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『保险』两会代表委员建言保险发展：挖掘痛点鼓励创新

5月21日 ， 2020年两会拉开帷幕 ， 作为为风险兜底、为社会发展护航的"保险" ， 依然是会议的关键词之一 ， 《政府工作报告》5提保险 ， 再提"强化保险保障" ， 而与此同时 ， 人大代表、政协委员也立足于保险一线 ， 为保险业击破痛点、扎实发展、创新推动提出建言 。 值得一提的是 ， 国内疫情已基本得到控制 ， 但在疫情期间 ， 也有部分风险缺位的情况暴露 ， 而此时 ， 也成为了相关失业保险、医疗保险拓展、改革的佳机 。
挖掘既存痛点：完善养老风险保障体系 ， 划归网络互助入监管体系
保险保障 ， 应紧跟市场所需 。 两会议案中 ， 不乏针对于现在风险保障进行完善、深化的相关建言 。 梳理来看 ， 两大热点 ， 一方面针对于当前中国老龄化现状 ， 建言优化税延养老险、长期照护险 ， 从而完善我国养老保险保障体系；另一类 ， 则是针对于近两年快速发展的网络互助 ， 借保险之名营销 ， 业内对其监管加强 ， 提出建议 。
税延养老险：
伴随中国人口老龄化进程加快 ， 养老保险的缺口逐渐暴露 ， 近年来 ， 税延养老险试点工作再多个城市逐步推进 ， 但从业内反馈来看 ， 市场发展情况 ， 低于预期 。 试点区域窄、时间短；税收优惠额度有限、操作流程复杂等相关问题难以提升保险机构的发展积极性 ， 试点工作 ， 亟待突破瓶颈 。
针对税延养老险试点工作的既存痛点 ， 全国政协委员、原保监会副主席周延礼给出建议 。
具体包括 ， 加强国税总局与银保监会、中信保公司等单位的沟通配合 ， 对运营税延养老保险产品的相关保险公司进行指导和配合；政策方面 ， 加强效应分析 ， 持续做好税延养老保险税收优惠政策试点 ， 跟踪数据变化；降低领取阶段税率 ， 扩大政策覆盖人群 ， 建议领取期75%部分领取金额适用税率从10%调整为3%；建立自动加入、缴费配比等机制 ， 加快提升市场参与率 ， 探索建立自动加入机制和缴费配比机制；实现税务信息共享 ， 简化税务申报流程 。
全国政协委员、上海银保监局党委书记、局长韩沂的建言也针对于税延养老险问题 。
"应尽快出台新的税延养老保险政策或延长试点期限 ， 稳步推进试点扩面扩容" ， 韩沂提出 ， 同时 ， 为降低政策推进难度 ， 可考虑先行开展税延养老保险试点的地区扩面工作 ， 使更多居民享受税收优惠政策 。
同时 ， 在韩沂看来 ， 应调整税收优惠额度 ， 提高政策吸引力 。 进一步降低政策复杂性 ， 取消6%收入限制条件 ， 适当提高延税额度 ， 可参考《个人所得税专项附加扣除暂行办法》中赡养支出的抵扣标准 ， 将限额提高至每月2000元 ， 将个人投保商业养老保险支出作为专项扣除项目 ， 简化业务操作 ， 提升群众参与意愿 。
另一方面 ， 应调整领取期税收政策 ， 支持养老保险第三支柱发展 。 合理调减税延养老保险领取期税率 ， 如调整为领取时统一按不高于3%税率纳税 。 进一步研究制定差异化领取税率 ， 引导消费者终身领取或不少于15年的长期领取 ， 确保资金的养老用途 。
长期照护险：
长期照护险也是近几年频频被提及的险种之一 。 2016年启动试点以来 ， 长护险推进至今已近4年时间里 ， 但产品价格高企、内在保障需求低、关联服务欠缺等问题却始终未能有较好的解决 ， 四年试点 ， 难走出"摸着石头过河"的探索期 。
全国人大代表、太保寿险上海分公司副总经理周燕芳提出 ， 2019年全国已经逾60个城市启动长期护理保险试点 ， 其中商业保险公司参与的比例约70% 。 但各地试点的筹资方式、运作模式、相关标准都各有差异 ， 为未来的制度统一带来一定的障碍 ， 建议加快长期护理保险制度立法 。
"我国社会保险形式的长期护理保险与德国和日本的模式较为相似 ， 这两个国家都有长期护理保险的专门法律" ， 在此基础上 ， 周燕芳建议 ， 我国可参照类似模式 ， 既有应对现实之需 ， 亦有应未来之远见 ， 先公告 ， 后实施 ， 在期间做好长期护理保险立法的要素准备 ， 为相关产业发展提供窗口期 ， 并且在实践中通过条文修订 ， 逐步完善制度 。


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