靴子|【远见】新车险改革：靴子落地 直面“顽疾”( 三 )
思远：车险行业一直竞争激烈 ， 不同险企、不同销售渠道 ， 彼此都存在某种无序竞争 。 消费者到最后只能单纯比价格 ， 车险产品和渠道也只能带着大家玩“算数游戏” ， 双方都很累 。 改革后 ， 能否实现差异化经营 ， 让大家看到和感到车险产品本身的不同？
张磊：之前提到了银保监会这次车险综合改革 ， 把过去价格“一刀切”变成了现在的“多样化” 。 但除此以外 ， 更重要的创新是 ， 改革意见明确指出“支持保险公司开发一些创新产品 ， 比如“按里程来计价的车险产品”“按驾驶行为定价的产品” 。 很多上班族 ， 每天上下班10公里 ， 一年里程不超过3000公里 ， 也有一些驾驶员 ， 从事小货车运输、搬家公司或网约车司机工作 ， 一年驾驶2万公里以上 。 过去“一刀切”实际上是不公平的 。 这次改革鼓励创新 ， 根据你的驾驶行为、年龄、家庭 ， 包括婚姻状况 ， 都可能作为定价因素 。 好车主一定会享受到更优惠的价格 ， 风险指数高的车主也会出现价格上浮的情况 。
思远：这就是不同企业通过数据能力和数字科技进行风险定价的能力 ， 让保险条款或产品的颗粒度更细 ， 能让不同的人花该花的钱 。
张磊：对 。 价格方面有竞争 ， 产品差异化也有竞争 。 就像过去的机票一样 ， 过去民航改革后 ， 比如从北京飞上海价格不一样 ， 头等舱和经济舱也不一样 。 这就出现了更多层次的经营体系 ， 也保障了很多中小公司能够通过产品的创新实现弯道超车 ， 并非过去很多大保险公司产生的马太效应 ， 未来的产业格局也会变化 。
思远：你的意思是说 ， 改革后中小险企其实迎来的机会大于风险 。 过去产品同质化后 ， 头部公司和大品牌就依托资本和规模 ， 市场占有率非常高 。 这次改革会给有技术能力、科技创新的保险公司一个弯道超车的机会 ， 也就是说 ， 只要你对自己的技术能力够自信 ， 能设计出别人不敢做的产品 ， 去争取到新客户 ， 市场就给你机会 。 整体对于市场自由化来说是好事 。
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车险改革督促行业升级 ， 自主风险定价（央广网发 图片来源：央视网）
数字化促车险渠道融合：让消费者“开放、便捷、透明”比价选择
思远：每个消费者选择车险时 ， 都会面临很多渠道 ， 比如4S店、险企电话直销 ， 还有第三方代销等 。 现在渠道之间的冲突大不大？未来彼此是像电商和传统卖场一样线上线下融合 ， 还是继续竞争 ， 此消彼长？
张磊：一些渠道会消失 。 我们国家车险市场大概有8000多亿元 ， 车主数量两亿多 ， 市场非常大 。 现在各渠道间的冲突并不是太明显 ， 汽车经销商的车险市场占有率约30%左右 ， 不到20%是保险公司直销体系 ， 还有50%左右是传统中介公司 。 这样的市场规模 ， 互联网渗透率其实是在高速发展阶段 ， 赛道足够宽 ， 有点像20年前的机票或旅游市场 。 当时携程出现时 ， 这些航空公司并没有意识到第三方平台的重要性 ， 但是随着这几年的发展 ， 大家已把第三方平台特别是互联网渠道 ， 作为主要购买场景 。
但保险这个产品跟传统电商有一定区别 ， 更重视服务属性 。 因为大家买的不是这张保单 ， 是希望在出现事故后 ， 得到比较完整、贴心的理赔服务 。 所以 ， 线上线下的融合非常重要 。 未来的线上比价、线下的智能化服务 ， 线上的入口、线下的服务体系 ， 都会通过数字化手段来管理 。 因为车险本身的利润率相对比较低 ， 这时需要精细化的运营管理 ， 才能保证行业良性发展 。
对于消费者来说 ， 需要在移动化方式下进行购买和理赔 ， 也会让整个用户体验变得更好 。 过去保险行业是围着保费和保单转的 ， 未来是围绕着用户为核心的入口和抓手 ， 所以整体数字化的渗透对整个行业都是有益的 。
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