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中国|【首席观察】中国式保险“突围”：改革驰援、数字化转型提速( 二 )


中国银保监会有关部门负责人坦言 ， 我国车险市场的高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题相互交织、由来已久 ， 单个或局部的改革措施难以奏效 ， 只有通过综合性的改革 ， 才有可能真正解决问题 ， 有效实现车险高质量发展 。 “预定赔付率上升幅度较大 。 静态测算改革后 ， 预计车险整体赔付率将从60％提升至75％左右 。 ”
而当前改革的条件比较成熟 ， 时机比较合适 ， 在广泛征求各方意见的基础上 ， 提出了这次将影响几亿车主的车险综合改革之指导意见 。
“等了又等 ， 车险综合改革在这个时候来了！”市场人士直呼 。 为更好发挥经济补偿和化解矛盾纠纷的功能作用 ， 此次 ， 车险综改还将三责限额提升至千万；以及将交强险总责任限额从12.2万元提高至20万元 ， 包括逐步放开自主定价系数浮动范围等等——这些均是行业期待已久的内容 。 这也是中国保险业如何在疫情下“突围”的一种写照 。
当然 ， 放眼全球 ， 按照瑞再研究院的说法 ， 非寿险业务表现相对较好——全球非寿险保费在2019年增长了3.5% ， 今年预计将基本持平(收缩 0.1%) 。 非寿险业表现较好的主要原因之一是新冠肺炎疫情危机爆发之际正值该行业费率上升期 ， 这为保费增长提供了支持 。 水险、航空保险和信用保险等和贸易以及旅行相关的业务保费将受到最大冲击 。 财产险和医疗险业务将相对比较稳定 。
而疫情防控常态化之下 ， 监管层的做法是 ， 一手深化改革 ， 一手夯实治理 。
就在5天前 ， 中国银保监会首次公开银行保险机构重大违法违规股东名单 。 银保监会有关部门负责人称 ， “公开”违法违规股东旨在进一步夯实机构的公司治理基础 ， 发挥市场和社会监督作用 。
银保监会主席郭树清撰文指出 ， 完善公司治理是金融企业改革的重中之重 。 金融机构多数具有外部性强、财务杠杆率高、信息不对称严重的特征 。 只有规范的公司治理结构 ， 才能使之形成有效自我约束 ， 进而树立良好市场形象 ， 获得社会公众信任 ， 实现健康可持续发展 。
与此同时 ， 媒体近日报道 ， 为做好保险业偿付能力和风险状况分析工作 ， 银保监会偿付能力监管部拟开展相关书面调研 。 具体涵盖“新冠肺炎疫情影响、公司2020年上半年经营情况、认可资产、认可负债和最低资本以及相关风险状况的变化情况及趋势分析；和公司负债端风险 ， 包括销售的发展变化情况、利率变化对公司产品费率影响”等多方面 。
市场个体而言 ， 则在加速推进数字化转型 。
如 ， 在疫情防控常态化的趋势下 ， 中华人寿从作业方式、队伍管理、客户服务等各个方面全面调整、转变 ， 不断加强科技运用 ， 全面推进投保流程全线上化、队伍管理线上化、客户互动线上化 。 打通线上、线下服务通道 ， 加速实现E化服务；变革传统核保模式 ， 构建智能核保网络；转变传统作业模式 ， 推行营销线上管理和展业等 。
事实上 ， 经营利润方面 ， 囿于今年一季度 ， 疫情叠加“开门红”保费收入不及预期的影响 ， 国内上市险企净投资收益率均出现不同程度的下滑 ， 总投资收益率出现分化 。
业内资深人士指出 ， 在疫情及全球经济下行周期下 ， 2020年 ， 各险企对资产配置进行全面调整 ， 市场波动叠加险企调整资产配置以适应新会计准则 ， 行业整体投资收益率面临进一步下滑的趋势 。 与此同时 ， 除平安外其他险企进一步延期采用新会计准则IFRS9 ， 但各险企仍在调整投资组合以适应可交易性金融权益投资波动加大导致的利润波动 ， 受此影响 ， 预计未来整体行业利润的波动性将加大 。
“从保险行业投资收益率来看 ， 由于存量资产体量大、久期长 ， 净投资收益率有较强的支撑 ， 而总投资收益率取决于权益市场的变化 ， 随着后续多项政策的出台有望活跃市场热度 ， 全年总投资收益率有望保持稳定 。 ”上述人士认为 。


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