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三位数|近三位数增长，苏宁银行金融科技之花结出普惠金融之果( 二 )


除此之外 ， 苏宁也与生态内外的各伙伴 ， 结合彼此的优势资源 ， 形成金融+教育、金融+医疗、金融+制造业、金融+社交等各种跨界金融服务 ， 目前 ， 途虎养车、美团、狮桥等平台已成为苏宁银行的合作伙伴 ， 通过API技术 ， 金融机构与商业场景连结成密不可分的生态网络 。
基于生态圈的优势 ， 苏宁银行利用专业化的服务、端到端的用户体验以及各业务条线紧密联动等配套服务的一体化 ， 建立了自己的壁垒 。
2、市场力 ， 用户市场做小才能做大
普惠金融强调的是长尾效应 ， 做小微市场其实就是做大用户规模 。
比方说 ， 众多的批发商、个体户店主、以及央行征信尚未覆盖的个人消费者等 ， 这类“普惠客群”往往有较强的金融需求 ， 但由于难以提供靓丽的财务报表 ， 也没有传统金融机构看重的抵质押物 ， 金融服务需求往往得不到满足 。
苏宁银行恰恰瞄准了这一块的空白 ， 在用户授权后对商户和消费者进行数据分析 ， 通过“大数据风控、金融AI、区块链、物联网金融”等核心金融科技 ， 有效地甄别风险 ， 将监控难度大的小微市场的风险降低 ， 自然也就将用户规模做大了 。
据了解 ， 苏宁银行2019年小微企业贷款余额达到78.95亿元 ， 较上一年增长48.36亿元 ， 增幅达到158.1% ， 普惠型小微贷款余额达到43.71亿元 ， 增幅更是达到474.3% 。
从“普惠”的角度来看 ， 户均贷款是衡量银行是否切实服务“小微”的关键指标 。 2019年 ， 苏宁银行对公贷款户均贷款金额为24.35万元 ， 而小微客户户均贷款金额为9.01万元 ， 服务对象称得上是小微中的小微 。
3、技术力 ， 技术可控背后要求成本效率可控
长久以来 ， 困扰银行业的一个重要问题是 ， 如何将线上和线下系统融合 ， 消除割裂 ， 达到研发和运营一体 ， 降低研发和运维成本 ， 提升承载能力 。
在这一块 ， 民营银行既然要做普惠金融 ， 降本增效就成了重中之重 。
苏宁银行在研发上下了很大的功夫 ， 从产品上看 ， 开发了很多优势系统 。 而且从宏观数据看来 ， 2019年末 ， 苏宁银行信息科技方面的员工占比达到了50%以上 ， 全年研发费用占营收的7%以上 ， 而A股上市银行中 ， 这一比例最高的也仅3.7%左右 。
但是 ， 在强大研发下 ， 苏宁银行的成本和效率控制能力也有目共睹 。
以2019年8月苏宁银行自主研发的“云开”系统为例 ， 它是一套线上线下一体化的系统 ， 也因此让苏宁银行成了第2家成功自主研发核心系统的民营银行 。
在效率上 ， 它帮助把产品交付周期缩短50%以上 ， 并且还能将批量处理性能提升近5倍；成本上 ， 硬件全部采用国产的X86服务器 ， 大量使用JBOSS、MYSQL等深度定制的开源软件 ， 全部软硬件采购成本控制在1000万元以内 ， 且维保费用低廉 ， 较同等规模银行核心系统的软硬件采购成本节约1500万元以上 ， 后续每年可节约维保成本500万元 。
三、新经济周期下做好普惠金融 ，依然有三大前提
2020年 ， 疫情是全球经济社会中的一只黑天鹅 ， 银行业务也受到了很大影响 ， 在新经济周期之下 ， 普惠金融也迎来新的挑战 ， 苏宁银行作为行业中的探索者和挑大梁角色 ， 更是责无旁贷 。
1、要赚钱的前提是不赔钱 ， 抵御风险的能力成第一生命线
2019年 ， 苏宁银行全年实现营业收入10.17亿元 ， 同比大增126% ， 这一营收水平在民营银行中已经处于前五的位置 ， 而且相比于其他民营银行来说 ， 苏宁银行在第一年就实现了盈利 ， 用业绩证明了自己的实力 。
在资产质量上 ， 2019年不良率为0.88% ， 低于民营银行1%的平均水平 ， 资本充足率12.39% ， 这足以看出苏宁银行整体经营稳健 ， 抵御风险的能力较强 。
另外 ， 苏宁银行自主研发了征信系统 ， 把线上推送预警信息与线下强大贷后管理双线融合 。 比方说 ， 线上征信系统会对授信企业不间断实时的贷后监控 ， 一旦发现预警信息 ， 以秒级速度推送预警信息 ， 而线下贷后管理也及时响应 ， 科学审慎地排除预警信号 ， 另外线下管理团队还会定期对客户、同业等进行走访 ， 及时获知企业最新经营情况及财务情况 。


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