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产品独家对话 |“网红”百万医疗险如何养成？可调费率长期医疗险美不美？法再中国医疗险定价负责人张立光这么说……( 二 )


三是持续理赔 。 百万医疗险高免赔额决定了这类产品的理赔原因相对偏严重 ， 部分产品的理赔案件中 ， 重大疾病可以高达4成 。 然而 ， 这些偏严重的疾病往往很难治愈或者在短期内治愈 。 另外 ， 市场上的百万医疗产品基本上不会因为被保人的身体状况或过往的理赔情况而拒绝续保 ， 所以持续理赔成了导致本产品赔付率恶化的重要原因之一 。
四是老龄化带来的赔付率上涨 。 因为百万医疗产品一般设置为每5岁一档 ， 在一个年龄段内费率是均衡的 ， 但实际情况下年龄每长一岁 ， 可能会有个位数的成本上涨 ， 因此分段费率的设计也给续保成本补了一刀 。
五是继续率带来的成本恶化 。 目前百万医疗险市场竞争非常激烈 ， 价格战打了4年 ， 降低价格、提高保障额度、增加质子重离子等保障责任都可以把其他保险公司的客户吸引过来 。
我们通过数据库也能看到转保率确实非常高 。 也就是说保险公司努力设计产品 ， 努力让价格便宜 ， 都不能保证能把自己的客户全部留下来 。 然而 ， 随着健康体客户的脱落 ， 人均成本自然就上去了 。
调费压力也是百万医疗面临的一大难题 。 医疗保险产品调费基本上是全球的通用操作 ， 但中国医疗险因发展比较晚 ， 截至目前还未出现正式调费的情况 。 我们都很清楚 ， 在高度竞争的市场环境下 ， 调费不当可能会引起死亡螺旋（所谓死亡螺旋 ， 即越往上调费 ， 健康体脱落越严重 ， 赔付率越高）的发生 ， 从而导致不可逆转的亏损 ， 另外加上调费对运营上造成的高成本因素 ， 所以目前没有保险公司想第一个吃螃蟹 。
逆选择问题同样是百万医疗险很难规避的 。 即便是第一支柱社保 ， 它有全国大数据 ， 有最好的人工智能反欺诈模型 ， 但仍然不可避免很多骗保案例出现 。 保险公司虽设计了健康问卷和理赔反欺诈模型两道防线来应对逆选择 ， 但也表示很无奈 ， 仍然受到诸多方面限制 。
此外 ， 保险公司还要面临高拒赔率带来的负面影响 。 这其中有因逆选择带来的问题 ， 也有销售误导产生的问题 。 所以消费者一定要如实做好健康告知 ， 保险公司也应做好代理人的培训工作 。
作为行业从业者 ， 我们希望保险行业能健康、长期、持续往前发展 ， 只有这样才能实现国家、个人和行业的共赢 ， 真正解决国计民生问题 。
“要充分相信品牌溢价存在的合理性”
《国际金融报》：作为中国精算师、北美精算师 ， 能否从精算角度谈谈近日支付宝和人保健康联合推出的首款可调费率的终身防癌医疗险？（该款产品目前处于灰度测试阶段）
张立光：我们不得不承认 ， 对有需求的消费者来说 ， 这是一款“良心产品” 。 价格低 ， 保障额度高 ， 保障期限长 ， 虽然有调费机制在 ， 但依然遮盖不住其高杠杆的闪亮特点 。
年限额递增的设计也一定程度上体现了该产品的人性化设计 ， 避免因通胀导致产品的杠杆率下降过快 ， 并能鼓励健康体留存 。 在市场上还没有出现可调费的超长期百万医疗险的情况下 ， 这款产品会成为一个小亮点持续一段时间 。
另外 ， 该产品还设计了“网络医院”的概念 ， 即指定医院100%赔付 ， 非指定医院90%赔付 ， 这个有利于公司日后通过管理网络医院的方式进行一定程度的控费 。
该产品同时配备了特药责任 ， 不仅仅解决被保人医院内就诊的药费报销需求 ， 也提供了院外特药保障的需求 ， 可谓用心良苦 。 特药保障药品清单会定期更新 ， 更减少了后期新药问世的后顾之忧 。
再者 ， 该产品在现有6年期产品上增加了原位癌保障 ， 并提高了质子重离子的保障水平 ， 更符合癌症系列产品的真实需求 。 同时这款产品的调费触发机制也比较厚道 ， 调费上限也相对偏向于保护消费者权益 。
当然该产品也有其不足之处 ， 保障疾病单一 ， 保障宽度略显不足 。 其仅保障癌症（含原位癌）引起的医疗费用 ， 但对于60岁以后的老年人群 ， 癌症占整个重疾的比例会逐年降低 ， 然而因其他重疾引起的医疗费用这款产品又不能理赔 。


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