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深度调查丨市场钱不少，中小企业融资为何还这么难？( 二 )


叶成辉还向采访人员道出了广大中小企业的“痛点” ， 对于中小微企业而言 ， 只要每个月能及时收回货款 ， 其实基本不需要银行的信贷支持 ， 但问题就在于 ， 一些大企业经常拖欠货款 ， 使其陷入资金周转不灵的困境 ， “政府与其督促引导给予信贷支持 ， 不如想想如何去规范那些大企业 ， 及时给中小企业们结算货款 ， 这样也就不需要贷款了 。 ”叶成辉说 。 叶成辉也很理解银行的难处：“小企业抗风险能力差 ， 很难获得授信 ， 硬要银行给我们放款 ， 也是为难人家 。 ”他认为 ， 银行可以低息放贷给大企业 ， 再由政府组织 ， 强有力地督促大企业尽快支付拖欠小企业的款项 ， 这样才有利于构建良性循环的企业生态环境 。 事实上 ， 拖欠款 ， 一直是悬在中小微企业头上的达摩克利斯之剑 。 据证券时报采访人员统计 ， 截至去年三季度 ， 当前950家中小板上市企业 ， 共形成了10690亿元的应收账款 。 政府也对此开展了一系列行动 ， 比如在2018年底开展由国务院办公厅牵头 “专项清欠行动” ， 解决拖欠民营企业账款问题 。 据工信部副部长辛国斌介绍 ， 截至2019年12月底 ， 各级政府部门和大型国有企业梳理出8900多亿元欠款 ， 已清偿民营企业中小企业账款6600多亿元 ， 清偿进度约75% 。
【深度调查丨市场钱不少，中小企业融资为何还这么难？】但更多规模小、家底薄的民营企业、小微企业来说 ， 可能不在统计数额之内 。 虽然没有动辄成千万上亿的大额拖欠 ， 但几十万、几百万的欠款 ， 再加上经济形势一变化 ， 很可能就扛不过去 。
对于政府的贷款贴息 ， 中小企业在申请和获取过程中还存在条件不足问题 。 “疫情期间 ， 深圳市政府有出台贷款贴息 ， 但是这个贷款贴息需要和项目挂钩 ， 要求有固定资产的投入 。 ”张明对采访人员表示 ， 如果有固定资产投入的话 ， 他们就可以申请其他的补助了 ， 就没必要选择贷款贴息 ， 所以他们一直没有申请过市里的贷款贴息 。 银行：在普惠性放贷与风控之间寻求平衡
资金面宽松 ， 企业却依然贷款难 ， 作为资金提供方的银行 ， 成为这组矛盾的关键 ， 银行的难处在哪里？“银行可放贷的钱是增加了 ， 可同时市场风险也在加大 ， 所以不是有钱就能多放的 。 ”深圳一股份制银行客户经理钟昆（化名）对采访人员表示 ， 银行给中小企业放贷款 ， 首先考虑的不是能赚多少钱 ， 而是风险有多大 。 虽然现在政府在“放水”、政策也向中小企业倾斜 ， 但是从2018年以来国内经济是下行的 ， 加上此次疫情 ， 市场风险、信用风险都在增大 ， 银行理应更加谨慎 。 “社会融资条件好的时候 ， 企业可以向多家银行贷款 ， 在我们这里借的钱还不上 ， 还可以在别的银行那借钱还上 ， 现在的环境下 ， 我们也会担心企业能否在其他银行借到钱 ， 会不会被别的银行抽贷 ， 如果借不到或者被抽贷了 ， 我们借钱给他 ， 就会很被动了 。 ”钟昆表示 。
受访人士基本都提到了 ， 风险是银行放贷首要考虑的问题 。 “总行也给下面分行任务和额度来支持中小企业发展 ， 但是执行起来难度不小 ， 中小企业缺少抵押物 ， 纯信用贷风险太大了 。 ”国内某股份制银行客户经理彭晖（化名）告诉采访人员 ， 纯信用贷款也不是不行 ， 现在许多银行都有针对小微企业信用贷款的产品 ， 金额在100万左右 ， 甚至有些只有三四十万 ， 利率在基准利率左右 ， 可以满足企业短期资金周转 ， 但是 ， 贷款企业必须拥有大集团背景 ， 或者银行对这家企业非常熟悉 ， 只因短期遇到应收账款问题 ， 这两类企业银行都可以批 ， 其他的就基本不可能了 。 此外 ， 银行对企业的“穿透性”的考察 ， 也是许多小微企业难过的一关 。 “企业是否有稳定的订单 ， 是否有跟大企业合作 ， 是合作多年了还是刚刚开始 ， 把货卖给了谁 ， 销售回款怎样 ， 明年后年的经营情况预计会怎样 ， 有怎样的经营策略等 ， 这些都是我们会详细考察的 。 ”钟昆表示 。 在中小企业的纯信用贷款中 ， 大企业、大集团无疑成为其获取贷款的比较可靠的信用背书 。 “我们也会倾向于给一些集团的下属企业或者分支机构贷款 ， 即使这些下属企业刚成立不久 ， 也可以获批 。 ”彭晖表示 。 采访人员从受访人士中了解到 ， 其实银行对于这种普惠性的放贷动力并非很大 ， 关键在于风控和问责机制问题 ， 但是在国家大力支持实体经济的大背景下 ， 各家银行都会在做与不做之间寻求平衡 ， 银行之间也会在业务量上形成一定的默契 。 “纯信用贷款 ， 总量上是控制的 ， 审慎介入 。 其他银行做我们也要做 ， 但谁也不会做太大 ， 但也不会完全不做 。 ”彭晖说 。


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