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『保险』两会代表委员建言保险发展：挖掘痛点鼓励创新( 二 )


全国人大代表、湖南大学风险与保险精算研究所所长张琳也在居家养老角度提及长期照护险的关键作用 。
张琳提出 ， 社区居家养老服务面临着投入不足、社会资本投资困难、医养结合体制存困扰、人才不足四大困境 。 建议政府投资建设互联网养老信息平台 ， 避免撒胡椒面式投资 ， 让有限的资金发挥更大的效益 。 其次 ， 支持民营资本投资养老服务业 。 与此同时 ， 医养结合并非将医保的资金用于养老 ， 医保是用于治病的资金 ， 而养老需要的资金主要是老年护理和老年康复的资金 。 在养老院应该是协助老人的健康管理 ， 慢性病的康复和重度失能的医护工作 ， 而不能"医"大于"养" 。 因此 ， 只有尽快开展长期护理保险 ， 才能真正解决养老护理的资金瓶颈问题 。
网络互助：
网络互助作为一种新型的健康风险分散机制、数字金融创新的方式 ， 近两年频频出现在公众视野 ， 需求推动新模式的发展 ， 但新型模式下潜藏的虚假宣传、噱头营销却频频使消费者踩雷 。 网络互助有别于保险服务 ， 但却在风险保障意义上存在共性 ， 业内预测网络互助行业在2025年将涉及4.5亿人 ， 相关监管也必须到位 。
全国政协委员、中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文提出 ， 网络互助存在一定的金融风险、经营风险、信息风险、失范风险以及道德风险 ， 在目前相关监管部门中 ， 银保监会的职能最接近网络互助的业务本质和属性 ， 从风险管理的角度看 ， 建议尽快将网络互助纳入银保监会的监管框架之内 ， 并根据其独特性建立适配的创新监管方式 ， 防止重蹈"P2P网贷"的覆辙 。
全国人大代表、湖南大学教授张琳的议案之一 ， 同样涉及网络互助 ， 其建议 ， 引导网络互助纳入到现有保险监管体系中 ， 设定规范性的市场运营机制 ， 健全会员准入标准体系和事后评估审查体系 ， 要求互助平台进行报备 ， 防范逆选择风险和事后道德风险 。
助推保险创新激发活力：保障紧跟跨境、科创风险
解决既存风险 ， 也不可忘发展创新 。 与国际相比 ， 中国保险业发展密度与深度均有所欠缺 ， 风险敞口有待进一步覆盖 ， 产品服务、发展模式亟待优化 。
跨境保险保障：
近年来 ， 伴随着中国发展与全球一体化 ， 中国居民、中国企业"走出去"速度加快 ， 海外求医现象也日趋常见 ， 全国人大代表、太保寿险上海分公司副总经理周燕芳提出 ， 针对此类人群跨境医疗的风险保障存在缺口 ， 跨境健康保障的供给需要通过保险业务创新解决 。
对此 ， 周燕芳建议 ， 首先允许创新开发跨境人民币保险 。 其次 ， 出台在上海试点跨境人民币保险的指导意见 ， 跨境人民币保险的创新和推出需要得到央行和市政府相关政策支持及指导 。
再次 ， 提供相应外汇管理政策支持 。 建议允许寿险公司试点经营涉及长期外汇管理相关的保险业务 ， 允许寿险公司通过自由贸易账户在离岸市场换成相应的外币投资到海外市场或境外人民币市场 ， 获得与风险相匹配的保障收益 ， 该业务资金管理金额应当不受公司的QDII额度限制 。
专业科创保险公司：
科创产业 ， 正是风口 ， 无论是从融资还是专业风险角度而言 ， 科创保险需求 ， 均在与日俱增 ， 但基于数据壁垒、专业受限 ， 相关保险保障还存在缺位 。 尽管已有部分险企看好这一领域并开启布局 ， 但从体量、细化程度来看 ， 仍是杯水车薪 。
全国人大代表、太保寿险上海分公司副总经理周燕芳提出 ， 国内科创行业保险需求巨大 ， 应建立完善多元化的经营主体 ， 并积极探索发展多种形式的科创保险组织 。 通过政府推动、政策支持、商业化运作的经营模式 ， 不断提高科创保险的经营管理水平 。
"作为科技创新的重要主体 ， 科创企业普遍存在资金层面筹融资难、无形资产保障缺失、专业人员风险大保障低、科技成果转化难等痛点 。 围绕科技研发的全生命周期 ， 保险可以提供周密而全面的风险解决方案 ， 保障科技创新与研发得以顺利推进和落地" ， 周燕芳建议到 ， "同时 ， 通过配合政府承接相关职能转变 ， 保险可以通过市场化手段提高资金使用效率 ， 引导社会资金投向基础、前沿及公益性研究 ， 充分发挥资金杠杆效应 ， 扩大财政资金支持范围 ， 促进科技成果转移转化" 。


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