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『中国人民银行』中国城镇居民家庭户均总资产317.9万元 房产占比近七成( 三 )


第三 ， 高资产、高学历家庭参与风险金融市场的意愿更强 ， 金融资产表现形式更加多元化 。 随着家庭资产的增加 ， 家庭持有风险金融产品的比率稳步提高 。 将家庭总资产排序 ， 总资产最高20%家庭的风险金融资产的持有率为87.9% ， 最低20%家庭的持有率为29.8% 。 而且 ， 总资产越多的家庭参与各类金融市场的程度越高 ， 高资产家庭在各类金融产品上的持有率均明显高于全国平均水平 。
『中国人民银行』中国城镇居民家庭户均总资产317.9万元 房产占比近七成
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『中国人民银行』中国城镇居民家庭户均总资产317.9万元 房产占比近七成
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△图6 不同资产组和不同学历水平居民家庭的各类金融产品持有率
从学历水平看 ， 学历越高的家庭金融资产表现形式越多元化 。 调查数据显示 ， 随着户主学历水平的提高 ， 家庭持有活期与定期存款的比重有所下降 ， 而持有银行理财产品、互联网金融及股票、基金等金融资产的比例有所上升 。 这主要是因为高学历群体通常更了解相关的金融知识和信息 ， 加之其往往拥有较高的收入和资产 ， 因而在满足了预防性需求后更愿意投资高风险、高收益的金融产品 。
城镇居民家庭负债参与率高 ， 负债结构相对单一 ， 房贷是主要构成部分
第一 ， 家庭负债参与率较高 ， 负债集中化现象明显 。 目前我国城镇居民家庭运用杠杆现象较为普遍 。 受调查家庭中 ， 有负债的家庭占比为56.5% 。 分地区看 ， 东北地区居民家庭负债参与率最低 ， 为42.1%；东部、中部分别为57.9%和55.7%；西部地区最高 ， 为60.1% 。
『中国人民银行』中国城镇居民家庭户均总资产317.9万元 房产占比近七成
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有负债的家庭中 ， 户均家庭总负债为51.2万元 。 其中 ， 53.8%的居民家庭负债余额在30万元以下 ， 35.6%的家庭负债余额在30万~100万元 ， 10.5%的家庭负债余额在100万元以上 。 按照家庭负债余额从低到高排序 ， 负债最低20%家庭的户均总负债3.2万元 ， 所承担的负债仅占全部样本的1.3%；负债最高20%家庭的户均负债157.3万元 ， 所承担的负债占全部样本的61.4% 。
第二 ， 家庭负债结构相对单一 ， 负债来源以银行贷款为主 ， 房贷为家庭负债的主要构成 。 从负债来源看 ， 城镇居民家庭的负债以银行贷款为主 。 有负债的居民家庭中 ， 户均银行贷款49.6万元 ， 占家庭总负债的96.8% 。 银行体系外的负债占比低 ， 仅为3.2% ， 其中民间借贷和互联网金融产品贷款的户均负债额分别为1.2万元和0.1万元 ， 占家庭总负债的比重分别为2.4%和0.2% 。
从负债用途看 ， 房贷是家庭负债的基本构成 。 有负债的居民家庭中 ， 76.8%的家庭有住房贷款 ， 户均家庭住房贷款余额为38.9万元 ， 占家庭总负债的比重为75.9% 。 调查显示 ， 75.9%的居民家庭将负债用于购房 ， 24.8%的居民家庭用于日常消费 ， 12.8%的居民家庭用于买车或车位 ， 9.6%的居民家庭用于装修或购买家电 ， 9.3%的居民家庭用于实体经营 ， 9.0%的居民家庭用于教育 ， 3.9%的居民家庭用于医疗 ， 2.3%的居民家庭用于金融投资 。
第三 ， 富裕家庭的负债参与率更高 ， 且更容易获得银行贷款 ， 低资产家庭对民间借贷的依赖度相对较高 。 按家庭总资产排序 ， 资产最高20%家庭的负债参与率最高 ， 为63.3% ， 且负债中97.1%为银行贷款 。 资产最低20%家庭的负债参与率最低 ， 为38.6% 。 资产最低20%家庭的负债来源中 ， 89.4%来源于银行贷款 ， 远低于其他家庭；9.0%来自于民间借贷 ， 远高于其他家庭 。 这主要是因为低资产家庭往往收入较低 ， 或者没有稳定的收入来源 ， 从银行渠道获得贷款相对困难 ， 因而对民间借贷的依赖度相对较高 。
第四 ， 居民家庭负债集中于中青年和高学历家庭 。 受调查家庭中 ， 户主年龄为26~35岁的家庭负债参与率最高 ， 为73.1% 。 随着年龄的提高 ， 家庭负债参与率有所下降 ， 户主年龄为65岁及以上的家庭负债参与率最低 ， 为25.1% 。 家庭负债参与率与户主的学历成正比 ， 户主受教育程度越高 ， 家庭负债参与率越高 。


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