在时间差 ， 续贷往往一两个月 ， 造成企业长时间资金“断档” ， 极易引发资金链断裂 。
三是如果企业没有相应的抵押物 ， 就难以贷到款 。
融资难融资贵 ， 有一定的管理制度原因 。 一些银行中期流动资金贷款规定最长3年 ， 不大符合企业流动资金周转实际周期 ， 也和《贷款通则》里规定的1年至5年的规定不完全相符 。 银行出于自身利益和责任考虑 ， 一般不办理借新还旧 ， 而是要求企业先还后贷 。
【『乐居网』缓解中小企业融资难，完善贷款制度】展期制度过严也是一个原因 。 展期是纠正期限错配、避免资金“断档”和过桥等问题最简捷易行的方式 ， 但有的银行展期制度过严、执行得有些机械 。 例如 ， 有的银行规定 ， 无论金额大小 ， 基层银行都无权展期 ， 一些银行不加区别地将展期一律列入关注类 ， 导致基层银行缺乏办理展期的积极性 ， 使得展期缓解期限错配问题的作用没有充分发挥 。
还有政策性信用保证机制缺位的原因 。 大多数地区没有设立非盈利性的信用保证基金 ， 一些担保公司严格要求反担保 ， 几乎没有信用保证业务 。
因此 ， 有必要进一步完善贷款制度 ， 更好地破解中小企业融资难题 。
建议对“借新还旧”的情况加强研究 ， 特别是对于符合一定条件（如符合产业政策、生产经营正常、有担保和属于周转性贷款等）的 ， 做具体分析 ， 力争完善相关制度安排 。
建议稳慎放宽展期政策 。 将一定额度展期权限下放基层行 ， 纠正展期“一刀切”地列入关注的做法 ， 并明确相应的责任 。
建议完善中长期贷款制度 。 改变单一的还款方式 ， 探索既可以分期还款 ， 也可以一次性偿还 ， 由企业根据实际情况灵活选择还款方式 。 同时 ， 统一中期流动资金贷款1年至5年的期限规定 。
建议探索建立政策性信用保证制度 。 建议探索设立非营利性中小企业信用保证基金 ， 更好地解决无抵押物贷款难问题 。
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文章来源:经济日报


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