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金融|一文了解美国第三方支付行业全景 看看PayPal(PYPL.US)等标的前景如何( 三 )


在这个阶段 ， 电子商务的快速发展带动了第三方支付行业的迅速扩张 。 以PayPal 为例 。 PayPal 最初在拍卖网站eBay提供网上交易工具 ， 当时eBay是最大的在线拍卖网站 ， 截至2001年9月30日的9个月内 ， eBay商品销售总额为66亿美元 ， 比2000年同期增长73.5% 。 同期 ， PayPal企业帐户支付的款项总额为20亿美元 ， 占总付款额的87.5% 。 支付中的大部分与通过在线拍卖销售商品和服务有关 。 截至2001年9月30日的9个月中 ， 与在线拍卖相关的付款金额百分比为68.3% 。 借势eBay ， PayPal得以快速扩张 。
虽然卡类支付在此阶段仍为主导 ， 但电子钱包亦随着移动支付的普及不断发展 。 如前所述 ， 根据WorldPay的数据 ， 2017至2019年间 ， 使用电子钱包在电商平台消费的比例由20%上升至24% ， 排名仅次于信用卡消费 ， 使用信用卡和借记卡消费的比例由52%下降至51% 。 同时段在线下零售领域 ， 使用电子钱包消费的比例由3%上升至6% 。
2.主要监管内容
在美国 ， 若以第三方支付公司为主要业态来讨论 ， 则至少需受以下八个方面的监管：
第一 ， 注册 。 美国绝大部分州都 有《货币服务法案》 ， 其主要是用来规范非存款性的货币服务机构的 。 根据该法律 ， 第三方支付归各州监管 ， 且绝大部分州都要求先取得牌照才能开展业务 ， 否则可能会被叫停 。
第二 ， 电子转账规则 。 此类规则主要由《电子转账法案》和《监管指令E》 组成 ， 主要适用于需从消费者账户进行的支付 ， 此类规则要求事前明确揭示消费者的权利和义务、争议解决机制等 。 特别对于未经授权的交易 ， 必须明确消费者需承担的最大损失 。 在商业银行信用卡交易中一般遵循以下规则：如果消费者在2天内报告 ， 则最高承担50美元的损失若超过2 天 ， 则需要最高承担500美元的损失 。
第三 ， 消费信用规则 。 此类规则主要由《诚实借贷法案》和《监管指令Z》 组成 ， 主要覆盖消费者信 用支付类业务 。 此类法规要求债权人明确揭示信贷成本、争议解决机制等 。
第四 ， 账单信息规则 。 此规则主要由《诚实账单规则》形成 ， 覆盖无线运营商 ， 要求其提供准确、清晰、详尽的计费账单 。 其监管执行者一般是联邦通讯委员会 ， 而不是传统的金融监管者 。
第五 ， 公平贸易规则 。 此类规则分别由《反不公平、欺诈和滥用法案》和《公平贸易法案》组成 ， 适用于所有的第三方支付行为 。 如果是金融类机构 ， 则归属消费者金融保护局监管如果是非金融类机构 ， 则归属联邦贸易委员会监管 。
第六 ， 消费者隐私保护 。 该规则主要由《格莱姆-利奇-比利法案》的隐私和数据安全条款组成 ， 覆盖对象为金融机构 。 该法案要求 ， 金融机构在消费者订立合同时和每年都应揭示对消费者的隐私保护规则 ， 并允许消费者根据不同信息类型自主选择私人信息的分享范围同时 ， 该法案还对涉及消费者的信息安全提出了明确指引和要求 。
第七 ， 存款保险规则 。 该规则由 《联邦存款保险法案》和《全国信贷联盟份额保险法案》确立 ， 其所覆盖的对象为商业银行一定限额以内的“存款”和联邦存款保险公司与全国信贷联盟监理署共同认定的“份额账户” 。 关于存款保险法规的适用 ， 从主体角度来说 ， 取决于互联网金融机构是否被认定为存款性金融机构从账户角度来说 ， 则取决于资金是否存入了被联邦存款保险公司认可的“账户” 。
第八 ， 反洗钱 。 对反洗钱、赌博的监管方面 ， 美国的监管非常严密 ， 其执法机关包括联邦调查局、财政部、司法部、税务总署等 ， 各机构之间形成紧密配合 。 货币转移服务商虽然不是一般金融机构 ， 但是也负有保存交易记录以及反洗钱的义务 。 按照《统一货币服务法案》 ， 货币转移服务商必须保存相关交易记录并供监管机构年度检查和抽检使用 ， 并且向洗钱监管机构提交可疑交易报告、联邦货币报告等反洗钱法律法规要求的报告 。


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