靴子|【远见】新车险改革：靴子落地 直面“顽疾”( 二 )
新车险改革9月19日起实施（央广网发 图片来源：央视网）
面对“利空”突击作业 车险企业能否贯彻新规？
思远：归纳起来 ， （1）总体降价了；（2）服务内容增多了；（3）条款更简单 。 这样消费者就更容易理解了 。 再看车险公司 ， 每年我都会接到各种车险渠道的续保电话 ， 今年的电话轰炸最猛烈 。 所有车险渠道都想趁着这轮改革前把单签了 ， 为此开出了各种力度更大的返现、附赠服务 。 可见 ， 在车险公司眼里 ， 改革是“利空”消息 ， 车险改革新规实施 ， 业内会执行到位吗？会不会出现以往的“上有政策 ， 下有对策”？
张磊：根据以往的改革经验 ， 每次行业大变化 ， 保险公司都会因为考核压力抢市场份额 。 从长期看 ， 这次改革 ， 整个保费规模会有所下降 。 保险公司肯定希望在改革前 ， 把保单应收尽收 。 从短期看 ， 市场进入阵痛期 ， 监管这次也提前几个月作了部署 。 比如强调“扰乱市场费用的保险公司 ， 会有重罚措施 ， 包括乱用市场费用去抢占保” ， 还有就是盯住重点的大公司 ， 比如顶风作案的个别省公司、保险公司的分支机构 ， 进行处罚 。 这次违法经营的成本也比较高 ， 当然 ， 擦边球的情况也不能完全避免 。
改革时间表明确后 ， 配合切实的监管政策 ， “上有政策 ， 下有对策”的情况会比以前好很多 。 未来的2到3年内 ， 车险整个综合改革会陆续出现良性反应 ， 从“重数量”到“重质量”的趋势会显现 。
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车险成本率居高不下（央广网发 图片来源：官方公开资料）
消费者喊“贵” 车险企业叫“亏”——车险成本率为何居高不下？
思远：数据显示 ， 2015年到2018年 ， 我国车险企业的综合成本率分别是99.4%、99.1%和99.9% ， 处于基本盈亏平衡的附近 ， 2019年是98.6% ， 今年1—5月受疫情影响 ， 下降到95.8% 。 这就奇怪了 。 一方面 ， 消费者喊贵 ， 理赔还困难；另一方面 ， 车险企业喊冤 ， 说根本不挣钱 。 为什么？该信谁的？
张磊：必须承认 ， 消费者抱怨的收费贵、理赔难 ， 在目前银保监会的重拳治理下 ， 是比较少的个案 。 国家过去15年对“理赔难”问题治理得还是比较到位的 。 特别是银保监会对一些保险公司的处罚 ， 震慑力还是比较强的 。 之前很多纠纷都是源于产品本身设计不科学 ， 比如刚才说的免赔率 ， 地震、洪水等不可抗力等 ， 之前都有纠纷 。 所以 ， 这次也作了相应改革 。
根据现实情况来说 ， 我们国家车险2019年整体的市场规模是8000多亿元 ， 其中大概有25%左右保费近1500亿元到2000亿元 ， 会通过一些中介渠道返还给消费者（比如现金或其他免费的汽车服务 ， 如维修、保养等） ， 这样市场数据是有水分的 。 这次改革把整个费用率降下来后 ， 只是把上面的泡沫吹掉了 。 所以 ， 整个车险的市场保费规模会下降 ， 综合成本率也会略微上升 ， 显示出真实的市场本质 。
第二 ， 车险在全球都不会有太多的承保利润 。 比如英国、美国的车险 ， 综合成本率基本上在100%~105% ， 中国在95%~99%之间波动 ， 就是说其实中国的车险还是有降价的余地 。 大家觉得车险定价高 ， 客观上有两个原因：（1）车险的产品单一 ， 定价方式同质化 ， 会导致整个市场恶性竞争；（2）产品同质化了 ， 服务也同质化 ， 所以车险公司为了生存 ， 也会通过各种违规手段来经营 。
这次改革就是要解决这两个问题 。 把过去的计划经济 ， 包括市场统一定价 ， 转变成一种“根据保险公司自身科技能力、风险定价能力”的差异化服务和定价 。 这样 ， 用户肯定会“用脚投票” ， 促进整个市场的优胜劣汰 ， 最终受益的还是消费者 。
意见敦促险企创新：提升定价能力 “按需定价”“让好车主受益”
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