贷款20-30年买房的你过得幸福吗( 二 )
不过 ， 中国居民部门的杠杆率远低于家庭债务85%的警戒水平 。 不过家庭杠杆率的连续高速增长仍然值得警惕 。尽管中国家庭的债务水平仍低于美国、日本等发达经济体的平均水平 ， 但家庭杠杆率的计算以家庭向金融机构的短期现金贷、长期抵押贷款为主 。而随着互联网的兴起 ， 民间还隐藏着其他的“互联网借贷” ， 以及作为人情社会中的“人情借贷”都没有纳入杠杆率的计算中 ， 家庭偿债风险仍是不可忽视的存在 。储蓄还是借贷 ， 都是为了“房”既然存款越来越少 ， 债务却越来越多 ， 那么中国家庭的钱去哪儿了？答案是：买房去了 。无论在哪个国家 ， 购置房产都是一个家庭最大的单笔交易 。 但中国人似乎对房产的依赖格外严重 。 在很多报道中 ， 中国的住房自有率稳定在90%左右 ， 远远高过发达国家 。住房自有率是国际上考察居民居住条件的常用指标 ， 指居住在自有产权住房的家庭户数占全部住房家庭户数的比例 ， 通常用于反映房地产市场中 ， 有多少人是住在自己的房子里 ， 有多少人需要租房居住 。但中国高达90%的住房自有率 ， 并不意味着90%的人已经拥有了自有产权的房产 。在一些调查中 ， 与父母同住或外出租房的年轻人也被计入“拥有房产”的群体中 。 而实际上 ， 国家统计局和住建部并没有公布过“住房自有率” ， 公布的是“住房私有率” 。一字之差 ， 却是天壤之别 。 “住宅私有率”只能说明中国有90%的住宅是私人所有 ， 但其实大城市里的租房族所住的房子也是私人拥有 ， 但他们并没有房屋产权 。
住房自有率并没有传说的那么高 ， 并不妨碍中国人对房产的热情 。 而买房的行为也从刚需自住逐渐转为投资 ， 购房套数也越来越多 。中国家庭金融调查与研究中心最新发布的《2018一季度城镇家庭资产指数报告》显示 ， 2008年购买首套房的中国家庭比重占70.3% ， 二套房为36.5% ， 三套及以上的仅为3.2% 。但2018年第一季度时 ， 购买首套房的家庭比例仅为30.8% ， 43.8%买了二套房 ， 25.4%买了三套或者更多 。2008年受访家庭中69.7%购房是刚需 ， 19.6%是进行投资 ， 而2018年第一季度时 ， 刚需购房的家庭仅为31.9% ， 50.3%是买来进行投资的 。如今 ， 房产作为一种筹码 ， 出现在婚姻的谈判桌上 ， 成为男女双方互相打量的“必需品”；为了孩子的教育 ， 家长高价争抢学区房；另一方面 ， 楼市畸热 ， 房价畸高 ， 房产作为综合性金融产品 ， 有暴利可图 。《中国家庭金融调查报告（2015）》的数据显示 ， 随着购置房产的数量增加 ， 购置的成本和房产的价值逐渐拉大 ， 获得的差额利润不断上升 。
对“房产”的执着催生了一批又一批“房奴” ， 低收入家庭顶着巨大的偿债压力也要购置房产 。报告样本中有住房贷款的家庭 ， 其住房贷款总额普遍远远大于家庭年收入 ， 而户主年龄在30-40岁的中年群体负债压力最大 ， 贷款总额是家庭年收入的11.59倍 。若按照收入的等级划分 ， 低收处于最低的25%的那部分家庭贷款额是其年收入的32.39倍 ， 而还款期限仅9年 ， 负债压力极大 。
在婚姻市场如此重要 ， 投资收益又如此可观 ， 让中国人深陷房市难以自拔 。 房产泡沫破裂的警告虽不绝于耳 ， 但也架不住“京沪永远涨”的神话成为不少民众心中的真理 。当90后步入职场和婚姻 ， 买一套房是不少人奋斗的人生目标 。 然而作为房地产市场的后来者 ， 面对高企的房价 ， 只能一边熬夜加班 ， 努力挣钱 ， 一边感慨人生艰难 ， 然后让爸妈至少把首付出了 。来源：微信公众号“网易数读”（ID：datablog163）
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