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Square|蚂蚁金服挑战“恶龙”，它的美国同行却选择加入“恶龙”

_原题为 蚂蚁金服挑战“恶龙” ， 它的美国同行却选择加入“恶龙”
【文/观察者网专栏作者 王天阳】
大家好 ， 欢迎来到金融评书“白话金融危机史” 。
最近一段时间 ， 国际国内金融市场上发生了很多的变化 ， 美元在走弱 ， 黄金在突破；美股继续疫情中梦幻般的牛市 ， 中国也假装经历了一个牛市；曾经的市场宠儿乐视和瑞幸退市了 ， 曾经的市场弃儿柯达居然一飞冲天了；特斯拉已经连续四季度盈利轻轻敲响了标普500股指的大门 ， 蚂蚁金服高调官宣上市又一批亿万富豪即将闪亮登场 。
在这个本该属于乐队的夏天 ， 那些绚丽的野风映着月光 ， 那些嚣张的火热就着冰凉 。
在大家热议蚂蚁金服造富神话的时候 ， 我想和大家分享一个很多人可能没有注意到的一个新闻 。 美国的数字支付平台Square获得了美国联邦存款保险公司（FDIC）的批准 ， 将会华丽丽的转身成为一个银行 。
Square|蚂蚁金服挑战“恶龙”，它的美国同行却选择加入“恶龙”
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大家可能还不太熟悉Square 。 简单的说 ， Square和蚂蚁金服一样都可以称为是一类新型的金融科技创新公司 ， 叫做Challenger Bank ， 也就是挑战者银行 。 这些公司很多原本并不是银行 ， 但通过创新的产品和服务 ， 携“新技术 ， 低收费”一招鲜吃遍天 ， 从云端里和触屏中伸出一只只小铲子 ， 挖到了传统银行的墙角 。
在中国 ， 马老板2008年的宣言12年过后音犹在耳 ， “如果银行不改变 ， 我们就改变银行” 。 当年的“狂言妄语”如今已是绿树成荫 。 从支付宝余额宝到借呗花呗 ， 从微信红包到京东白条 ， 再没有传统银行大咖敢小觑这些从无到有又迎风长大的挑战者们 。 马云颠覆银行的誓言不仅被时间所证明 ， 而且中国的移动支付类消费金融甚至可以说是独步天下 。
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中国的故事已经为大家所熟知 ， 美国这边的情况却有点尴尬 。 虽然美国很早就有Paypal这样的金融创新 ， 现在大多数的商家也接受Apple Pay和Google Pay ， 但是美国的手机支付并不流行 ， 搞得很多国内来的朋友都大感不便 。 很多人都想过这里面的原因 ， 其中很重要的一个原因就是路径依赖 。 在信用卡并不普及的中国 ， 10年前的大多数支付仰赖的还是携带不便的现金 ， 手机的支付形式带来了巨大的便利 。 而作为起源地的美国 ， 信用卡从20世纪50年代初Dinner Club的会员卡雏形开始已经深耕了近70年几代人的时间 ， 早已深入人心 。 从刷卡到掏出手机点开App扫二维码的便利升级并不明显 ， 很大程度上制约了手机支付在美国的发展 。
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虽然手机支付并没有集中美国消费者的痛点 ， 但不代表这里没有痛点 。 恰恰相反 ， 在传统银行根深蒂固的美国市场 ， 还有很多没有被悉心照顾到的隐秘的角落 。 我们今天的主角Square就发现了一个这样的角落 。 虽然在美国刷卡是个非常简单的动作 ， 但传统上只有比较有规模的商家才会接受信用卡 ， 而且要借助于体积比较大动辄上百美元的Pos机 。 大多数的小公司或者个体户还是只能依赖现金或支票来进行支付 ， 很不方便 。
哪里有痛点 ， 哪里就有商机 。 前面提到信用卡的雏形是Dinner Club的会员卡 。 在那之前美国也是要现金或者支票支付的 。 1949年的一天 ， 商人Frank McNamara在纽约高级餐厅请客却没发现钱包在另一身西服上 ， 结果就尴尬了 ， 不得已夫人带着现金赶来救场 。 大为不满的Frank于是痛定思痛 ， 连同律师朋友在1950年创立Dinner Club的会员卡 ， 持卡人可以先用会员卡结账 ， 在月底集中支付 ， 此后又有美国银行进一步创新允许延迟支付 ， 从而开创了信用卡的时代 。
Square开始于一个非常类似的故事 。 创始人Jack Dorsey是大名鼎鼎的Twitter的联合创始人 。 他有一个好朋友Jim McKelvey平时给IBM工作 ， 业余爱好自己吹制玻璃器皿 。 2009年的某一天 ， 有人要花2000美元来买Jim做的手工 ， 但是Jim却没办法接受信用卡 ， 于是就尴尬了 ， 只能眼睁睁看着买家走了 。 痛定思痛 ， Jack和Jim两个人创建了Square ， 名字就是他们发明的那个可以插在iPhone 耳机孔里的正正方方的迷你读卡器 。
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所以往手机上插个东西就能刷卡 ， 就是从Square开始的 。 Square做出了不到10美元 ， 甚至免费赠送的轻巧又迷你的读卡器 ， 只要插在手机或iPad上就可以直接使用 。 买家只需轻轻一刷 ， 卖家的移动端上就完成了交易 ， 收据就是电子邮件 。
这样的读卡器对小商家而言 ， 门槛极低 ， 费用也低 。 Square刷卡的交易费为每笔交易额的2.75% ， 低于一般信用卡的3%的手续费 。 从2009年成立以来 ， Square迅速占领市场 ， 并于2015年11月在纽约证交所上市 ， 并且在股价上表现还算优异 。


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