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重疾险需要买的太多，能花的钱却太少……怎样买才最划算？( 二 )


因为银保监会有规定：
如果孩子未满10岁 ， 身故赔付的金额最高不超过20万；
孩子满10岁而未满18岁的 ， 身故赔付的金额最高不超过50万 。
这意味着即使你通过买多家保险公司的寿险 ， 把孩子的保额买到了100万 ， 万一孩子出事了不在了 ， 保险公司最多只能赔20万或50万 。
所以呀 ， 没必要早早的花这笔冤枉钱 。
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3.老人对保障的需求
很多朋友在给父母买保险时 ， 都会因为老人的年龄和健康原因而遭遇两大问题：一是太贵不划算 ， 二是根本买不了……
（1）重疾险就是个典型
如果老年人患有高血压、糖尿病等病症 ， 很多重疾险产品都是直接拒保的 。
老年人如果年龄过大 ， 买重疾险会非常贵 ， 保额反而还不高 ， 这就会出现【保费倒挂】的现象 ， 指的就是最终保费总额比能赔的钱还要多 。
总之就是5个字：非常不划算！
如果老年人健康状况欠佳 ， 但还是想买个类似重疾险的险种 ， 可以考虑买给付型防癌险 ， 它只保癌症 ， 如果父母不幸罹患癌症 ， 保险公司还是会直接赔一笔钱 。
（2）其实不止重疾 ， 医疗险也是同理
虽然价格方面不会出现【保费倒挂】 ， 但健康因素同样会导致被拒保 ， 最终只能选择防癌医疗险 。
（3）老人最要命还有一点就是：意外
老年人腿脚不灵便、骨密度也低 ， 摔一下可不像小孩和大人那样站起来拍拍土就完事了 。 他们很容易出现骨折 ， 由此产生的医疗费也不会少 ， 所以买一份有意外医疗责任的意外险很有必要 。
市面上也有很专门为老年人设计的意外险 ， 而且普遍不贵 ， 一年只需几百元 ， 就可以帮老年人弥补伤残、骨折等意外带来的经济损失 。
所以 ， 最终关于老人必需的险种有2个：意外险、医疗险 。
如果健康情况尚且良好 ， 年龄也不算太大 ， 可以考虑配一款重疾险；如果两个情况有一个不够理想 ， 那防癌险和防癌医疗险是最后的选择了 。
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重疾险需要买的太多，能花的钱却太少……怎样买才最划算？
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划算购险的思路
从上面的分析中可以发现 ， 家里的大人身为家中顶梁柱 ， 是一个家庭当中承压最大的那个人 ， 需要面对可知与不可知的风险都很多 ， 所以需要的保障类型也是最全面的 。
而孩子和老人因为所处年龄段的问题 ， 对于保障的类型只需在顶梁柱的基础上做个别增减或调整即可 。
所以 ， 三者追求划算的思路基本也是不变的 。
首先 ， 意外险和医疗险这俩大多是一年一交 ， 而且影响费用的因素也不多 ， 可以操作的空间就比较少 ， 所以对于这俩想买的划算就看2点：
责任够不够全面：比如报不报销社保名录外的药品费用
价格高低：好在它们都不贵 ， 总之就找那个责任越权、价格越低的就行
之后 ， 就是只剩下重疾险和寿险这俩了 ， 由于这俩的定价受年龄、保额高低、保障期限、缴费时长、额外责任搭配等诸多因素的影响 ， 所有可操作的空间非常大 ， 那么因此有5招可供调整：
1.先买定期 ， 把保额先做高
终身重疾险一般比定期重疾险贵不少 ， 如果预算有限可以先买定期终极 ， 例如：保到70岁、80岁 。
这样可以少花钱 ， 却能买到很高的保额 ， 挺过上有老下有小这段绝对不能倒下的几十年 ， 绝对是绰绰有余的 。
毕竟 ， 万一生了大病 ， 真正起作用的不是保险能保多久 ， 而是能赔多少钱 。
足够的保额比保障期限的长短更加实在 。
就像《我不是药神》里男主程勇说的：
命就是钱 ， 钱就是命！
重疾险需要买的太多，能花的钱却太少……怎样买才最划算？


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