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车险|改革枪响：六重猜想，推演车险终局

 
车险|改革枪响：六重猜想，推演车险终局
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车险|改革枪响：六重猜想，推演车险终局
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车险|改革枪响：六重猜想，推演车险终局
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二十年的车险改革 ， 迎来终章？
作为保险业内为数不多的干系国计民生的大险种 ， 或许也是中国知名度最高的险种 ， 大部分消费者对保险的认知都是从车险开始的 。
从本世纪初第一轮车险改革的放 ， 到2007年—2015年车险改革的收 ， 再到2015年后的放 ， 车险二十年改革一直在路上 。
时代不同际遇不同 ， 从亏损到盈利再到亏损再到盈利的历史脉络中 ， 车险亦一路成长至近万亿规模 。 但总有一些长期存在的深层次矛盾和问题没有得到根本解决 ， 高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等突出问题存世多年 ， 何以解决？高费用之下依然产生相当利润的消费者利益何以保护？
明天（2020年9月19日） ， 车险综合改革鸣枪启幕 。 翘首二十载 ， 这一轮车险改革又将给这个中国最大的财险险种带去怎样的未来？
动静之中 ， 监管、巨头、中介、互联网平台动作连连 ， 甚至连特斯拉都刷了一波存在感 ， 寓意几何？马迹蛛丝中 ， 总有几许山雨欲来风满楼的涟漪荡开车险江湖 。
恰逢周末来临 ， 不妨以此为契机推演一番 。
车险|改革枪响：六重猜想，推演车险终局
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第一重猜想
马太效应更盛 ， 老三家份额是否再提升
这或许是个大概率事件 。
这也已经从近两年的市场走向中看出 ， 尤其是进入今年下半年七八月开始 ， 大公司车险力度明显加强 ， 保费增速再度超越行业增速 。
车险|改革枪响：六重猜想，推演车险终局
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如上表所示 ， 近三年财险“老三家”市场份额上升到67个百分点 。 进入2020年 ， “老三家”在加速 。 期间 ， 人保财险和平安产险两大巨头钳制车险半壁江山高举高打 ， 老三太保财险加速追赶 。
因此 ， 新一轮车险费改过程中 ， 大公司往往被认为是带动市场费用率上升的“罪魁祸首” ， 遭遇监管重罚 。 这一点 ， 监管策略中有所体现 。 2019年 ， 有130多家财险机构被停车险业务 。
8月初 ， 一则“广东银保监局责令分局同时进驻广东人保财险、平安产险的12家地市公司 ， 继续保持车险市场乱象整治高压态势”的消息不胫而走 。 随后 ， 多地监管机关进驻保险机构 ， 严查车险乱象的消息也随之而出 。
大公司祸乱市场的逻辑在于：
几乎注定的件均保费下降、新车销量下滑的存量市场中 ， 在客户群体基本实现自然分流、大公司和小公司的整体市场份额基本稳定的前提下 ， 大公司各地分支机构在品牌、实力差距不甚明显的情况下 ， 只能被动抬高费用 ， 与同属大公司系列的竞争对手“虎口夺食” ， 方可巩固和提升市场份额 。 这相当于进入消耗战 。
短期内或许会损失一定的利润空间 ， 但长期看完全市场化的竞争中如何更多的触达客户 ， 方才是未来的重要筹码 。 费改初期 ， 也会被认为是竭力多争取一些客户资源、最后一次瓜分市场份额的盛宴 。
纵览发达市场车险费改过程 ， 无论是一步到位的模式还是分步渐进的措施 ， 最终的结局都是：马太效应加剧集中度快速上升 ， 甚至诱发财险业进入兼并高潮 。
分享一组数据：车改前夕的7月 ， 车险单月保费终于摆脱年初几乎不增长、甚至负增长的尴尬局面 ， 达到11个百分点 ， 而当月车险保费占财险业务比例一举提升3个百分点 ， 69% 。
第二重猜想
谁会成为最大赢家 ， 人保、平安 ， 还是超级比价平台？
这是紧接上述推演的第二重猜想 。
谁会成为这一轮车险改革的最大赢家 ， 拿下最大的市场？两者合计近6成份额的巨无霸 ， 早已蓄势已久 ， 各自加强直销渠道建设 。


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