江苏龙网

  1. 首页 > 资讯 > >

车险|车险改革落地 你的车险保费更便宜了吗( 二 )


值得注意的是 ， 新的车险改革中 ， 无赔优待系数也会进行优化 。
保险公司在计算保单折扣时 ， 考虑赔付记录由前1年扩大到前3年 ， 也就是参考近3年的赔付情况确定保单折扣；改革后对多年无赔偶然出险的车主更加宽容 ， 不会因偶然出险导致次年保费大幅上升 ， 也是引导消费者保持良好的驾驶习惯 。
以一辆五座普通家用小轿车为例 ， 如交强险保费为950元 。 改革前 ， 3年不出险 ， 保费最多可优惠到665元（优惠30%） 。 改革后 ， 最多可优惠到475元（优惠50%） 。
车险改革面面观——商业保险
商业车险责任限额提升 。 车险改革落地后 ， 商业三责险限额从5万-500万元档次提升到10万-1000万元 ， 消费者可购买更高额的三责险提高保障 。
一位车险销售人员表示 ， 对于车主来说 ， 与豪车、行人发生交通事故 ， 大额赔偿是不小的负担 ， 但交强险赔付有限 ， 三责险额度提升后 ， 车主可以根据所在交通地区的状况选择充足的保额 。
保险责任方面 ， 在基本不增加保费支出的情况下 ， 消费者购买车损险可获得更多保障 ， 具体为：在原有保障基础上新增加盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方等7个保险责任 。 而在19号以前 ， 上述保险责任原先需要额外投保 ， 改革后都涵盖在车损险责任范围内 。
车险改革还删除了部分免责约定 ， 如：地震及其次生灾害等 。 与此同时 ， 删除事故责任免赔率 ， 取消了现有条款中机动车事故责任免赔率 。 这也意味着 ， 我国车险产品基本覆盖了地震、台风、洪水等主要巨灾风险 。
保费会发生怎样的变化呢？
商业车险保险费=基准保费×费率调整系数 。 其中：基准保费=基准纯风险保费/（1-附加费用率）费率调整系数=无赔款优待系数×交通违法系数×自主定价系数 。
以广东地区投保车辆为例 ， 若车辆3年未发生理赔（系数0.6） ， 上年度没有交通违法记录（系数0.9） ， 且保险公司自主核保系数和自主渠道系数都给予0.85的优惠 ， 在基准纯保费为3000元时：
按照以前的指标 ， 保费最低可达到：
（3000/(1-35%)）×0.6×0.9×0.85×0.85=1800.69元
按车险综改后的标准 ， 保费最低可达到：
（3000/(1-25%)）×0.5×0.9×0.65=1170元
整体降低了35% 。 但不同地区NCD系数不同 ， 有业内人士表示 ， 最高保费有望降低46%
那么 ， 19号之前 ， 保险公司缘何在销售中“炒停”呢？
一位保险从业人士表示 ， 在车险改革落地之前 ， 车主在提车上保险时往往会得到返点 ， 而这些都是计算在保险公司的费用中 。 而此次车险改革后 ， 监管明确要求下调附加费用率 ， 引导行业将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25% ， 预期赔付率由65％提高到75% 。 在费用率的限制下 ， 各大保险公司将不再给予返点 ， 对于消费者来说 ， 就需要判断返点和保费优惠之间的差异了 。
险企如何应对
车险的改革车险费改最早可以追溯到2001年 ， 在此以前《保险法》将商业保险的费率严格管制 ， 各家均按照原保监会的统一费率标准制定产品 。 2001 年我国加入 WTO 以后 ， 保险行业逐步对外开放 ， 车险费率逐步放开与世界接轨成为行业诉求 。 随后 ， 车险费改拉开序幕 。
不容忽视的是 ， 车险改革也可能面临一定的挑战 ， 保费规模下降和承保亏损或许是对保险公司最大的冲击 。 在下调预定附加费用率后 ， 商车险基准保费价格将大幅下降 ， 预计消费者的实际签单保费也将明显下降 ， 行业整体车险保费规模可能出现一定幅度的下降 。
2015-2018年我国车险综合成本率分别为99.4%、99.1%、99%、99.9% ， 处在承保盈亏平衡点附近 。 2019年经过重拳整治市场乱象 ， 车险综合成本率下降至98.6% ， 改革后承保亏损可能成为行业常态 。


推荐阅读


上一篇：大众报业·海报新闻|阿里托金的年代

下一篇：松下|员工发“918勿忘国耻”被中国籍领导警告？松下电器回应