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产品独家对话 |“网红”百万医疗险如何养成？可调费率长期医疗险美不美？法再中国医疗险定价负责人张立光这么说……( 三 )


《国际金融报》：对消费者购买可调费率长期医疗险有何建议？
张立光：要抓紧购买 ， 尽早“上岸” ， 谁都不知道意外和明天哪个先来 ， 也许突然就发现自己已经失去购买百万医疗险的资格 。
第一步要了解自己的保障需求 。 比如仅仅购买一款终身防癌医疗产品 ， 那么就要准备好健康储备金 ， 以备因为其他疾病或意外导致的高额财务损失 。
其次 ， 我建议选择经验丰富、资金雄厚的医疗险品牌较好的保险公司 ， 因为这些公司可以在提供较高保障的同时 ， 也可能会给出较低调费幅度或更好的服务 。 要充分相信品牌溢价存在的合理性 。
另外 ， 消费者一定要仔细阅读条款中的调费触发机制以及调费方式 ， 还有产品说明书上的风险提示等 ， 以免在后期理赔时发现跟购买时的理解有偏差 。
“经营终身医疗险风险很大”
《国际金融报》：有了人保健康的试水 ， 市场是否将迎来一批可调费率终身医疗险？对于保险公司来说 ， 经营长期医疗险最重要的是什么 ， 需要满足哪些条件 ， 又该避开哪些误区？
张立光：是否会迎来大批量可调费终身医疗险产品 ， 这个现在还不太确定 。 但就目前的观察来看 ， 经营终身医疗险的风险还是很大的 。
个人认为 ， 经营好长期医疗险关键看保险公司是否具备产品设计、系统建设、团队建设、就医行为监控体系以及人群分类管理方案等多方面的条件 。
首先 ， 产品设计不宜过于激进或粗放 。 即在给投保人提供真正的医疗保障的同时 ， 也需要让投保人意识到保险资金的稀缺性及重要性 ， 不要过度滥用“公共资源” 。
比如 ， 可以针对不同医院级别设置不同免赔额、赔付比例 ， 甚至将疾病分类 ， 对于大众的疾病引导被保险人去二级医院就诊 ， 如果客户坚持选择去三级医院就医 ， 赔付比例就不能是100% 。 而相对严重的疾病可以选择去三级医院就诊 ， 并可100%赔付 ， 这也是顺应了国家医改中“分级诊疗”的设计思路 。
就医监控体系方面 ， 即保险公司有能力监控到“医疗滥用”的情况 ， 并及时介入到治疗过程中 ， 这样虽不能帮助“保险基金”开源 ， 但可节流 。
经营好长期医疗险更关键的一个因素是国家和政策支持 。 如果保险行业协会或监管可以承担起“总工程师”的角色 ， 比如将行业长期医疗险的产品设计进行相对统一 ， 将各家公司的价格趋于一致 ， 并且每年调费是所有参与的公司共同调费 ， 这样的话就会大幅度减少健康体转换保险公司的情况 ， 行业对于调费的认可度会迅速提升 。
以行业同时同幅度调费的措施 ， 鼓励保险公司往高效管理道路上发展 ， 业务管理好的公司就可以盈利 ， 管理差的公司就不得不选择优化流程或者退出 ， 并将保单整体转移给其他保险公司 。
但如果还是简单地停留在产品形态以及价格竞争层面 ， 终身保障的长期医疗险也很难长期健康地持续下去 。
（责任编辑：王治强 HF013）


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