买房还是养老？争议公积金与年金并轨之路( 二 ) 不错过每一篇深度

），直到2018年，全国住房公积金实缴单位291.59万个，实缴职工14436.41万人，缴存余额为57934.88亿元（
与社会保险的年末基金累计结存是同一口径
），缴存余额中有49845.78亿元为个人住房贷款占用，实际结存资金为8023.28亿元。
而国家统计局数据显示， 2018年中国的就业人数为77586万人。这意味着，住房公积金覆盖人数约占总就业人数的18.6% 。住房公积金通常由企业缴纳，但劳动法没有规定必须缴纳，大部分中小民营企业出于控制成本的需要，没有为员工缴纳公积金的动力。
燕山大学房地产金融与住房公积金研究中心常务副主任王战洪教授认为，现阶段下，住房公积金的历史使命并未结束。
他对比国外住房政策性金融发展历程，城镇化率在70%以下时，住房政策性金融措施以政府主导并积极介入一级市场为主。达到70%以上则以二级市场引导、调控一级市场为主（
美国为典型
）。而根据国家统计局发布的数据， 2019年年底，我国城镇化率为60.6% ，专家预计到2030年，我国城镇化率会达到70%左右。
他说，中国本身没有专门的住房政策性金融机构，公积金制度发挥着住房政策性金融职能，未来还需解决“三个一亿人进城”的问题。尤其对于城市新市民而言，这是他们在城市立足的重要支持。
2018年公积金报告中勾勒出个人住房贷款群体画像，四十岁以下的中青年群体是公积金贷款的主力军，占比达到76% 。其中，中低收入群体达到95% ，使用公积金购买首套房者达到85% 。
长沙某高校一名教职工告诉南方周末采访人员，结婚后，他们最迫切的是拥有一套属于自己的刚需房，看好心仪的房子后，两人通过公积金贷款和商业贷款组合形式买下一套约125平的房子。相比纯商业贷款，利息相差约20万。
公积金账户肉眼可见的资金、实打实的贷款低息、在住房消费上灵活支取的政策，公积金制度眼下切实缓解着中青年人群的城市生活压力。
河北省一名公积金系统人士告诉南方周末采访人员，由于公积金贷款是属于缴纳人群的社会互助资金，风险安全考虑优先于保值增值。
当没有与房子相关的消费需求时，公积金就变成了沉淀在账户中的钱，等待退休后提取，成为个人的补充养老金。对于这部分缴纳者来说，摆在眼前的问题是这笔钱收益率如何、是否跑得赢通胀。
在面对公积金和年金并轨的改革可能性时，王战洪认为，公积金改革应在保留其制度优势的基础上，尝试通过吸纳年金的优势，提高收益率。

文章图片
公积金制度已存在30年，截止2018年覆盖1.4亿人。（IC Photo/图
2

争议公积金管理

在公积金制度的发展历程中，最为诟病的是存在“穷人补贴富人”买房的怪象， “互助”作用难以体现。
王战洪认为，早前确实存在“劫贫济富”现象，先资助有条件的人解决住房问题。如今情况却发生了逆转，轮到“富帮穷”的时候，中高收入群体解决完住房问题后，仍然将公积金留在“资金池”供后来者使用，恰恰体现了“互助精神” 。
他认为公积金实际上发挥着政策性住房储金的作用，虽归个人所有，但从法理上属于一种受限制的财产权和使用权，实现互助，需在集体内让渡一部分权利，如收益权，才能维持互助购房、优惠贷款的制度优势。若完全随意支取，或只追求个人高收益，公积金制度优势将不复存在。