蜗牛|蜗牛保险CEO尚萌萌：让买对保险像网购一样简单( 四 )
尚萌萌举了一个例子 ， 不同职业的投保要求不一样 ， 甚至同一职业 ， 不同的工作环境也天差地别 ， 比如在写字楼做保安 ， 和在工业园区做保安 ， 面对的比如打架斗殴威胁 ， 以及环境污染等情况的概率都完全不同 ， 更不用说具体到健康指标上 ， 某一个化验单上的某一个指标 ， 不同保司可能都有着很大的投保标准差别 。
也因此 ， 只有「以人为主」的服务方式 ， 才能去应对这种高度非标的服务要求 ， 但相对应地 ， 如果无法提升每个服务人员的效率 ， 那么商业模式创新也就无从谈起——道理很简单 ， 低效冗余环节的加入将会推高交易成本 ， 进而被市场直接淘汰 ， 没有人会无缘无故给「中介」付费 。
提高效率的关键在于技术 。
在公司的中高层骨干中 ， 有五人来于 Facebook、阿里、微信、蚂蚁金服等科技巨头 。 蜗牛的 CTO 是 Facebook 人工智能专家、曾担任饿了么技术 VP 。 蜗牛希望通过 AI 技术的落地应用 ， 尽可能地提升服务环节的效率 ， 让用户「买对」保险像网购一样简单 。
比如说通过 OCR 技术 ， 来自动分析不同疾病的检查报告、不同保险公司的保单信息 ， 让用户不用再填写繁杂的个人信息 ， 又比如 ， 基于计算机深度学习和大量的数据训练 ， 能够基于用户情况搭配出个性化的保险方案 ， 按照尚萌萌的说法 ， 蜗牛的技术观念不在于研发出独家底层技术 ， 包括目前许多应用的 AI 能力都来自于开源算法 ， 但是蜗牛的优势在于特定领域的深耕 ， 以及用户量带来的数据积累训练 。
技术带来的效率改进使得蜗牛能够在高速增长的同时 ， 摆脱人力成本的线性相关 ， 目前蜗牛整个公司的员工数控制在 400 人左右 ， 却拥有百万级用户的服务能力 。
与此同时 ， 这种高效也使得蜗牛的保险顾问团队 ， 能够在单位时间内完成更多的服务案例 ， 提升人效的同时也提高了成材速度 。
蜗牛保险首席精算师兼联合创始人李致炜向周天财经提到 ， 前段时间一位从保司过来的同事就感叹 ， 在蜗牛「两个月服务的客户数可能要比以前一个传统保险经纪人一辈子职业生涯服务的都要多」 ， 这使得他可以在很短的时间内就把自己「磨成超级专家」 。
04 做难而正确的事
尽管目前中国保险市场规模已经近 4 万亿人民币 ， 但是从保险深度和密度上看 ， 中国保险市场仍然和发达经济体有着比较大的差距 ， 根据瑞士再保险公司SIGma 世界保险报告 ， 中国的两项指标均落后于世界均值 。
笔者曾看到一个很有意思的分析角度 ， 中国目前保险业的发展之所以仍然和发达国家有比较大的差距 ， 人们对于保险的作用存在许多误解 ， 一个重要原因在于中国的中产阶级主要是在改开之后积累起个人财富 ， 这个时间太短 ， 许多人还没有在人生周期里经历过风险所带来的巨大影响 ， 因此也就没有形成未雨绸缪的国民心智 。
从另一个角度看 ， 中国的人均 GDP 刚刚迈过 1 万美元门槛 ， 用户对保险的意识觉醒也才刚刚开始 。
水大鱼大 ， 一个长期向好的赛道 ， 显然有更大的概率孕育出更多优质企业 。
尚萌萌向周天财经表示 ， 很多对蜗牛感兴趣的投资人 ， 会将蜗牛与房产经纪领域的链家、贝壳找房进行对标 。
「他们会觉得这是一个巨大的中介行业 ， 最终可能做的会比保险公司市值还要高的一个场景」 ， 尚萌萌说 ， 因为经纪企业能够同时向下链接客户 ， 向上对接险企 ， 灵活程度又非常高 ， 因此长期来看能够享受到更强的网络效应 。
保险与房产这两个行业确实有诸多相似之处 。 因为发展时间都相对短暂 ， 体量又特别庞大 ， 所以在急速发展的过程中 ， 由于信息不对称滋生出了不少「乱象」 。
同时两个行业都极度非标 ， 有着较长的产业链条 ， 人的服务要素在其中发挥着不可替代的作用 ， 也因此改造起来难度大 ， 耗时长 。
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