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车险|【重磅】车险大变革将来袭！中小险企、消费者要提前应对这些变化( 二 )


力度：预定费用率降至25%
经济观察网采访人员了解到 ， 《指导意见》共9部分32条 ， 主要包括总体要求、提升交强险保障水平、拓展和优化商车险保障服务、健全商车险条款费率市场化形成机制、改革车险产品准入和管理方式、推进配套基础建设改革、全面加强和改进车险监管、明确重点任务职责分工、强化保障落实等内容 。
而改革除了范围广 ， 涉及车险市场方方面面外 ， 改革力度亦不容小觑 。
首先是预定附加费用率下降幅度较大 。 根据《指导意见》 ， 改革后的预定附加费用率将从35％下降至25% ， 其中手续费水平将得到明显压缩 ， 有利于规范市场秩序 。 其次 ， 预定赔付率较大幅度上升 。 银保监会相关负责人称 ， 静态测算改革后 ， 预计车险整体赔付率将从60％提升至75％左右 。
值得注意的是 ， 《指导意见》还称 ， 将商车险示范产品由审批制改为备案制 ， 支持开发创新产品；在自主定价系数和手续费监管方面向银保监局授予更多职权 。 为配合改革的顺利进行 ， 银保监还将积极推行实名缴费、电子保单 ， 探索新技术研究应用 ， 健全费率回溯、保费不足准备金等制度 。
而为了为坚持稳中求进 ， 防止市场大起大落和无序竞争 ， 经过反复论证 ， 银保监会决定在比较关键的“自主定价系数”改革上选择分两步走 ， 第一步将自主定价系数范围确定为[0.65－1.35] ， 第二步根据改革进展情况再适时完全放开 。
变化：险企可能会面临承保亏损
银保监会相关负责人称 ， 围绕“保护消费者权益”这个主要目标 ， 争取各方支持 ， 努力实现车险综合改革的最好结果 。 对于消费者来说 ， 在保险责任扩大和保障金额提升的情况下 ， 保费支出还将明显减少 ， 在改革中将无疑受益 。 对于财险公司来说 ， 尽管保费规模有所下降 ， 但投保率上升、保额提升、新车增长和档次提高也会有所对冲；由于车险价格回归合理水平 ， 以各种违法违规手段套取费用的现象将明显减少 ， 可以减少跑冒滴漏和税务支出 ， 降低合规风险 ， 改善行业形象 。 对于中介渠道来说 ， 改革有利于获得合法合理的中介收入 ， 规范财务业务管理 ， 减少违法违规风险 。 对于监管来说 ， 改革的全面顺利实施 ， 将有利于解决车险市场长期存在的违法违规问题 ， 促进监管资源配置优化 。
但不容忽视的是 ， 车险改革也可能面临一定的挑战 ， 保费规模下降和承保亏损或许是对保险公司最大的冲击 。
据了解 ， 这次改革既根据实际风险重新测算了基准纯风险保费 ， 同时又将预定附加费用率下调至25% ， 改革后商车险基准保费价格将大幅下降 ， 预计消费者的实际签单保费也将明显下降 ， 行业整体车险保费规模可能出现一定幅度的下降 。
银保监会称 ， 客观来看 ， 由于实际风险变化导致保费规模下降是合理的 ， 是有利于消费者的 ， 从初步测算看整体保费规模下降幅度也是可以承受的 ， 符合中央关于“减税降费”和金融业向实体经济让利的精神 。
2015-2018年我国车险综合成本率分别为99.4%、99.1%、99%、99.9% ， 处在承保盈亏平衡点附近 。 2019年经过重拳整治市场乱象 ， 车险综合成本率下降至98.6% ， 今年1-5月受疫情影响继续下降至95.8% 。
上述人士称 ， 由于这次改革力度比较大 ， 简政放权比较多 ， 如果市场主体不够理性 ， 配套监管措施又跟不上 ， 短期内市场是有可能出现“一放就乱”的现象 ， 导致行业性承保亏损 ， 甚至影响理赔服务质量 。 从国际来看 ， 车险作为风险分散、竞争充分的大众化产品 ， 承保盈亏平衡比较常见 。 基于此 ， 《指导意见》考虑了相关配套措施 ， 如果推动市场主体理性经营、规范市场秩序等措施比较到位的话 ， 行业性承保亏损的风险应该能够得到有效防范 。
改革全面推进后 ， 马太效应的车险市场中 ， 中小财险公司或将面临更大的压力 。 随着市场化竞争的推进 ， 车险行业中“强者恒强”的现象日益明显 。 中小公司整体处于劣势 ， 经营普遍比较困难 。 改革后 ， 市场主体会加剧分化 ， 有些竞争力不强的中小公司经营会更加困难 。


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