金融|沦为消费贷的资金管道，中小银行为何不愿拥抱金融科技？
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作者 | 薛洪言
来源 | 苏宁金融研究院
当前 ， 开放银行如火如荼 。
开放银行的目标 ， 是通过开放服务接口 ， 促使银行产品充分融合于各类场景 ， 以达到“金融服务像水一样无处不在”的目标 。 既然无处不在 ， 理论上任何一家银行的产品都会无处不在 ， 让用户可选择范围变得无穷大 。
选择越多 ， 用户越挑剔 ， 只选最好的 。 最终 ， 用户只会选择少数产品 ， 多数产品成为无关紧要的陪跑者 。
这么来看 ， 开放银行 ， 反而会消解很多银行产品的用户价值 。 不开放 ， 是等死；开放 ， 却是找死 。 开放银行 ， 正陷入囚徒困境 。
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囚徒困境
1950年 ， 美国兰德公司的梅里尔·佛勒德和梅尔文·德莱歇提出“囚徒困境”博弈 。 这种博弈足够简单 ， 也足够经典 ， 在社会生活的很多方面 ， 人们都发现了它的影子 。 很快 ， 囚徒困境就成为自冯·诺依曼开创博弈论之后影响最大的一种博弈 。
广泛演变后 ， 囚徒困境有很多版本 ， 典型描述如下：
两位犯罪嫌疑人A和B被警察逮捕 ， 单独监禁 ， 不能互通消息 。 警方并未掌握确切证据 ， 只能以较轻的罪名各判两人一年监禁 。 如果一方与警方合作 ， 坦白罪行 ， 坦白的嫌疑人可免于监禁 ， 不合作的嫌疑人将被判处三年监禁；如果双方都向警方坦白 ， 每人将被判处两年监禁 。
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A和B都是为自己利益考虑的理性个体 ， 对A来讲 ， 如果B拒绝坦白 ， A坦白会被无罪释放；如果B选择坦白 ， A的最佳策略还是坦白 ， 2年监禁好于3年 。
在这个博弈中 ， 无论对方采取哪个策略 ， 对A和B而言 ， 坦白都是更优策略 ， 这在博弈论中被称作“严格优势策略” 。
由于坦白是双方的严格优势策略 ， 博弈的最终结果就是A和B都会向警方坦白罪行 ， 合计4年监禁 。 从集体的视角看 ， 这是最差选择 ， 因为如果双方都拒绝坦白 ， 合计只需付出2年监禁的代价 。
从自己利益出发做出的理性选择 ， 得到的却是最差的结果 ， 这就是囚徒困境的启示意义 。
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困境无处不在
囚徒困境最知名的一个延伸 ， 就是公地悲剧 。
一片公共渔场 ， 渔民定量克制捕捞 ， 所有人都能从生态平衡中受益；单个渔民从自身利益出发 ， 倾向于过度捕捞 ， 致使渔场很快失去价值 ， 全体渔民陷入困境 。
还有一个发生在我们身边的类似案例 ， 就是电话营销 。
把电话营销公司比作渔民 ， 我们每个人就像渔场中的鱼 。 适度的营销不会给我们带来困扰 ， 一旦营销过度 ， 我们就会屏蔽所有营销电话 。 从行业角度看 ， 营销公司应该克制给用户打电话 ， 但对单个公司来讲 ， 过度营销才是严格优势策略 ， 结果就是过度营销引发用户反感 ， 电话营销成功率急剧下降 。
这类囚徒困境 ， 引入监管即可解决 。 如规定渔民的渔网尺寸、制定休渔期 ， 即可避免公共渔场陷入公地悲剧 。
还有一些囚徒困境 ， 虽然对博弈者不利 ， 却是推动经济发展、造福社会大众的重要力量 。 立法机构不仅不会阻止 ， 还会施以援手 。
在市场竞争中 ， 单个企业为获得更多市场份额 ， 往往倾向于降价促销 ， 致使行业竞相降价 ， 谁的市场份额都不会增加 ， 盈利能力还越来越差 。
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