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贷款|21深度丨当过度借贷“掏空”这代年轻人，贷款门槛真的越低越好吗？

 
导读：即便有最高法先后的利率红线约束 ， 高利贷黑产在网络上仍屡见不鲜 。
正在写作此稿件时 ， 有放贷人通过负债者群联络采访人员：“要借钱吗？借一万一年后还一万三 ， 不过你逾期的话就要还一万五哦 。 ”
来   源丨21世纪经济报道（ID：jjbd21）
记   者丨周炎炎,吴霜
编   辑丨周鹏峰,冯展鹏
贷款|21深度丨当过度借贷“掏空”这代年轻人，贷款门槛真的越低越好吗？
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图片来源 / 图虫
8月20日 ， 最高人民法院发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《规定》）：
调整民间借贷利率司法保护上限至每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍 ， 较原规定中“以24%和36%为基准的两线三区”大幅降低 。
虽然前期已有征求意见 ， 但这一消息依然震惊了所有的放贷行当 ， 包括互联网金融公司、消费金融公司、小贷公司以及银行等 。
当日会上有一句话尤其值得注意 ， 最高人民法院审判委员会副部级专职委员贺小荣表示 ， 在前期调研和征求意见的过程中 ， 社会各界对以“民间借贷”为名 ， 未经金融监管部门批准而面向社会公众发放贷款的行为意见较大 ， 此类行为容易与“套路贷”“校园贷”交织在一起 ， 严重影响地方金融秩序和社会稳定 。
近两年来 ， 部分民间借贷行为线上化导致的贷款行为在近年来已经大规模收缩 。
在巅峰时期 ， P2P网贷平台一度多至6000家以上 ， 而今年8月14日 ， 银保监会主席郭树清在回答央视提问时则透露 ， 截至今年6月底 ， 这一数字已降至29家（在运营） 。
反思当年 ， 以P2P为代表的互联网金融及各种持牌消费金融公司“鲜花着锦”之时 ， 强调的是贷款“下沉到三四线城市” ， “提高居民的金融可获得性” 。
然而贷款可获得性真的是越高越好吗？事实证明 ， 一旦出现风控不到位 ， 风险必然接踵而至 。
样本一：借钱买AJ鞋的大学生
贷款|21深度丨当过度借贷“掏空”这代年轻人，贷款门槛真的越低越好吗？
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图片来源 / 视觉中国(000681,股吧)
豆瓣上有两个较为边缘的小组——“负债者联盟”“网贷互助小组” ， 这两个小组分别是去年12月和今年5月创建的 ， 目前有7784名成员和1606名成员 ， 且人数还在不断增加 。
成员主要是在二三线城市生活、学习的年轻人 ， 多数人由于遏制不住消费欲和虚荣心 ， 从信用卡和花呗、微粒贷开始 ， 逐渐在网贷平台铤而走险 ， 多头借贷之后腾挪无能最终沦为被催讨的对象 。 而这两个小组 ， 是他们商量对策、互相取经的自留地 。
“负债者联盟”的小组简介写着：
无节制的超前消费？遭遇诈骗？失窃？……无论什么原因导致你背上债务 ， 都欢迎加入打卡还债 ， 慢慢把存款从负数变成正数吧 。
“网贷互助小组”的小组简介是：
网贷只有一次和无数次 。 你正孤独飘在海面 ， 你需要呼救 。 海面上不止你一个人 ， 只是你看不到 。 趁早直面问题 ， 越早越好 。 我们需要“同类” 。
小组里的广东茂名读大三的陈贤（化名）对21世纪经济报道采访人员说 ， 最近一直会收到外包公司的催收短信 ， 威胁他以物抵债 ， 去家里搬东西 ， 空调、电视机 ， 还说要在村里大街小巷贴红条 。 这些短信除了发给他本人 ， 还有他的亲戚朋友 ， 包括他的父母 。
这样的催收短信、电话 ， 他全部屏蔽掉了 ， 也已经习惯了 。 他对催收并不恐惧或焦虑 ， 反而很冷静 。 小陈说 ， “征信已经黑了 ， 不要了 ， 如果以后买房、买车需要贷款的话 ， 就全款呗” 。 令人惊讶的是 ， 他学的是法律专业 ， 但他还是决定一分钱不还 ， 等着被起诉 。
陈贤一共在10个平台欠了3万多元 ， 包括拍拍贷、分期乐、滴滴、桔子分期、360借条、活力花、安逸花、恒易贷、备用金、花呗 ， 但具体在哪个平台欠了多少钱 ， 他已经忘记了 ， 也不想看 。 现在他还在还的只有花呗 ， 其他的平台早已卸载 ， “放弃治疗” 。


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