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医疗|保险极客：坚持做难、但有长期价值的事( 二 )


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【医疗|保险极客：坚持做难、但有长期价值的事】所以我们可以看到其实对于社会医疗支付这个角度来 ， 我们大量的医疗支付其实是发生在这种高频的低额的日常的头疼脑热的这种产品或者这种行为上 ， 然后叠加了中国的老龄化 ， 然后最早我们对中国的一个简单的判断 ， 我觉得整个中国的社保体系很难像日本或者是像德国那样 ， 从社保支付80%以上的人们的日常医疗支出 ， 它将来一定是一个国家层面加商业保险层面 ， 再加个人支付层面的一个有效的组合 ， 但是我们可能也很难会像美国那样的一个保险形态 ， 把有效工作年龄段的人的医疗保险全部甩到商业保险里面去 。
所以确实在2020年 ， 我们国家其实也发了关于深化医疗保险制度改革的相关意见 ， 里边明确说出来 ， 要以国家的医疗为主体 ， 商业健康险为补充 ， 来完善中国的医疗技术体系 。 这是一个大的环境 ， 我觉得这个大的背景下我们会认为其实高频低额日常产品会非常重要 。
在中国未来的整个健康险或者说整个中国未来的健康支付的大的领域里 ， 谁能解决这样产品的问题 ， 你的这种产品就一定是一个非常主力的产品 ， 而我是精算出身 ， 我本身是精算师 ， 做精算的时候会很了解这是两种不同的风险 ， 有重大疾病是低概率高金额的风险；而补充医疗其实是高概率低金额的风险 。 这两种风险从产品研发 ， 从销售、从风险控制 ， 从系统支撑 ， 从服务支撑其实都有非常大的区别 。 保险极客过去的几年 ， 我们只有一个核心 ， 我们在尝试解决这种高频低额的医疗类的产品 ， 从产品的最前端到中间的服务端 ， 到所有的系统端的问题 ， 他其实就收归到了团险 。
因为截止到目前为止 ， 不管是中国还是全球这种高频低额类的产品 ， 其实它最重要的一个核心载体是group ， 是一个集体 。 而这个集体里面是以企业为代表 ， 因为企业可能是这个社会上最分散最有效的集体 ， 所以企业团险是高频医疗险的核心 。 这个数据就不详细说了大家都可以看到 ， 在过去几年整个医疗险快速增长的同时 ， 详细看团体医疗险 ， 你会发现它的增长也是跟整个大的医疗险近似 ， 而且我们的预判是在未来一段时间 ， 当你看了全球数据 ， 大家会发现像日本或者像这种高福利国家 ， 它的社保支出的接近80%以上的人们的医疗支出的国家 ， 它也会有健康险 ， 那种它主要是那种高杠杆的健康险 ， 高杠杆的健康险基本上能解决社会医疗支付大概占到5%~8%之间的空间 ， 所以就是说我们会感觉到他应该的趋势是说在中国这个环境下最先发展的一定是这种高杠杆的健康险 ， 因为他给老百姓(603883,股吧)带来的是第一手的安全的感觉 。
然后紧跟着当高杠杆的健康险到达一定程度的时候 ， 大量的高频的这种医疗类的产品会迎来一个越来越好的发展 。 现在是一个跟随的状态 ， 可能在过几年之后你会发现这种医疗类的产品在整个健康险产品的占比会持续不断的提升 。
所以这是我们做的事情 ， 就是它以团险为核心的载体 ， 所以我们过去5年一直在做团体保险 ， 在做团体保险的解决方案 。
时间
第二个就到时间了 ， 就是这句话是我们保险极客内部一直在做的 ， 是一直在说的事情 ， 就是坚持做难、但是有长期价值的事情 。
时间是最好的证明我们过去5年 ， 因为最开始想明白了这个方向之后 ， 我们就一直坚持在这个方向上不断的演进 ， 所以过去5年我们也做了很多事情 ， 解决了很多问题 。 我们认为就是保险其实是一个非常非常巨大的行业 ， 这个行业会成为这个国家这块土地上一个非常非常重要的基础设施 ， 谁能在一个更长的时间维度上解决这些基础设施的一些很核心的问题 ， 将来都会有很大的价值 ， 或者是能够给这个社会做出更好的贡献 。
所以在过去5年我们基于团险做了一系列的事情 。 2014年公司成立 ， 2015年我们推出的团险的SAAS系统 ， 我们应该是中国第一家把团险这件事情给企业端推出一整套的线上SAAS化解决方案的公司 。


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