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产品|四位险企高管直面争议话题：重疾险远未饱和，适度价格战有利发展

编者按
9月9日 ， 在『慧保天下』联合『天风非银金融团队』共同打造的题为“新变局新业态新势力：保险2020持续增长的关键变量”的保险科技论坛上 ， 5位嘉宾在第一场圆桌讨论环节 ， 分享了自己关于“产品和渠道”的认识 。
5位嘉宾分别是光大永明保险副总经理、总精算师张晨松、华贵人寿副总裁曹龙、水滴保险商城总精算师滕辉、360保险副总裁兼总精算师张利凯 ， 天风证券非银首席分析师夏昌盛担任本环节的主持人 。
寿险行业产品与渠道的相爱相杀由来已久 ， 究竟哪个才是王者？不同的嘉宾给出了不同的答案 。产品|四位险企高管直面争议话题：重疾险远未饱和，适度价格战有利发展
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以下内容根据嘉宾现场发言实录整理：
重疾险市场已经饱和？
“
业内有观点认为 ， 重疾险覆盖的人群范围已经比较广泛 ， 其未来的发展空间有限 ， 增长速度会放缓 ， 对此应该如何看待？其他的险种 ， 包括医疗险、终身寿险等未来会有怎样的市场前景？
”
张晨松：
重疾险还有很大发展空间 ， 单病种重疾险或增多
重疾险尚未出现饱和 ， 还有很大发展空间 。 因为消费升级 ， 大家对大健康、大养老的需求越来越大 ， 对保障型产品的需求也会被挖掘出来——从国际经验来看 ， 人均GDP达到1万美元是发达国家寿险业发展进入快车道的一个标志性节点 ， 2019年 ， 我国人均GDP首次超过1万美元 。
在消费升级等因素催化下 ， 保险业会加速发展 ， 保险产品的消费属性将持续提升 ， 这也意味着产品会越来越丰富 ， 甚至走向个性化和定制化 。
过去投保的重疾险大多是单次赔付 ， 而现在是多次赔付 ， 未来保障单病种的重疾险会越来越多 ， 例如单独保障心脑血管疾病或白血病的产品等 ， 赔付方式也会更符合当下的现金流需求 。 不仅仅是重疾险 ， 医疗险和意外险也会呈现这样的趋势 。
张利凯：
重疾险件均赔付依然很低；长期储蓄也是未来保险业发展的一大方向
关于重疾险 ， 先看几个静态数据：
第一 ， 从件均赔付额来看：行业公布的理赔报告显示 ， 一些大公司件均赔付金额在10万元左右 ， 一些中小公司略高 ， 在10-20万元之间 ， 但件均赔付金额超过20万元的极少 。 一旦罹患重疾 ， 巨额的治疗费之外 ， 收入中断也会加剧家庭经济负担 ， 10-20万元的理赔金对患者可谓杯水车薪 ， 说明重疾险替代率依然较低 。
第二 ， 从赔付总额来看：每年在健康险的赔付金额中 ， 有一半来自医疗险 ， 重疾的赔付金额可能仅有1000亿-2000亿元 。 然而数据显示 ， 一年有近400万人癌症新发 ， 假设保障充足 ， 每人获得10万元赔付 ， 意味着赔付金额将高达4000亿元 ， 10万元还是比较低的保额 。
从以上数据可以看出 ， 重疾保障充足度远远不够 ， 现在的重疾保额至少需要达到50万元 ， 否则重疾险替代率连50%都达不到 。 当件均赔付金额达到50万元的时候 ， 才能说市场趋于饱和 ， 但目前还远远没达到这个程度 。
当然 ， 当下的赔付对应的大概是10年之前的保单 ， 反观现在的件均保额 ， 也依然有提升的空间 。
除健康险之外 ， 长期储蓄也是未来保险业发展的一大方向 。 国内保险业自1980年复业以来 ， 在政策红利、市场化红利、需求爆发等多重优势叠加之下飞速发展 ， 但行业发展高峰还没到来——保险业高峰期标志之一是人们对长期储蓄有巨大需求 ， 目前已经见到一些端倪 ， 但仍然只是个开始 。
滕辉：
重疾险费率高影响消费者投保；重疾险创新落后于医疗险
重疾险还有很大的市场空间 ， 市场需求还远远没有释放出来 ， 险企根据发病率做重疾险定价 ， 客户年缴费往往至少需要上万元 ， 较高的门槛拦住了很多投保人 。
另外 ， 目前的重疾险创新落后于医疗险 。 此前 ， 重疾险产品创新基本都是围绕重疾险的种类、分组、赔付次数以及轻症、重症等要素来进行 ， 主要以保障病种多寡来博眼球 。 今后 ， 网销重疾险有没有可能标准化？例如 ， 极度简化的重疾险 ， 价格低而保障全 。


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