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贷款|21深度丨当过度借贷“掏空”这代年轻人，贷款门槛真的越低越好吗？( 三 )


现在他已经还了一半多 ， 但是贷款的5个平台已经全部逾期 。 在人人贷上 ， 他借了4万元 ， 最后一共要还5.2万元 ， 他已经还清本金 ， 剩下的利息 ， 他不愿意再还了 。 一些低息的平台 ， 刘岩也借朋友的钱还清了 ， 其他高息的平台 ， 他也还不上了 。
刘岩暂时找到了一份在汽车4S店的工作 ， 一个月有3000元收入 ， 基本只够平时生活开支 ， 没有多余的钱来还贷款 。 家里现在都不知道他借了网贷 ， 他也不准备让父母来帮忙还 。
互金退而难清 ， 注定还不上的贷款
贷款|21深度丨当过度借贷“掏空”这代年轻人，贷款门槛真的越低越好吗？
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图片来源 / 21世纪经济报道（甘俊 摄）
其实 ， 无论是在无收入的情况下过度消费 ， 还是因疫情失去收入 ， 还不上款的贷款个人和企业 ， 就连放贷的机构也面临“退而难清”的局面 。 很多家P2P已经跑路、歇业、转型 ， 借款人趁机逃废债的情况越发严重 。
2020年网贷风险专项整治进入收官阶段 ， 各地也在加速问题平台“大扫除” 。
目前 ， 国内已有湖南、山东、重庆、河南、四川、云南、河北、甘肃、山西、内蒙古、陕西、吉林、黑龙江、江西、安徽、湖北、江苏、宁夏等十八个省市地区对P2P网贷业务进行了全部取缔 ， 但北京、广东、上海、浙江等P2P区域尚未有取缔消息 。
网贷平台的清退给互联网金融业一次重新洗牌的机会 ， 但是曾经网贷平台的贷款人资质审核问题却依旧是痼疾 ， 由此带来的还款难问题仍然处于借钱-不还-催缴的恶性循环之中 。
“大多数P2P只剩下催收和技术维护人员 ， 别的部门都已经关闭 ， 没有新增业务 。 ”一位互联网金融人士对采访人员表示 。
据经济日报报道 ， 9年累计借贷近3000亿元的“互金车贷第一股”微贷网于今年6月30日退出网贷行业 ， 不再经营网贷信息中介业务 ， 近70％员工转岗催收工作 。 这相当于 ， 除了必要的管理层、财务及技术等岗位外 ， 其他在职人员已全部转为催收人员 。 与此同时 ， 部分借款人持有现金的状况每况愈下 。
新规降低居民负债AB面
与此同时 ， 居民部门杠杆率高速攀升的势头并未减弱 。
7月26日 ， 国家金融与发展实验室（NIFD）发布2020年二季度宏观杠杆率研究报告 ， 报告显示 ， 2020年上半年杠杆率增幅为21个百分点 ， 由上年末的245.4%上升到266.4% 。
【贷款|21深度丨当过度借贷“掏空”这代年轻人 ， 贷款门槛真的越低越好吗？】其中 ， 2020年上半年居民部门杠杆率上升3.9个百分点 ， 由上年末的55.8%上升到59.7% 。 一、二季度分别上升1.9和2.0个百分点 ， 二季度增幅有所扩大 。 在企业和政府杠杆率增幅回落的情况下 ， 居民杠杆率增幅扩大 ， 对总体杠杆率拉升作用增强 。
相比于2016年二季度的42.1％ ， 居民部门在４年间上升了19.3个百分点 。
从国际比较的角度 ， 中央财经大学金融学院国际金融研究中心副主任谭小芬在《中国金融》杂志撰文称 ， 2018年住户调查口径下的中国债务收入比为121.6% ， 已经超过美国和法国 。
从增量来看 ， 中国的债务收入比从2013年的79.7%上升到2018年的121.6% ， 提高41.9个百分点 。 而同期 ， 韩国增量为29.32个百分点 ， 智利和法国分别增加10.32%和10.34% ， 日本增量小于10% ， 美国、英国、德国甚至有所下降 。
从债务收入比的国际对比来看 ， 我国居民债务负担已经很高 ， 并且近几年短期增速较快 ， 需要警惕家庭债务危机 。
贷款|21深度丨当过度借贷“掏空”这代年轻人，贷款门槛真的越低越好吗？
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“但这并不意味着要一刀切地抑制消费信贷增长 ， 因为居民负债主要是由于购置固定资产和生产经营形成的 ， 消费产生的负债比例不高 ， 反而需要通过消费信贷的提升改善当前的债务结构 。 ”中关村(000931,股吧)互联网金融研究院首席研究员董希淼对采访人员表示 ， 关键在于如何将合适的贷款推荐给合适的人 ， 需要在互联网基础上发展良性而真实的消费场景 ， 金融机构做好资金穿透式监控 。


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