蜗牛|蜗牛保险CEO尚萌萌：让买对保险像网购一样简单
100 克 ， 半杯水不到的重量 ， 却意味着 160 万元的赔付差距 。
周天财经了解到这样一个真实事件 ， 2019 年 ， 李女士的儿子确诊白血病 ， 本以为可以获赔 160 万元 。 然而却因为宝宝出生时体重只有 2.4 公斤 ， 与投保时健康告知上提醒的标准相差 0.1 公斤 ， 因此被拒赔 。
保险公司按照合同条款拒赔 ， 从商业角度和法理角度出发并无不当 ， 但因为一条健告不够吻合 ， 使得遭遇不幸的当事人无法获得理赔 ， 多少令人感到唏嘘和遗憾 。
事实上 ， 作为一种旨在对冲风险 ， 均摊损失的金融工具 ， 我们购买保险的期望 ， 就在于风险真的到来时希望能够多一道安全网 。 人们买保险时或许希望一辈子都用不上 ， 但更担心的是风险到来时理赔困难 。
类似李女士遭遇的理赔困境 ， 绝非孤例 ， 中国银保监会消费者权益保护局公布信息显示 ， 2019 年涉及人身保险公司投诉中 ， 理赔纠纷占人身保险公司投诉总量的 20.6% ， 涉及险种以疾病保险和医疗保险为主 。
特别是近几年互联网流量式打法 ， 在拓客上非常迅猛 ， 不过在健康告知上的粗放 ， 为未来的理赔难新增了更多隐患 。
这个困扰行业 30 年的顽疾 ， 究竟是否有办法破解？
01 理赔困境的新解法
事实上 ， 出现用户理赔难的绝大多数原因 ， 就在于投保时没有做严格的健康告知 ， 其次是销售人员夸大了功能和理赔范围、由于产品复杂性导致的条款理解偏差等 。
一方面 ， 健康告知条款中涉及很多专业术语 ， 用户难懂容易出现理解偏差 ， 另一方面 ， 投保人对自己的身体状况 ， 也往往掌握地不够全面 。
比如说 ， 现在许多年轻人对自己的身体状况比较自信 ， 在购买时不会仔细看健康告知 ， 但其实里面可能存在一些对生化指标的细分要求 ， 在理赔时就会遇到麻烦 。
这一行业顽疾一直折磨着用户 ， 而理赔困境进而又让许多人产生了保险「骗钱」的感受 ， 行业整体难以建立正面形象 ， 双方都为此苦不堪言 。
解 ， 在哪里？
互联网保险投顾类龙头——蜗牛保险 ， 近日在行业首创推出了「省心买 ， 放心赔」 ， 意在解决用户对理赔难的担忧 。
其解决方案是 ， 从 2020 年 8 月 1 日开始 ， 凡是通过蜗牛保险咨询购买 ， 承诺如实健康告知 ， 出现拒赔情况后 ， 除了协助申诉和免费法律援助外 ， 再提供上限为 50 万元的补偿 ， 并且这个额度将会在后续逐步放开 。
蜗牛保险 CEO 尚萌萌透露 ， 公司精算师和产品总监在一次返程途中聊天 ， 逆向思考碰出了解决方案雏形 ， 在公司进行了全盘推演后认为可行 ， 于是寻找到了合作伙伴富德财险 ， 一同解决「理赔难」的痛点 。 
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简单来说 ， 通过该方案 ， 一方面能够减少投保过程中的信息不对称 ， 让用户充分理解并遵守健康告知 ， 另一方面 ， 蜗牛和合作伙伴又能够为可能存在的特殊情况进行补偿 ， 某种程度上起到了一个面向用户的双重保护的角色 。
在以往的场景中 ， 健康告知是「刚性」的 ， 用户可能会因为对一些细则条款的理解不够明确 ， 或者存在侥幸心理就直接填写了「以上全否」 ， 但等到出现状况需要理赔的时候 ， 这些既往病史就会被险企作为拒赔理由 。
比如像我们了解到的真实情况 ， 用户可能有一些轻微的先天性疾病 ， 或者是在投保前几年有过一次肺炎就医经历 ， 在后续出现重疾理赔时都遭到了险企的拒赔 。 长期以来 ， 这种「宽进严出」的情况对用户造成了很大的伤害 。
而蜗牛保险的解决方案 ， 就是通过鼓励用户在健康告知阶段 ， 诚实地说出自己的健康状况 ， 经过评估后与险企进行斡旋 ， 最终让用户可以在充分披露自身健康状况的前提下 ， 以合适价格找到合适的产品得到承保 。
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