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p2p|薛洪言：P2P入股农商行，谁能救谁的急？


p2p|薛洪言：P2P入股农商行，谁能救谁的急？
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在P2P爆雷潮中 ， 绝大多数平台考虑的都是如何挺过危机 ， 就在此时 ， 老牌网贷平台玖富集团发布消息称已战略入股湖北鄂州农商行 。
P2P的日子不好过 ， 农商行也是如此 ， 二者选择此时“喜结连理” ， 有没有什么深层次考虑？
或者换句话说 ， P2P入股农商行 ， 谁能救谁的急呢？

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—01—
农商行
被行业转型潮遗忘的群体
近期 ， 关于农商行最大的新闻是不良率的飙升 。
例如 ， 贵阳农商行的不良率由2017年初的4.13%飙升至2017年末的19.54% ， 河南修武农商行不良率由4.5%升至20.74% 。
这些在银行业整体经营形势回升的大背景下 ， 显得格外不协调 。
农商行属于典型的属地化经营 ， 不良率的走势某种程度上是当地经济发展状况的一面镜子 。
就国内经济而言 ， 整体发展形势趋稳 ， 但局部地区存在恶化；反映在农商行的财报中 ， 便是行业整体不良率略有上升 ， 个别农商行不良率飙升 。

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就农商行整体而言 ， 不良率问题仍在可控范围内 ， 可看作经济下行时期的阶段性征兆 ， 属于腠理之疾 ， 并无大碍 。
农商行真正面临的致命问题 ， 是一边被金融科技的大潮席卷 ， 受其影响；一边又被金融科技的大潮所遗忘 ， 被远远抛在后面 。
农商行主要由农信社改制而来 ， 成也扎根地方 ， 败也扎根地方 。
一方面 ， 扎根地方是其在物理网点经营时代最大的优势 。
依托密集的网点布局和密切的政府关系 ， 农商行在本地（本县或本市）的存贷款市场份额普遍在20%以上 ， 个别甚至达到50%以上 。
另一方面 ， 扎根地方也成为其在互联网经营时代最大的劣势 。
互联网打破了物理网点的天然屏障保护 ， 互联网金融机构依托场景、体验和一站式服务等优势涌入“本地”市场 ， 轻松地“抢”走了农商行的客户 ， 如何留住客户尤其是年轻客户成为农商行面临的最大难题 。
具体来看 ， 又可大致分为两种情况：
在这场金融科技席卷而来的大潮中 ， 个别龙头农商行 ， 在本地政府支持下 ， 凭借与本地社保、医疗、交通、教育等民生类场景的深度捆绑 ， 客户尚不至于快速流失 。
只要尽快完善互联网金融布局 ， 提升产品体验、完善金融服务布局 ， 在个人业务层面尚有一搏之力 。
同时 ， 依托本地发达的实体经济 ， 聚焦对公业务 ， 依旧可以实现营收的稳步增长 。
以无锡农商行为例 ， 2017年末 ， 公司贷款占比达到74% ， 主要集中于制造业和租赁行业；个人贷款占比仅为14% ， 且70%以上为房贷 。
同时 ， 将传统的风控手段发挥到极致 ， 全部贷款中 ， 95.49%的贷款都是保证担保类贷款 ， 截止2017年末不良率为1.38% ， 远低于行业平均水平 。
但就绝大多数农商行而言 ， 所在地经济不发达 ， 风控手段粗放 ， 受经济下行影响 ， 对公业务遭遇困境 ， 属地化优势被解构；
而历史上对个人业务重视不足 ， 导致个人客户基础薄弱、缺乏人才和产品储备 ， 对金融科技有心无力 ， 抓不住零售转型的行业新趋势 ， 客户加速流失 。
接下来 ， 以贵阳农商行为样本 ， 对这类农商行做个简要画像 。
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一个典型样本：贵阳农商行
下面 ， 从三个角度对贵阳农商行进行解读 。
（一）不良率视角下的贵阳农商行
截止2017年末 ， 贵阳农商行贷款余额401.4亿元 ， 其中不良贷款78.43亿元 ， 不良率19.54% 。
从不良贷款的构成看 ， 批发零售行业不良贷款44.64亿元 ， 不良率32.85% ， 制造业不良贷款11.71亿元 ， 不良率43.40% ， 两个行业贡献了72%的不良贷款 。


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