8月12日 ， 工建农中邮储五家国有大行同时发布公告 ， 将于8月25日起对批量转换范围内的个人住房贷款 ， 按照相关规则统一调整为LPR定价方式 。
公告同时明确：批量转换完成后 ， 若对转换结果有异议 ， 可于2020年12月31日（含）前通过相关渠道自助转回或与贷款经办行协商处理 。
可以这么说：
1 ， 今天是13号 ， 还有最后12天 ， 是否转LPR的主动权 ， 在你自己手里 。
2 ， 过期不候 ， 全部强制转为LPR合同 。
3 ， 年底前还有机会“转回” 。
能让五大行同一天发公告 ， 这件事肯定跟每位购房者息息相关 。
任何一个身上背着商贷的人 ， 今年应该都听说过 ， 房贷转成LPR合同 。
尽管蓝白已经写过多篇关于LPR的文章 ， 但很多读者依然一头雾水 ， 至今还不明白：这仨字母是啥玩意？为啥要转？怎么转？要不要转？
今天 ， 一次说清楚 。
什么是LPR？
这要从去年8月份说起 。
2019年8月17日 ， 央行发布公告决定完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制 。
所谓LPR（LoanPrimeRate） ， 又称贷款市场报价利率 ， 由18家银行每月向全国银行间同业拆借中心报价后计算得出 。
目前 ， LPR有1年期和5年期以上两个期限品种 ， 报价频率为每月报价一次 ， 于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布 ， 在央行网站上可以查到 。
注意：LPR出台后 ， 贷款基准利率已经退出了历史舞台 。
以前买房 ， 去银行按揭 ， 参考的都是“贷款基准利率” ， 这个利率多年没有变过 ， 央妈考虑到银行要给实体经济“输血” ， 短期贷款需要低利率 ， 但长期的房产按揭利率又不能太低 ， 去年8月份 ， LPR应运而生 。
从去年10月份开始 ， 房贷执行利率参考的就是5年期以上LPR报价 。
简单说：对个人房贷而言 ， 5年期LPR报价就是以前的基准利率 ， 如假包换 。
举个例子 ， 7月份 ， 1年期/5年期LPR分别为3.85％/4.65％ ， 房贷利率参考的是4.65% ， 各个银行在此基础上进行加点（0.01%为1个基点） 。
如果首套房加80个基点 ， 那房贷执行利率就是5.45% ， 如果加100个基点 ， 那执行利率就是5.65% ， 以此类推 。
这里就出现了一个问题：今年央行持续降息 ， 新购房的人能享受到利率优惠 ， 那原来参考基准上下浮的人怎么办？难道还是多年不变的4.9%？

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放心 ， 这一点早就考虑到了 。
根据央行公告 ， 今年3月1日起 ， 金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商 ， 将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR（贷款市场报价利率）为定价基准加点形成 ， 也可转换为固定利率 。
请注意：个人房贷转换时统一用2019年12月发布的LPR（4.8%）为基准 ， 所有客户在2020年3月—8月期间的任何时点转换 ， 同一笔贷款的点差都是一样的 ， 保证大家都公平 。
这就是五大行宣布8月25日强制转LPR的背景 ， 8月25日前你不转 ， 银行就强制帮你转 。
如果你是2019年10月份以前的商贷 ， 这是留给你最后的“时间窗口” 。
该如何转换？
计算方式很简单 ， 举例：小王2017年买的房子 ， 彼时房贷利率上浮之风盛行 ， 首套房直接在基准4.9%的基础上浮20% ， 按揭合同期限是30年 ， 也就是4.9%×（1+20%）=5.88% 。
现在 ， 小王需要确定转换LPR时间 ， 重定价周期仍为1年 ， 重定价日仍为每年1月1日 ， 上文提到 ， 房贷转换参考的基准是去年12月份的5年期LPR报价 ， 即4.8% ， 那么 ， 小王此次转换加点幅度应为108个基点（5.88%-4.8%=1.08%） 。
看清楚了没？转换后的执行利率没有任何变化 ， 只是把贷款基准利率换成了5年期LPR ， 把上下浮变成了加基点 ， 仅此而已 。
假设到今年12月份 ， 5年期以上LPR报价降到了4.5% ， 那么 ， 在明年重定价日（元旦） ， 小王的房贷利率就是4.5%+1.08%=5.58% 。
5年期LPR走高 ， 房贷执行利率也会走高 ， 5年期LPR下降 ， 利率也会跟着降 ， 在房贷合同执行期间 ， 小王的加点幅度 ， 永远是108个基点 。
当然 ， 有人买房早 ， 加点也可以为负 。
比如 ， 有人房贷利率打9折 ， 也就是下浮10% ， 执行利率是4.9%×（1-10%）=4.41% 。
那么 ， 转换后的计算方式就是﹣39个基点（4.41%-4.8%=﹣0.39%） 。
重点来了 ， 对正在还房贷的人来说 ， 要不要转LPR？
这完全是个对未来如何认知的问题 。
如果你认为在还贷期间 ， 利率会持续走低 ， 不要犹豫 ， 直接转LPR ， 享受低利率环境下的“还贷福利” 。
如果你觉得以后会出现经济过热 ， 热钱乱飞 ， 全球央行缩表 ， 加息周期将持续很长时间 ， 赶紧趁最后12天时间把利率变成“固定” ， 在还贷期间 ， 永远都按现在的房贷执行利率执行 ， LPR再变 ， 也不受影响 。
因此 ， 要不要转LPR ， 每个人都有主见 ， 不要把自己的观点强加到别人身上 。
说说我自己吧 ， 蓝白选择的是转LPR合同 。

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