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买房还是养老？争议公积金与年金并轨之路( 四 )


住房公积金、企业年金、职业年金
）的设计思路 。
他认为 ， 现行公积金制度还不具备广泛性 ， 不是好的制度 。 改革公积金制度 ， 变为“人人有份”的强制公积金 ， 同时降低缴纳比例 ， 让企业不再望而生畏 ， 才能解决制度的公平性问题 。
董登新希望 ， 通过“三金”合并 ， 将“五险三金”整合为“三险一金” ， 整体降低缴纳比例 ， 降低企业负担 。 “比如 ， 养老保险总费率从28%降低到20% ， 其中的8%完全可以挪到强制公积金中 ， 这样企业不会再望缴交比例而生畏 。 ”
同时 ， 他认为 ， 在减轻缴纳比例的同时 ， 还须推行企业强制缴纳 ， 让大多数企业员工像享受社保一样 ， 享受到“强制公积金” ， 加强制度普惠性 ， “企业应当承担必要的社会责任” 。
建信养老的刘震亦认为 ， 公积金与企业年金合并后 ， 资金规模扩大 ， 投资空间更大 ， “只要把蛋糕做大 ， 每个人都能分到一块” 。
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管理权之争


一直以来 ， 住房公积金和年金分属不同的行政部门管理 。 二者合并绕不开部委之间重新划分职能 。
按照条例规定 ， 住房公积金管理中心作为独立的事业单位 ， 直属于地方人民政府 。 住建部门负责日常监督管理和行业指导 ， 财政部负责财务监督 ， 人民银行负责金融政策制定与监督执行 。
王战洪解释 ， 分权设计是必要的 ， 有利于相互监督 ， 规避风险 。 同时 ， 公积金中心的独立性能够起到提高集中统一管理水平 ， 同时防止其它部门因利益关系打这块资金的主意 ， 挪用公积金 。
目前 ， 全国共有342个住房公积金管理中心 ， 归地方政府管理 ， 另外还有149个独立的行业和企业管理分中心 。 为加强公积金体系管理 ， 住建部和各地政府收编分中心 ， 借助信息化系统实现全国公积金信息监管 。
公积金一部分的增值收益用于补充廉租房建设 。 2018年公积金报告显示 ， 全国公积金增值收益中 ， 对建设城市廉租住房的补充资金达到502.59亿元 ， 提取贷款准备金234.63亿元 ， 提取管理费用116.62亿元 。 据公开报道 ， 2010年 ， 住建部在全国选择28个城市 ， 试点利用公积金贷款支持保障房建设 。
条例也规定 ， 住建部会同财政部、人民银行制定住房公积金政策和监督执行 。 王战洪向南方周末采访人员解释 ， 这恰恰说明了住房公积金制度作为宏观调控手段 ， 有助于住建部干预房地产市场 。
他建议 ， 鉴于我国住房公积金的管理优势、账户优势、统一核算体系以及完善的监管机制 ， 将两个年金整体平移到住房公积金制度中 ， 建立具有住房保障、住房政策性金融、补充养老和救急等多目标社会保障的特色综合公积金 。
“住房公积金本身除发挥住房保障职能外 ， 已经实际承担养老保障体系第二支柱作用 。 如果主张公积金合并到年金 ， 就会将两个保障方向变成单纯的养老保障 ， 住房职能必然消亡 。 ”王战洪教授对此感到担忧 。
对此 ， 董登新教授则认为 ， 住房公积金不可与社会保障体系割裂 。 人社部门负责社会保障制度 ， 住房保障也是社会保障中的重要一环 ， “且住房本身就具备补充养老的功能 ， 跟年金同属于第二支柱 ， 属性是接近的 。 ”
“我个人认为 ， 三金合一后 ， 主体功能还是补充养老 ， 住房保障是次要的 。 ”他进一步补充 ， 目前越来越多人将资产配置放在房产上 ， 本身会造成社会资源的巨大浪费 。
在十多年的工作实践中 ， 刘震感受真切 。 目前 ， 中国已形成养老保障三支柱 ， 第一支柱指的是基础养老保障制度 ， 第二支柱为雇主或职工自己共同出资用于投资运作的养老机制 ， 如美国的401k ， 中国香港地区的强制公积金；第三支柱为员工个人的储蓄养老 。


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