金融|沦为消费贷的资金管道，中小银行为何不愿拥抱金融科技？( 三 )
开放银行战略 ， 显然是非合作博弈 ， 那结局是硬碰硬还是差异化呢？
【金融|沦为消费贷的资金管道，中小银行为何不愿拥抱金融科技？】
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赢者通吃
差异化这条路 ， 大概率走不通 。
银行的产品线很广 ， 不乏具备足够差异化的服务 ， 对公业务、资管业务、同业业务、私行财富业务等业务线中尤其突出；但就零售金融下的消费贷款、大众理财、支付转账、存款、信用卡等基础产品来看 ， 同质化程度高 ， 很难通过差异化定位走出囚徒困境 。
差异化策略走不通 ， 最终的结局就是大家在囚徒困境中加速内卷化 ， 实力强的把实力弱的给拖死 。 从这个意义上看 ， 开放银行的大发展本身就宣告了很多中小银行的末路 。
查理·芒格曾讲过一个例子 ， 有人对巴菲特说 ， 有一种新的纺织机 ， 它的效率是旧纺织机的两倍 。 巴菲特的回答是：
“天哪 ， 我希望这种新机器没这么厉害——因为如果它确实这么厉害的话 ， 我就要把工厂关掉了 。 ”
为何要关掉工厂呢？芒格解释道 ， 更好的设备能极大地提高生产力 ， 但受益的是消费者 ， 厂家非但得不到好处 ， 还要承担新设备投入的成本 。 设备升级后 ， 全行业产能大增 ， 价格下跌 ， 存货积压 ， 很多工厂不得不关闭 ， 既然迟早要关闭 ， 何不趁早关掉呢？
开放银行与金融科技之于银行业 ， 也是同样的效果 。 科技进步 ， 利好的是消费者 ， 却会加速银行的分化 ， 难免优胜劣汰的结局 。
不要觉得意难平 ， 毕竟银行业的内卷与竞争对用户是好事 ， 对金融更好地服务实体经济也是好事 。 企业虽寻求垄断 ， 市场却鼓励竞争 。
在《自私的基因》中 ， 道金斯说 ， “人类是进化的产物 ， 而事实上没有什么东西‘想要’进化 。 ”就银行而言 ， 谁不想继续躺着赚钱呢 ， 可市场竞争不允许呀 。
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新的困境
在网络支付、消费贷款、零钱理财等领域 ， 赢者通吃的现象已经很明显 。
对很多地方性中小金融机构而言 ， 既然没有能力给用户提供最好的体验 ， 不能确保在囚徒困境中走到最后 ， 也就没动力进行科技转型了 。
毕竟 ， 头部机构是90分的情况下 ， 你是30分还是60分都无法吸引用户 ， 那何不继续保持30分的水平呢？非要加大科技投入变成60分 ， 除了增大成本别无它用不是吗？
意识到这一点 ， 越来越多的中小银行已经暂缓了科技投入 ， 把重心放在助贷业务上 ， 慢慢地向资金管道退化 。 虽然监管机构三令五申 ， 要求金融机构必须具备核心风控实力 ， 但站在很多小银行的视角 ， 它们缺乏这样的动力 。
这种情况持续下去 ， 三五年后 ， 这些跟不上科技步伐的地方性银行本身就会成为一个大问题 。
从历史的视角看 ， 每一次突破性的科技进步 ， 都会催生新的巨头 ， 也会淘汰旧的机构 。 金融业虽然特殊 ， 却也不能摆脱这个规律；也正因为金融业特殊 ， 又不可能真的放任优胜劣汰的发生 。
我们会眼睁睁看着金融机构被淘汰吗？要不要为了拯救它们而放缓金融科技转型的速度呢？摆在我们面前的 ， 是一种新的困境 。
文中观点系作者自身观点 ， 不代表消金界平台观点 。
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