京法网事|京小槌普法｜何为保险中的如实告知义务？法官“支招”如何正确投保( 二 )
投保人在投保时 ， 应遵循有问必答、不问不答的原则 ， 即在投保前面对保险公司的提问应将自身情况如实全部告知 ， 客观回答 。 在实践中 ， 保险公司通常会以健康问卷的形式评估投保人的健康状况 ， 只有在投保人的身体状况符合保险公司可以接受的风险范围内 ， 保险公司才愿意承保 。 这就要投保人在健康告知上做到全面、真实、客观的陈述自己的身体状况 。
如果保单已生效 ， 未如实告知该怎么办？保单生效后 ， 如发现有未告知内容 ， 应尽快联系保险公司进行补充告知 。
补充告知后可能产生的后果通常为：
（1）补充告知的信息不影响继续承保 ， 保单继续有效；
（2）补充告知的内容影响健康核保 ， 保险公司将会对部分病种增加除外责任或增加承保费用 ， 保单继续有效；
（3）补充告知的信息不符合购买的保险要求 ， 保险公司将可能解除合同 ， 退还保费 。
不履行告知义务的后果（1）解除合同
关于解除合同后能否退还保费 ， 又分为两种情况：一是投保人故意不履行如实告知义务的 ， 保险人对于合同解除前发生的保险事故 ， 不承担赔偿或者给付保险金的责任 ， 并不退还保险费 。 二是投保人因重大过失未履行如实告知义务 ， 对保险事故的发生有严重影响的 ， 保险人对于合同解除前发生的保险事故 ， 不承担赔偿或者给付保险金的责任 ， 但应当退还保险费 。
（2）不可抗辩地继续履行合同
保险公司的解除权应从知道上述解除合同事由之日起 ， 超过30日内不行使而消灭；自合同成立之日起超过二年的 ， 保险公司不得解除合同；发生保险事故的 ， 保险公司应承担赔偿或给付保险金的责任 。
（1）医保卡不外借 。 实践中 ， 保险公司可以通过医保卡的就诊记录 ， 评估、核实投保人健康状况 ， 如医保卡外借产生部分疾病记录 ， 将对保险公司后续核保产生影响 ， 所以提醒大家医保卡不要外借 。
（2）体检报告不能免除投保人如实告知义务 。 即便向保险公司提交体检报告或保险公司安排体检 ， 仍不能免除如实告知义务 。
供稿：北京丰台法院
文字：郭嘉妮
编辑：王淑贞 谢伟辉
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