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产品独家对话 |“网红”百万医疗险如何养成？可调费率长期医疗险美不美？法再中国医疗险定价负责人张立光这么说……

产品独家对话 |“网红”百万医疗险如何养成？可调费率长期医疗险美不美？法再中国医疗险定价负责人张立光这么说……
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4年前 ， 第一款百万医疗产品爆红 。 随后 ， 多家保险公司纷纷跟进 。 直至今日 ， 几乎所有保险公司都已拥有自己的百万医疗产品 。
今年的新冠肺炎疫情 ， 让人们更加关注健康保障 ， 对于健康险尤其是百万医疗险的购买需求更加强烈 。 据业内人士粗略估计 ， 经过4年时间发展 ， 百万医疗险保单规模已达1亿张 ， 是真正的“国民级”保险产品 。
公开数据显示 ， 2019年 ， 医疗险原保险保费收入2442亿元 ， 同比增长32% ， 高于行业总保费增速约20个百分点 ， 占健康险总保费的34.6% 。
“网红”百万医疗险这4年到底经历了什么？目前其发展面临的最大难点和痛点是什么？经营长期医疗险需满足哪些条件 ， 又该如何做好风险管理？如何看待新规下推出的首款长期保证续保的医疗险？对消费者又有何购买建议？
近日 ， 法国再保险北京分公司医疗险定价负责人张立光接受了《国际金融报》采访人员专访 ， 为我们揭秘百万医疗险的续保难题 。
“百万医疗险爆红背后有五大支撑”
《国际金融报》：法国再保险公司早在2015年就开始介入国内税优健康险的设计与开发 ， 而后也全程参与百万医疗险产品的开发、设计和分保 ， 能否简要介绍一下其发展情况？
张立光：百万医疗产品之所以能够成为爆款 ， 主要原因有五个：
一是离不开国家对商业保险的政策支持与定位；
二是“保险回归保障”的监管思路给医疗险发展提供了巨大的推动力；
三是百万医疗突破社保范围 ， 超过免赔额的部分又可100%赔付 ， 确实能够解决公众“因病致贫 ， 因病返贫”的痛点；
四是互联网平台的介入 ， 也是其成为爆款的关键因素之一；
五是该产品几百元的保费、数百万保障 ， 更容易让公众接受 。
整体看来 ， 百万医疗险发展的4年多时间里 ， 主要经历了2016年的价格竞争、2017年的互联网平台加入、2018年的产品竞争、2019年的理性发展 ， 以及2020年对延长保障期间的探讨五个重要发展阶段 。
2016年 ， 百万医疗险首秀收获满满 ， 各家保险公司开始注意到百万医疗险的潜力 ， 并主要通过价格竞争的方式纷纷推出各自的首款百万医疗产品 ， 从此百万医疗产品的价格越升级越便宜 。 2016年的代表产品是众安推出的尊享e生网红产品以及泰康人寿推出的承诺续保至99岁的代理人渠道产品 。
2017年 ， 各大互联网平台开始大规模销售百万医疗险 ， 带动了百万医疗险的大发展 ， 推动了运营的改革 ， 主要包括像直付+垫付服务 ， 智能核保以及理赔反欺诈引擎的建立等 。
2018年是产品竞争的典型年 ， 这一年出现了大量创新型的保障责任 ， 比如家庭保单、6年期长期保障、海外加油包、质子重离子责任、特药保障、提前给付医疗保障等 ， 虽然部分责任在之前也都存在过 ， 但这一年的发展尤为明显 。
2019年可以称为理性发展的一年 ， 市场开始对6年期医疗险产生犹豫 ， 以至于并没有想象中那么多6年期（或6年期保证续保）产品出现 。 另外 ， 多家保险公司也开始对恶化率有了更进一步的认识 ， 开始思考如何应对高恶化的趋势 。 也是在这一年 ， 监管层开始多次介入百万医疗险的管理 ， 百万医疗险的开发以及管理开始趋向理性 。
“最大难题是续保带来的成本和风险管理压力”
《国际金融报》：当前百万医疗险面临的最大难题和痛点是什么？该如何解决？
张立光：最大难题是续保给保险公司带来的成本和风险管理压力 ， 可调费长期医疗险也不例外 。
一是正常的医疗通货膨胀 。 就好比物价在上涨 ， 医疗费用也同样在涨 ， 保费价格也同样需要上涨 ， 即便今年不涨 ， 也不代表明年不涨或者5年后不涨 。
二是高免赔额带来杠杆效应 。 举个例子 ， 今年因为医疗费用价格偏低 ， 有一部分人出险但只花了9999元 ， 没到1万元的免赔额门槛 ， 他们就暂时触发不了理赔 。 但明年医疗费用上涨了 ， 这部分人如果出险则会触发理赔 ， 而且达到免赔额的人数也会增加 。


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