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产品|四位险企高管直面争议话题：重疾险远未饱和，适度价格战有利发展( 四 )


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张晨松：
传统保险业是劳动密集型行业 ， 要像制造业一样运用新技术去提升效率
这几年 ， 光大永明保险一直致力于科技发展 ， 比如应用AI技术进行智能风控 ， 减少人力成本 ， 将线下培训转移到线上 ， 减少职场的租金成本等 。
传统保险行业实际上是一个劳动密集型行业 ， 如果效率得不到提升 ， 必然会产生大量的费差 。
这一点和传统制造业相似 。 制造业大量使用AI技术 ， 投资无人工厂 ， 就是为了改变落后的产能 ， 这也是保险业未来需要去做的 。
此外 ， 保险公司要铺设大量机构 ， 但保险业和其他金融业不同 ， 保险业是“行商” ， 其他金融业是“坐商” ， 银行只要开设网点就会有业务 ， 而保险公司铺设网点后未必会有业务 ， 但职场租金、机构津贴以及人力成本等支出却是必然的 。 应对之策是使用科技减少人力投入 ， 减少物理性职场 ， 降低租金成本 。
赔付指标也值得我们去关注 ， 特别是重疾险 。 重疾病种数量快速增多 ， 已经演变成上百种 ， 但很多疾病的定义会随着科技的进步发生变化 。 在今年的重疾定义修订中 ， 将甲状腺癌根据疾病严重程度进行了分级,并按照轻重程度进行分级赔付 。 未来 ， 随着医学临床诊断标准和医疗技术的不断发展和革新 ， 规范中的部分内容也会随着行业发展和消费者的需求发生变化 。
因此夯实数据基础对未来保险公司经营重疾险非常重要 。
张利凯：
公司费用大部分投向营销 ， 少部分投向理赔 ， 都可以通过技术手段降本增效
一 ， 做费差分析很重要 ， 预定发生率与实际发生率的关系决定费差 ， 这是保险业区别于其他行业最重要的特点之一 。
二 ， 分析费用 ， 要看费用的去向 。 很多费用花在前端 ， 比如营销 ， 有的保险公司有很多代理人、很多分支机构 ， 营销成本就很高；有些小公司 ， 机构数量较少 ， 代理人数量也较少 ， 大量应用互联网新技术 ， 能很快盈利 ， 其对费用要求就较低 。
还有一些费用花在理赔端 ， 如查勘、定损费用比较高 。 这可以通过技术手段达到节省人力、降低成本的目的 。 好多年前 ， 就开始有很多企业做类似的事情 ， 行业发展也比较快 。
曹龙：
中小公司必须避免过度费用投入 ， 加大科技赋能 ， 将有限的费用更多投向产品、渠道
高费用投入一度是头部公司成功做大的关键 ， 这表现在几个方面：一是做强总部支持；二是快速铺设分支机构网点；三是快速搭建渠道队伍；四是科技赋能 。
但是这种投入恰恰是后续很多中小公司需要避免的 ， 因为按照同样的路子 ， 我相信最终成功的概率很低 ， 这当中蕴藏着中小公司迫切地需要转变：
第一 ， 避免跟风投入 ， 我们提出“轻架构、重体验”两者相平衡 。 “轻架构”即精总部 ， 对总部的一些部门有所侧重 ， 比如投资部门；“重体验”即加强一线服务部门的建设 ， 同时对销售渠道方给予大力支持 。
第二 ， 分支机构 。 我们依靠中介渠道销售 ， 尤其是互联网网销 ， 铺设网点不是我们的战略诉求 。
第三 ， 不搭建个险渠道 ， 因为自建销售队伍最烧钱 ， 坚决不做 。
第四 ， 科技赋能是必须的 ， 加大科技投入 ， 这样才能把费用控制到最低 ， 把更多费用投入到产品上来 ， 或给到第三方销售渠道 。
滕辉：
技术投入考验股东的忍耐力以及管理层的战略定力、执行力 ， 持续投入才能产生脱胎换骨的变化
对费用进行拆解 ， 无非就是销售佣金、员工薪酬、机构营销及技术投入等 ， 所以保险公司要提高运营效率、降低费用支出 ， 必然要在技术系统方面加大投入 。 不过对很多公司而言 ， 目前阶段可能会面临两难境地：
一方面 ， 公司本身有压缩费用的需求 ， 在业务没做大的情况下 ， 如果短期内在技术方面进行大量投入 ， 压力会非常大 。 这也是很多公司在技术投入方面进展缓慢的原因 。


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