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车险|改革枪响：六重猜想，推演车险终局( 四 )


他预计自动驾驶行业在2025年之前将进入完全商业化阶段 ， 并预计中国的一线城市将不会有汽车购买和道路旅行限制 。
5年不限行 ， 10年不堵车将成为现实 。 稍早前的一个月 ， 特斯拉中国注册保险经纪公司的消息 ， 热闹了保险圈 。
原因 ， 还是对自动驾驶的恐惧和焦虑 。 对于新能源类的自动驾驶汽车 ， 保险公司存在着诸多信息不足而导致的“信息不对称” ， 这也是特斯拉做保险的初衷：打掉“不合理”的保险费用 。
这里有一个典故：早在2017年特斯拉曾与汽车保险公司发生过争执 ， 险企基于美国公路损失数据研究所和其他数据源的分析结果 ， 将特斯拉的保费提高30% 。
志在自动驾驶的特斯拉等新能源汽车通过大量的传感器和摄像头等 ， 几乎可以将车辆本身所有信息都数据化 ， 其能够获取的数据远远超过其他传统汽车和保险公司 。
凭借这些数据 ， 不但能训练其“自动驾驶”系统 ， 还可以绘制驾驶者的“画像” ， 从而得知其驾驶风格和“危险程度” ， 而这几乎是保险定价的全部关键信息 。
这也说明了保险公司缺乏基于新能源汽车的客户画像 。
保险定价实质是个数学游戏 ， 曰大数法则 。 这也是特斯拉敢把保费降低30%甚至更多的主要原因——数据的完整性 。
另一个值得关注的是 ， 不同于传统保险公司强销售 ， 需要为销售支付庞大的广告、销售人员等费用 ， 这一点国内车险从业者感受至深 。 或许赔付不是最大的支出 ， 销售费用才是 。
自动驾驶下的新能源汽车保险不需要什么广告费用 ， 而是基于本身车生态 ， 仅在车主购车时或者在网上几分钟即可完成签约保险服务 ， 不再需要大量人力资源 。 仅仅通过大量的视频数据采集 ， 责任认定和赔付变得简单 ， 加之更多智能干预系统 ， 可以降低事故概率 ， 甚至可以不再需要保险 ， 将保险转化为相对应的服务 。 如将修车、换电池、甚至换车全部打包到延保里 。
如上 ， 新能源汽车的主流化、自动驾驶的到来 ， 再加上中国车险市场的改革 ， UBI、里程保险等的到来 ， 埃森哲预计：在2026年 ， 随着大量自动驾驶汽车进入市场 ， 个人车险金额会大幅度减少 ， 汽车保险行业将会损失250亿美元 ， 对应的市场规模约为2000亿美元 。
【车险|改革枪响：六重猜想 ， 推演车险终局】这或许是才是传统车险最不愿看到的结局 ， 但注定到来 。
本文首发于微信公众号：今日保 。 文章内容属作者个人观点 ， 不代表和讯网立场 。 投资者据此操作 ， 风险请自担 。
（责任编辑：王治强 HF013）


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