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中国基金报|五大行同日公告：8月25日起个人房贷统一换LPR定价，影响多大？( 二 )


情形（2）
假如你原来的房贷利率是打九折的 ， 也就是4.41% 。 4.41比4.8要低 ， 4.41-4.8等于负的0.39（-0.39） ， 这个负的0.39就是你今后的房贷固定减点数 ， 永远伴随着你 。
你今后的房贷利率就是：LPR-0.39 。 今年的LPR是4.8 ， 你今年的利率就是4.8-0.39=4.41 。
2021年的1月1日 ， 会根据2020年12月的LPL报价 ， 来调整你的房贷利率 。
比如2021年LPR调整成4.5% ， 那么你的利率就是4.5-0.39=4.11 。
5、要不要转？
两种转换方式各有优势 ， 具体如何选择取决于您自己的判断 ， 特别是对未来利率走势的判断 。 如果您认为未来LPR会下降 ， 那么转换为参考LPR定价会更好；如果认为未来LPR可能上升 ， 那么转换为固定利率就会有优势 。
6、公积金贷款与本次转换事件没关系 。
本次仅有商业贷款以及混合贷款中的商贷部分参与转换 ， 公积金贷款不参与 。
为什么要转LPR? 大家最关心的12个问题和答案
1.什么是贷款市场报价利率（LPR）？
答：LPR由具有代表性的18家报价行 ， 根据本行对最优质客户的贷款利率 ， 以公开市场操作利率（主要指中期借贷便利利率）加点形成的方式报价 ， 由人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算得出 ， 为银行贷款提供定价参考 。 LPR包括1年期和5年期以上两个品种 。
2.什么是定价基准？
答：浮动利率贷款一般需要参考一个定价基准 ， 定期调整其执行利率 。 以前 ， 浮动利率贷款的利率多表示为“贷款基准利率×倍数”（例如 ， 7折的倍数就是0.7 ， 上浮1.1倍的倍数就是1.1） ， 其中的贷款基准利率就是定价基准 。 转换为参考LPR定价后 ， 利率的表示方式将变为“LPR±点差” ， 其中的LPR就是定价基准 。
3.为什么要将存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR？
答：目前大部分新发放贷款已将LPR作为定价基准 ， 但存量浮动利率贷款的定价基准仍主要是贷款基准利率 。 2015年10月以来 ， 贷款基准利率一直保持不变 。 相比贷款基准利率 ， LPR的市场化程度更高 ， 能及时反映市场利率变化 ， 2019年8月以来已多次下降 。 为保护借贷双方权益 ， 特别是让借款人享受利率下行带来的好处 ， 人民银行明确自2020年3月1日开始 ， 推进存量浮动利率贷款定价基准转换 。
4.什么贷款需要转换定价基准？
答：需要转换定价基准的贷款要同时满足几个条件：一是2020年1月1日前已发放 ， 或已签订合同但未发放；二是参考贷款基准利率定价；三是浮动利率 。
固定利率贷款、已参考贷款市场报价利率（LPR）的浮动利率贷款等无需转换 。 已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换 。 公积金个人住房贷款不需要转换 ， 但组合贷款中的商业性个人住房贷款也要转换定价基准 。
5.什么是重定价日和重定价周期？如何确定贷款是否已经处于最后一个重定价周期？
答：当您的贷款是浮动利率贷款时 ， 贷款的实际执行利率会按照合同约定的时间定期进行调整 。
重定价日 ， 就是您与银行约定的利率调整的日子 。 个人房贷的重定价日一般是每年的1月1日 ， 或者每年与贷款发放日对应的日期（简称“对应日”） 。
重定价周期 ， 就是从本次重定价日到下次重定价日之间的时间长度 。 若个人房贷利率一年一变 ， 那么重定价周期就是一年 。
如果一笔浮动利率贷款 ， 已经过了最后一次重定价日 ， 这笔贷款就已经处于最后一个重定价周期 。 而在2020年3月之前 ， 以及2020年3-8月 ， 进入最后一个重定价周期的贷款 ， 都可以不转换定价基准 。 但双方协商一致的情况下 ， 也可转换 。
6.所有符合条件的存量贷款都必须转换基准吗？
答：存量贷款定价基准转换遵循市场化、法治化原则 ， 尊重银行和客户的自主选择权 。 是否转换 ， 转换为LPR加减点还是固定利率 ， 这些都可由借贷双方协商确定 。


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