江苏龙网

  1. 首页 > 资讯 > >

p2p|薛洪言：P2P入股农商行，谁能救谁的急？( 二 )


从不良率上看 ， 2017年不良率同比提升15.41个百分点 ， 指标上显著恶化 ， 不过资产质量的恶化是多年累积的结果 。
从逾期率指标上看 ， 截止2015年末 ， 逾期贷款58.14亿元 ， 逾期率20.25%；2016年末 ， 逾期贷款113.05亿元 ， 逾期率34.01% ， 同比上升13.76个百分点；2017年末 ， 逾期贷款103.64亿元 ， 逾期率25.82% ， 同比下降8.19个百分点 。

p2p|薛洪言：P2P入股农商行，谁能救谁的急？
图片

可见 ， 该行真正的不良资产暴露高峰出现于2016年 ， 2017年情况已经有所缓和 ， 只不过2017年执行了更加严格的不良资产分类规则 ， 将绝大多数逾期90天以上的贷款计入不良资产 ， 才导致不良率的大幅提升 。
2018年以来 ， 贵阳农商行加大不良资产处置力度 ， 截止2018年3月 ， 不良率降至13.86% 。 不过 ， 逾期90天以上的贷款占比仍高达18.33% ， 不良资产压力依旧严峻 。
受不良资产核销影响 ， 2018年上半年 ， 贵阳农商行资产减值损失7.28亿元 ， 同比增加5.83亿元 ， 不良资产压力进一步传导为盈利压力 。
（二）经营转型中的困局
与飙升的不良率相伴而来的是银行的慎贷情绪 。
为防止“前清后冒” ， 银行通常一边加大不良贷款清收力度 ， 一边收紧信贷审批权限 ， 在风险策略上也会趋于保守 ， 严控贷款新增 。
2015年-2017年 ， 贵阳农商行的贷款余额在总资产中占比持续下降 ， 截止2017年末为55.94% ， 较2015年末下降7.58个百分点 。
贷款收紧 ， 更多地资金用于投资债券和同业理财产品 。
截止2017年末 ， 贵阳农商行投资规模162.41亿元 ， 同比增长108.18亿元 ， 在总资产中占比22.63% ， 其中 ， 债券和银行理财是其主要的投资品 。
然而 ， 识别信用风险并发放贷款是银行的主营业务 ， 当一家银行开始大量投资其他银行的理财产品时 ， 于自身的风控建设而言 ， 无疑于刀枪入库、马放南山 ， 能力是要退化的 。
（三）零售业务的“转型”
不良率上升、盈利能力下降、互联网金融跨界竞争……银行业面临的挑战是相似的 。
大中型银行普遍依靠大零售战略进行过渡 ， 盈利增速企稳回升 ， 对于农商行而言 ， 零售业务本就是短板 ， 依靠短板进行转型是难上加难 。
2017年 ， 贵阳农商行提出“大零售”战略 ， 着力发展消费金融、小微金融、银行卡和互联网金融业务 。
数据上看 ， 转型不算理想 。
截止2017年末 ， 个人贷款余额36.76亿元 ， 同比下降29.27% ， 在全部贷款中占比仅为9.16% 。
从贷款类别上看 ， 以住房按揭贷款为主 ， 与场景方货车帮合作的互联网消费金融贷款余额仅为1.18亿元 。
即便如此 ， 这种与场景方合作的助贷模式 ， 对于提升银行自身的互联网金融业务能力也并无太大意义 。
—03—
P2P入股农商行 ， 图的是啥？
陷入经营困境的农商行 ， 无力搭乘金融科技的快车 ， 当实力雄厚的P2P平台携资金、客户和科技等资源抛出橄榄枝时 ， 双方自然是一拍即合 。
不过 ， 并非所有的机构都有资格做银行的股东 。
根据《农村中小金融机构行政许可事项实施办法》（下称《实施办法》）相关规定 ， 境内金融机构作为银行发起人股东 ， 除了需满足基本的财务性要求、具备良好的公司治理和内控机制、以自有资金入股等条件以外 ， 主要审慎监管指标还应符合监管要求 。
考虑到P2P行业仍处于整改阶段 ， 绝大多数P2P平台在合规性上仍有瑕疵 ， “主要审慎监管指标是否符合监管要求”或将成为现阶段P2P平台是否具备银行股东资格的最大拦路虎 。
不过 ， 既然监管政策并未从行业层面禁止P2P入股银行 ， 那么总会有P2P平台满足严苛的银行股东资格要求 ， P2P入股农商行并非此路不通 。


推荐阅读


上一篇：北青网综合|又可怜又搞笑！猫咪被救时紧抱救援人小腿

下一篇：36|深圳住建局：本市落户满3年且连续缴纳36个月个税或社保才能购买商品住房